Как выбрать полис страхования от несчастных случаев

Травмы, заболевания и их последствия в нашей жизни зачастую связаны с серьезными финансовыми потерями. Одним из способов обезопасить себя от таких рисков является страхование от несчастных случаев и болезней, часто называемое страхованием жизни.

Подобный договор можно приобрести сегодня практически везде: в отделении банка, салоне сотовой связи и при помощи агента при оформлении полиса ОСАГО. При этом предлагаемые полисы содержат самые разнообразные условия страхового покрытия. Как правильно выбрать полис страхования от несчастных случаев и обеспечить себе надежную страховую защиту? Для этого необходимо произвести ряд действий.

1. Определить причины приобретения полиса

Первоначально стоит определиться с целью приобретения такого договора. Кому-то полис необходим для обеспечения защиты при оформлении кредита, а кто-то хочет обезопасить себя и своих близких от непредвиденных расходов, связанных с несчастным случаем или заболеванием.

Если полис необходим в рамках договорных отношений с банком, прежде всего необходимо ознакомиться с требованиями, предъявляемыми кредитором.

Страхование от несчастных случаев и болезней может осуществляться как в рамках коллективных программ страхования, так и индивидуальных. Страхователем по программе коллективного страхования выступает банк. Клиент выступает застрахованным, что подтверждается выдачей полиса страхования или сертификата о присоединении к программе страхования. В рамках коллективной программы страхование осуществляется непосредственно в банке при оформлении кредита. Индивидуальный договор заключается при обращении в аккредитованную страховую компанию. Условия страхования подбираются с учетом состояния здоровья клиента, степени профессионального риска, возраста и других факторов.

Для клиентов, чье желание приобрести страховку не связано с требованием банка, существует множество программ, по которым клиент может застраховать как себя, так и своих родственников. Есть специальные программы страхования, рассчитанные для любителей активных видов спорта, для водителей и пассажиров и т. п. В зависимости от цели страхования необходимо выбрать набор рисков.

2. Выбрать страховые риски и изучить исключения из покрытия

Стандартный набор рисков включает в себя получение травм, установление инвалидности и уход из жизни в результате несчастного случая. Под несчастным случаем страховые компании понимают внезапное, непредвиденное событие, не зависящее от застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью.

Как и любой другой договор страхования, полис страхования от несчастных случаев содержит ряд исключений, которые необходимо тщательно изучить. Например, страховыми компаниями не признаются страховыми случаи, произошедшие вследствие психических или тяжелых нервных расстройств, гипертонической болезни, хронической эпилепсии. Стандартно не покрываются случаи, связанные с нахождением застрахованного в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

В перечне исключений могут содержаться риски, связанные с опасной профессиональной деятельностью или занятием экстремальным спортом. Особенно часто такие исключения встречаются в рамках коллективных программ. Опасная профессиональная деятельность и занятия экстремальными видами спорта являются факторами, увеличивающими степень риска. Если клиенту необходимо приобрести полис именно с целью защиты от них, обязательно следует внести эти риски в условия договора.

Для клиентов, имеющих большие финансовые обязательства и желающих выбрать для себя более широкий набор рисков, компании предлагают включить риски утраты трудоспособности с установлением I или II групп инвалидности и смерти в результате болезней.

Если вы являетесь единственным источником дохода в семье, стоит рассмотреть возможность включения в полис страхование рисков, связанных с временной утратой трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. При страховании данного риска клиент получает финансовую защиту на период невозможности исполнения своих трудовых обязанностей. Таким образом, можно компенсировать разницу между заработной платой и выплатами по больничному листу. Также клиент может дополнительно застраховать риски хирургических операций или госпитализации в результате несчастного случая или болезни. Часто страховщики предлагают страховые продукты со значительным ограничением событий, в результате наступления которых травмы признаются страховым случаем. Например, причинение вреда жизни и здоровью в результате ДТП. При приобретении подобных полисов нужно четко понимать, для чего они предназначены.

3. Выбрать страховые суммы

Страховая сумма устанавливается отдельно на каждый риск. Это максимальная сумма, в пределах которой может быть выплачено возмещение.

Если полис страхования заключается при оформлении кредитного договора, страховая сумма должна соответствовать требованию банка и зависит от размера обязательств перед кредитором. Также страховая сумма может быть ограничена на усмотрение страховой компании при страховании пенсионеров, домохозяек и безработных. В остальных случаях клиент может установить размер страховой суммы самостоятельно.

При установлении страховой суммы необходимо руководствоваться правилом, что размер потенциального возмещения должен максимально покрыть расходы на лечение и обеспечить финансовую поддержку семье застрахованного.

4. Проанализировать условия и размеры выплаты

Сумма выплаты, подлежащая возмещению при наступлении несчастного случая, рассчитывается индивидуально по каждому риску. Порядок расчета отражается в правилах страхования или приложениях к правилам. При оценке необходимости включения того или иного риска в полис следует изучить размеры выплат, установленных для каждого риска.

Стандартно в случае смерти застрахованного страховая выплата составляет 100% от установленной страховой суммы. При расчете выплаты по риску «Инвалидность» страховая выплата зависит от группы инвалидности. Чаще всего для I группы выплата производится в размере 100% от страховой суммы, при II группе – 75%, III группа – 50%, но возможны изменения, в том числе по желанию страхователя.

Выплата по риску «временная утрата трудоспособности» производится в размере определенного процента (как правило, 0,2–0,3%) от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, но не более максимального срока (обычно от 60 до 100 дней). В рамках данного риска компании часто используют временную франшизу (от 10 до 30 дней). Этот период не учитывается при расчете страховой выплаты.

По риску «Травма» выплата осуществляется в соответствии с таблицей выплат в зависимости от характера повреждения. Страховые компании предлагают несколько программ с разными вариантами таблиц выплат, с разной детализацией и количеством возмещаемых травм. Стоимость полиса напрямую зависит от выбранного покрытия. При выборе варианта покрытия следует исходить из потенциального размера возмещения за ту или иную травму, отталкиваясь от минимальной суммы, при которой вы готовы нести временные затраты на сбор документов и взаимодействие со страховщиком в рамках процедуры урегулирования убытка.

5. Определить срок страхования

Сроки страхования заемщиков регламентируются требованиями банка и зависят от срока кредита. В остальных случаях клиент сам может выбрать себе срок страхования в зависимости от цели приобретения договора. Клиент может приобрести полис как на один год, так и многолетний с ежегодными платежами. Заключая многолетний полис, клиент получает ряд преимуществ:

– отсутствие процедуры повторного оформления;

– льготный период, при котором клиент еще не оплатил страховой взнос на очередной год, но страховая защита продолжает действовать;

– сохранение условий страхования при условии ухудшения здоровья.

Для желающих существуют полисы со сроком страхования менее года. Например, сезонные полисы для любителей езды на мотоциклах или полисы, покрывающие риск укуса клеща. Действие полиса может распространяться только на время выполнения застрахованным своих рабочих обязанностей или на период проведения определенных мероприятий.

6. Обратиться в страховую компанию для расчета стоимости полиса

По коллективным программам и «коробочным» продуктам тариф фиксированный и не зависит от личных данных застрахованного. Тариф по таким продуктам, как правило, выше, а исключений из страхового покрытия больше. При подборе индивидуальных условий страхования, при расчете тарифа учитываются возраст, пол клиента, состояние здоровья, профессия и образ жизни. Для точного расчета тарифа клиенту потребуется заполнить форму заявления и, в некоторых случаях, пройти медицинское обследование.

При оценке возраста клиентов, достигших совершеннолетия, действует принцип «чем старше клиент, тем больше тариф». При этом страхование мужчин всегда дороже, чем женщин. При оценке состояния здоровья учитываются не только явные показатели, характеризующие состояние здоровья клиента (заболевания, были ли травмы, проводились ли операции), но также такие показатели, как индекс массы тела, наличие у близких родственников серьезных заболеваний.

Стоимость полиса зависит от степени риска профессии и образа жизни.

При оценке образа жизни страховая компания изучает хобби клиента, какими транспортными средствами он управляет, занимается ли опасными видами спорта, есть ли вредные привычки, влияющие на состояние здоровья. Нельзя однозначно утверждать, что если клиент курит или занимается экстремальным спортом, то для него будет выше тариф.

Страховые компании индивидуально подходят к рассмотрению данных параметров и могут попросить заполнить дополнительные анкеты или запросить уточняющую информацию. Параметры, указанные в заявлении, являются существенными при определении степени риска. Сокрытие информации при оформлении полиса может привести к отказу в страховой выплате.

Выбор страховщика по данному виду страхования ничем не отличается от выбора по другим видам. Отказать в заключении такого договора страховщик не имеет права, так как договор личного страхования является публичным. Но страховая компания имеет право ограничить ряд параметров договора или исключить определенные риски из покрытия.