Тему страхования в рамках прошедшего недавно «Финополиса» вниманием не обошли. Кому финтех, а кому — иншуртех. В цифровизации этого направления Россия пока далеко не на первых ролях. Например, из 40 млн полисов ОСАГО через Интернет реализуется лишь 300 тыс. При этом, по словам страховщиков, этот канал куда удобнее, чем молчаливая бумага-полис. Здесь по поведению клиента можно спрогнозировать будущую убыточность: откуда пришел, куда заходил, что и как смотрел. Только важно понимать, в электронном виде нужно не только продать, но и суметь по тому же каналу возместить. Современные технологии, такие как геолокация, проверка на фотошоп и другие, сейчас вполне позволяют проводить удаленный осмотр. Мошенничество в любом случае существует и в традиционном подходе. Например, в одной российской страховой компании мы проверяли достоверность информации о страхователях и страховых случаях с помощью наших инструментов анализа. Из 100 тыс. историй мошенническими оказались более 4 тыс., а в денежном выражении это больше 70 млн рублей.
Сегодня на страховую сферу существенно влияют инновационные тренды в смежных отраслях, меняя в том числе модели оценки рисков. Например, по прогнозам Google, в эру беспилотных авто аварийность снизится на 90%: если сейчас в России происходит около 2 млн аварий в год, то станет 200 тыс. Это может привести к сокращению объема выплат или удешевлению страховки, хотя последнее маловероятно. Первый шаг на пути к новому будущему уже сделан: 11 страховых компаний в России стали активно использовать транспортную телематику. Например, принцип Pay-As-You-Drive позволяет рассчитать стоимость страховки, исходя из характера вождения. Технология отслеживает огромное количество показателей: резкие ускорения и торможения, соблюдение скоростных режимов, использование автомобиля ночью и т. д. В итоге каждый из нас может получить индивидуальный тариф. Так, американская компания Progressive уже накопила 10 млрд миль статистики по телематике с 2 млн пользователей. Развивается и другой подход Pay-As-You-Use. Он позволяет купить страховку на использование машины, например, по субботам, с 12:00 до 14:00, или на вождение авто только в хорошую погоду, тогда в плохую — будет приходить СМС о том, что выезд не страховой случай.
Из разговоров со страховщиками становится понятным, что многие озабочены перспективой работы с поколением Z, склоняющимся к модели «пользоваться» вместо модели «владеть». Молодым людям уже не так важно обладать правами собственности: например, они хотят жить ближе к офису и арендуют квартиры, а вместо личного транспорта предпочитают системы совместного использования автомобилей (carsharing), велосипедов и т. д. «Шэринг» будет сильно влиять на страхование. Фокус перейдет с привычного объекта страхования на конкретного человека. «Бетон» и «железо» станут не так важны, как поведенческие характеристики конкретной персоны. Это будет «твой» тариф, в основе которого не конкретный объект, а история его использования. Здесь технологии больших данных станут особенно востребованы.
Развитие технологий искусственного интеллекта и дополненной реальности также влияют на возможности рынка. За рубежом очень активное распространение получают смарт-контракты, которые заключаются вообще без участия человека со стороны продавца услуги. По определенным видам страхования потенциальный клиент общается только с чат-ботом, проясняя для себя все интересующие вопросы, и в конце заключает контракт. В России уже многие через Интернет получают возможность застраховать свою поездку за границу. То есть мы в самом начале этого пути.
Еще один тренд, о котором в России тоже стоит говорить, — это создание маркетплейсов. Развиваются кросс-продажи, например, страховок вместе с охранными системами и т. д. Кроме того, маркетплейсы делают более сложной жизнь страховых брокеров, которые, в свою очередь, пытаются предложить рынку добавленную стоимость через дополнительные услуги. Например, один из таких проектов — создание системы для корпоративных сотрудников, пользующихся добровольным медицинским страхованием (ДМС). Она предоставляет всю оперативную информацию на мобильном устройстве по перечню услуг, условиям страхования, возможности онлайн-записи к врачам и т. д. В условиях конкуренции компаниям необходимо улучшать сервис, давать больше информации об услуге. Тем более что корпорации, которые сейчас отказались от корпоративных программ, приучили потребителя к хорошему медицинскому обслуживанию, и ДМС начинают использовать частные лица, уровень сервиса для которых очень важен. Кроме того, наши стартапы стремятся и на международные рынки, создавая проекты в области сетей, связывающих поставщиков страховых услуг по всему миру.
Так чего не хватает для достижения амбициозных целей по цифровизации страховых компаний? В свое время большую роль на рынке авиабилетов сыграли агрегаторы. Сейчас продажа ОСАГО в Интернете через посредников не разрешена. Если ситуация изменится, рынок может и выстрелить.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
