Хороши ли вы для банка?

Смешно и грустно слышать рассуждения обывателей о том, какие они ценные клиенты своего банка. Принесли несколько десятков или даже сотен тысяч рублей, постоянно дергаются между консервативным желанием додержать депозит до окончания срока или авантюрно перенести в соседнее финансовое учреждение под чуть больший процент. Вальяжно рассуждают: «Пусть стараются получше – доверили им свои деньги».

Еще более потешен тезис «Накажу банк с низкими ставками – перенесу денежку конкурентам». Профессиональные банкиры с трудом удерживаются, чтобы не улыбаться во все 32 зуба в такие моменты. Не скупость, а соотношение депозитно-кредитной массы определяет предлагаемые процентные ставки. И чем они ниже, тем менее нуждается в деньгах населения конкретная финансовая махина.

Высокий депозитный процент означает несбалансированную политику финансового оператора, фиксацию ошибок прогнозирования и допущенные системные просчеты. Запоздало экстренно включается пылесос сбора денег физических лиц, а значит, вашим кровным будет не слишком уютно.

Знаете ли вы, что у сильных, мощных и стабильных банков суммарный объем депозитов физических лиц обычно значительно превышает их способности по выдаче кредитов гражданам? Читайте по губам: хорошим банкам нужны лучшие клиенты. Почему столь самонадеянно, наивно и игриво решили, что вы к ним относитесь?

Осознанно храните средства в разных банках, диверсифицируя риски? Справедливо. С другой стороны, лишаетесь персонифицированного подхода:

- бесплатного пользования удаленным обслуживанием;

- финансовых инструментов повышенной доходности;

- процентной надбавки за крупный вклад;

- выделенной линии контактного центра;

- специальных обменных курсов;

- индивидуального менеджера.

Идеальные депозитные клиенты спокойно приносят крупные суммы, превосходящие средний депозит раз в десять, размещают средства на длительные сроки, и заботит их не процентная ставка, а сохранность денег. Такие ребята нечасто появляются в отделениях – обычно открыть следующий депозит или пополнить один из старых. Банком они пользуются для хранения денег, а не жалкого заработка на депозитах. Еще не поняли разницу?

Представим, что встречаем Новый год в общежитии. Кто из гостей вам понравится больше – который принес индейку и скамейку на десять человек, оставив ее до окончания праздников, или кто притащил вареное яйцо, два стула и все время порывается с ними убежать праздновать к соседям, прослышав, что там в оливье чуть больше горошка? Свой стул он заберет с собой, от этого ни холодно. ни жарко. Плохо, что на втором некомфортно сидеть вашему лучшему другу. И принесенное куриное яйцо в салат лучше не крошить – вдруг неожиданно потребует обратно.

Математики в банках постоянно соревнуются в скорингах – моделях предсказания поведения клиентов. Системы уравнений учат угадывать, дотерпит ли клиент до оговоренной даты или сдернет деньги досрочно. Продлит ли депозит, довнесет ли средства, будет ли осуществлять конвертацию. Скоринги определяют, насколько вы интересны и проблемны для банка. Формулы строятся на больших популяциях людей, проявивших свое поведение в прошлых периодах. Линия потенциальных поступков прогнозируется от вашей похожести на одну из выборок. Ваша уникальность не оспаривается… Просто лес рубят, щепки летят.

Справедливости стоит заметить, что может повезти в обоих направлениях. При принятии кредитных решений вычисляется совокупность вероятностей:

- аккуратность и своевременность погашений;

- необходимость и методы напоминаний о задолженности;

- длительность и стоимость взыскания просроченных сумм.

Может не повезти, и получите отказ в займе, потому что банк проводит эксперимент по ужесточению кредитной политики и желает тщательнее отобрать претендентов на новый продукт пониженной рисковости. Бывает, подразделение розничных рисков проводит Champion Challenge – по некоторому алгоритму кредиты гарантированно выдаются без анализа клиентских данных. Например, каждому семнадцатому апликанту или всем, у кого в номере паспорта два нуля. Поэтому, если во втором кредите отказали, не обольщайтесь по поводу первого и своей полезности – возможно, вы стали крошечной частичкой статистического эксперимента: банк собирает статистику плохих кредитных историй.

Кредитная просрочка тоже не всегда плоха. Банки любят клиентов, которые частенько опаздывают на пару дней с ежемесячным платежом, при этом исправно платят пени и штрафы. Хороши заемщики, своевременно предупреждающие финансистов о небольших сдвигах платежных календарей, держащие слово касательно согласованной отложенной оплаты.

Текущее состояние экономики заметно корректирует аппетиты банкиров к риску. Критерии «хорошести» заемщиков могут меняться ежедневно. Вчера стабильные рынки, мощные индустрии, устойчивые предприятия улучшали характеристики потенциальных клиентов. Сегодня уже накоплена статистика, указывающая на нежелательность финансовых взаимоотношений со вчерашними потенциально блестящими заемщиками.

Не относите кредитный отказ исключительно на свой персональный счет. Вероятно, у конкретного банка накопились массовые случаи неплатежей по вашей улице, району, предприятию, профессии или даже должности. Может, выбранный вами в кредит товар злонамеренно облюбовали мошенники.

Лучшее из того, что вам следует делать:

- не скачите как заяц между банками – предусмотрительно поддерживайте длительную финансовую дружбу;

- за кредитом идите в организацию, где храните депозиты, выпускаете зарплатную карту, осуществляете платежи и получаете справки для посольств;

- берите в поручители финансово состоятельных людей или добросовестных клиентов своего же банка;

- тщательно и избыточно готовьте пакет документов, чтобы среди прочего получить пониженную процентную ставку займа;

- будьте внимательны и вежливы с сотрудниками банка, иначе они своим решением поставят вам флажок «нежелательный клиент».

Математически выверенно и трезво бездушно на статистически достоверной базе банк самостоятельно определит, хороший вы или плохой для него клиент. А далее, как деликатный хозяин, тактично будет вести себя с вами, как с гостем, не обязательно рубя правду-матку в ошарашенные глаза. Чем мягче загнете линию финансового поведения, тем более желанными станете в банке.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции