Рисковать готовы

Микрофинансовые организации действуют на территории России далеко не первый год. Но только в последнее время МФО стали рассматриваться как серьезные игроки на рынке розничного кредитования. Как свидетельствует статистика Национального бюро кредитных историй (НБКИ), основанная на данных 3 350 кредиторов, из которых 2 500 относятся к сектору микрофинансирования, с начала 2015 года структура задолженности россиян перед всеми кредиторами претерпела значительные изменения. На фоне стагнации банковского необеспеченного кредитования (минус 10% с начала 2015 года) сектор МФО показал за тот же период существенный рост. Как следствие, в III квартале 2015 года доля МФО в структуре необеспеченного кредитования россиян впервые превысила психологически важную отметку в 1%.

Этот факт говорит о возросшей роли микрофинансовых институтов в кредитовании граждан. И о том, что этот результат был достигнут на законных основаниях: как и банки, МФО поднадзорны Банку России и обязаны выполнять все требования, предъявляемые регулятором кредиторам. Отличия МФО от банков — в специфике клиентской базы.

Сейчас услугами МФО пользуются в основном граждане, которым по тем или иным причинам недоступно банковское кредитование. Прежде всего, это потенциальные заемщики, информация о финансовой дисциплине которых банкам неизвестна – у них нет информативной кредитной истории. Вторая группа – люди, допускавшие в прошлом нарушение кредитных обязательств. В последнее время банки, снизив аппетит к риску, очень осторожно подходят к кредитованию таких заемщиков. МФО же могут себе позволить работать в зоне с повышенным риском.

Но работа в «высокорискованном» сегменте требует не меньшего, а зачастую даже большего внимания к управлению рисками. Во-первых, в вопросе предотвращения кредитного мошенничества – МФО на этапе получения заявки необходимо быстро и, что не менее важно, точно выявить потенциального мошенника. Во-вторых, в оценке кредитного риска, происходящей зачастую в условиях малоинформативной кредитной истории или ее отсутствия. Если банкам определить риск заемщика с полноценной кредитной историей сегодня достаточно просто, то МФО приходится пользоваться прогнозными моделями с учетом дополнительных данных, например сведений из социальных сетей и других открытых источников.

Практика 2015 года показывает, что крупные МФО с этими задачами справляются всё лучше. Их активность в интеграции специальных сервисов НБКИ становится сопоставимой с банковской, что дает конкретные результаты. И если по абсолютному значению доли просроченной задолженности в своем портфеле сектор МФО пока обгоняет банковский, то динамика у них противоположная: с начала 2015 года доля просрочки МФО свыше 30 дней сократилась с 33% до 29%.

Именно такая динамика дает основания полагать, что к своей роли и доле в необеспеченном кредитовании ведущие представители сектора МФО подошли технически подготовленными. Более того, в дальнейшем, в силу своей специфики, они вполне могут стать плацдармом для развития технологий управления рисками, которыми воспользуются и другие сегменты финансовых розничных услуг.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции