Банк Нищеты

Согласно предварительной оценке Росстата, по итогам I квартала 2015 года 16% россиян жили с доходами ниже прожиточного минимума. Их стало на 3 млн больше, чем год назад. И эта цифра, по прогнозам экономистов, будет увеличиваться. Портал Банки.ру разбирался, как растущее количество бедных в России влияет на финансовый сектор.

Численность граждан, живущих за чертой бедности, по оценкам Росстата, в I квартале 2015 года достигла 22,9 млн человек, увеличившись более чем на 3 млн по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, когда бедняков, по официальным данным было 19,8 млн, или 13,8% населения.

Величина прожиточного минимума в России в расчете на душу населения в январе — марте составила 9 662 рубля. Из-за бурной инфляции этот показатель вырос на 25,7% по сравнению с данными за I квартал прошлого года и на 17,3% к октябрю — декабрю. В свою очередь, среднедушевые денежные доходы населения в I квартале составили 25 210 рублей в месяц.

Как говорит главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин, если принять во внимание не только доходы, необходимые для удовлетворения базовых физиологических потребностей, уровень бедности окажется даже выше, чем тот, что определяется относительно прожиточного минимума Росстата. По словам партнера ФБК Игоря Николаева, Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) использует более точную методику подсчета, согласно которой бедными считаются граждане с доходами ниже 50—60% от медианного дохода. «Если бы мы применили данную модель подсчета к России, то число бедных возросло бы до 1,5 раза и достигло бы примерно 30 миллионов человек. Понятно, что 22,9 миллиона – это не уровень начала 2000-х годов, когда таких граждан было около 40 миллионов, однако все равно много», — говорит экономист.

Рост бедности в России в последний год связан с ухудшением экономической ситуации, высокой инфляцией, которая приводит к обесценению доходов, делает их ниже прожиточного минимума. «Когда все нормально в экономике, число бедных не увеличивается. Поэтому перспективы роста или снижения числа бедных зависят от того, что будет в экономике. По нашим прогнозам, восстановления не стоит ожидать еще на горизонте 4—5 лет», — рисует пессимистичную картину Игорь Николаев.

Вообще, чем выше достаток семьи, тем больше потребление непродовольственных товаров и услуг, чем меньше — тем доля потребления продовольствия выше, отмечает Евгений Надоршин. По его словам, рост числа и доли граждан, получающих доходы ниже прожиточного минимума, — это отражение динамичного роста цен в I квартале продовольственных товаров из-за российских продовольственных антисанкций и удешевления рубля. «Во втором квартале можно наблюдать небольшое смягчение ситуации, однако общая тенденция к росту числа людей с доходами ниже прожиточного минимума по сравнению с аналогичным периодом прошлого года будет сохраняться и в этом, и в 2016 году. Причина – прекратившийся рост располагаемых доходов населения. Если первый шок был связан с локальными событиями, то вторая волна менее приятная, потому что она будет скорее не резкой, а продолжительной», — говорит Надоршин.

Банки практически не кредитуют клиентов с зарплатой ниже прожиточного минимума, однако некоторые кредитные учреждения все же обслуживают таких граждан. «В качестве основных продуктов для категории граждан с невысокими доходами являются решения, закрывающие основные финансовые потребности: получение заработной платы и пенсий на пластиковые карты, оплата коммунальных услуг», — говорит директор департамента маркетинга Бинбанка Михаил Семиков.

Ранее банк «Восточный Экспресс» обслуживал низкообеспеченные слои населения. Однако в рамках новой стратегии «Восточный Экспресс» планирует выходить в верхнемассовый сегмент. «Это не означает, что мы намерены полностью заместить клиентскую базу, но постепенно в структуре клиентского портфеля будут происходить такие изменения», — говорит директор Дальневосточного территориального управления «Восточного экспресс банка» Анна Высоцкая.

Что касается микрофинансовых организаций, по словам главного исполнительного директора МФО «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, в портфеле компании около 50% заемщиков имеют доход менее 15 тыс. рублей, доля клиентов с доходом менее 10 тыс. рублей – порядка 10%. «Таким клиентам мы предлагаем наш стандартный потребительский заем, но с обязательным условием: лимит определяется исходя из еженедельного платежа, который заемщика способен обслуживать. Например, при сумме займа в 10 тысяч рублей еженедельный платеж составит 526 рублей», — говорит Бахвалов.

Среди клиентов MoneyMan, оформивших займы в 2015 году, есть около 2,6% заемщиков, доход которых не превышает 9 662 рублей, то есть нынешнего официального прожиточного минимума. По словам директора по управлению рисками MoneyMan Екатерины Казак, в модели онлайн-кредитования доход клиента не является главным фактором, на основании которого компания принимает решение о выдаче заемных средств. «Чаще всего заемщики с доходами до 9 662 рублей оформляют заем как раз на небольшие суммы и сроки до 14 дней. Таким образом, стоимость пользования заемными деньгами для них составляла от 160 до 1 000 рублей», — говорит Казак.

«Не стоит забывать о том, что существенная доля экономики страны и доходов населения остается в тени. Например, часть заработной платы россияне в регионах все еще получают в конвертах, другие не могут или не хотят подтверждать свои полные доходы. Поэтому отказать таким гражданам в займе только по сумме официального дохода было бы не только не справедливым по отношению к таким клиентам, но и невыгодным компаниям-кредиторам», — утверждает Екатерина Казак.

Увеличение доли граждан с доходами ниже прожиточного минимума, безусловно, влияет на финансовый сектор, хотя и косвенно. Если человек бедный, то, вполне естественно, он не так нуждается в услугах финансового сектора, живет на те небольшие доходы, которые получает. Чем больше бедных, тем менее развит финансовый сектор, говорит Игорь Николаев. Не исключено также, что существенная часть кредитов розничных банков и МФО была выдана тем, кто не мог предоставить хорошую справку о доходах. «Понятно, что платежеспособность падает вместе со снижением официальных доходов», — заключает Евгений Надоршин.

Юлия ТИТОВА, Banki.ru