Когда банк может отказать в обслуживании клиента

Дата публикации: 28.12.2016 00:00

45 642

Время прочтения: 3 минуты

Автор

Елена Вивташ начальник управления финансового мониторинга банковской деятельности, финансовых рынков и валютного контроля ГУ Банка России по Центральному федеральному округу

Источник

Banki.ru

В одно из территориальных отделений Банка России обратилось руководство местной школы с вопросом, почему банк отказывается выдавать зарплатную карту молодой учительнице. Выяснилось, что, будучи студенткой, девушка была вовлечена в «отмывочную» схему, связанную с обналичиванием денежных средств.

Так что теперь банк законно отказывает ей в праве на клиентское обслуживание. Сама схема, в которой оказалась замешана студентка, выглядит следующим образом. Мошенники предлагают за небольшое вознаграждение оформить на себя платежную карту социально незащищенным слоям населения (пенсионерам, студентам, воспитанникам детских домов). Потом на счета этих платежных карт распределяются денежные средства от компаний, фактически не осуществляющих реальную деятельность и не уплачивающих налоги. Переводы осуществляются «веером»: небольшими суммами в течение одного – трех месяцев под различными предлогами (заработная плата, оказание услуг и т. д.).

Далее люди передают банковские карты вместе с ПИН-кодами организаторам схем обналичивания, которые объезжают банкоматы кредитных организаций и снимают наличные. Другой вариант: организаторы схемы контролируют снятие наличных с карт, подводя к банкоматам группы «сотрудников».

Мошенники, осуществляющие так называемые веерные схемы обналичивания, используют не только платежные карты массового сегмента, но и премиальные карты, по которым в последнее время банки отмечают всплеск снятия крупных сумм наличных денежных средств. По этому типу карт кредитные организации устанавливают большие лимиты по снятию наличных, чем и пользуются недобросовестные клиенты.

Участие в такой схеме грозит гражданину тем, что кредитная организация в дальнейшем вправе отказаться от обслуживания такого клиента: не выдать карту, не предоставить кредит, расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке. Согласно требованиям пункта 5.2 статьи 7 федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – закон № 115-ФЗ), если кредитная организация подозревает, что целью заключения договора банковского счета является совершение операций, направленных на отмывание доходов, то она может отказать в заключении договора банковского счета. А также расторгнуть договор банковского счета в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжений клиента об осуществлении операций. Пунктом 11 статьи 7 закона № 115-ФЗ предусмотрено право кредитной организации отказать клиенту в проведении операции в случае возникновения у нее подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Важно понимать, что отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 статьи 7 закона № 115-ФЗ не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитной организации за нарушение условий соответствующих договоров.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Читать в Telegram

Хотя наказание само по себе правильное, оно не должно быть бессрочным, когда человек, совершивший проступок, навсегда отлучается от банковской системы. Нужно, чтобы оно соответствовало подходу к наказанию за административные правонарушения, когда нарушитель лишается какого-то права на определённый срок (нельзя управлять автомобилем, выезжать за границу и т.д.). Например, за обналичивание, если оно не содержало криминала по УК, запрещать пользоваться услугами банков на 2 года. Или давать 3 года условно с испытательным сроком и запретом брать кредиты и пользоваться кредитными картами в течение 5 лет (как вариант, а не реальный срок). Тогда у нарушителя будет возможность честным поведением показать своё исправление и снять с себя эти ограничения, а не оставаться с "клеймом" на всю жизнь.

vasilisk30

28.12.2016 01:18

Мошенники предлагают за небольшое вознаграждение оформить на себя платежную карту социально незащищенным слоям населения (пенсионерам, студентам, воспитанникам детских домов). Потом на счета этих платежных карт распределяются денежные средства от компаний, фактически не осуществляющих реальную деятельность и не уплачивающих налоги. Переводы осуществляются «веером»: небольшими суммами в течение одного – трех месяцев под различными предлогами (заработная плата, оказание услуг и т. д.).

какая-то странная схема

на социально незащищенные слои гораздо менее рискованно оформить кредитную карту.
Про учительницу.
Если банк является в какой-то мере монополистом в сфере обслуживания(например в образовании таковым до 2014 был Балтийский банк), то отказать гражданину он не может. Учительница кстати может обратится в другой банк (это давно допускается) кроме того, если договор заключен от имени работодателя (типа "в бухгалтерии всем выдали карты банка "Рогакопытный" потому что там работает племянница директора

), то работодатель юридическое лицо и является гарантом операций по счету. Если бы всем отказывали-банки бы стояли настежь пустыми

vamon

28.12.2016 01:54

В одно из территориальных отделений Банка России обратилось руководство местной школы с вопросом, почему банк отказывается выдавать зарплатную карту молодой учительнице.

Это хорошее обоснование для самой учительницы открыть себе зарплатную карту в другом более удобном для нее банке.
А эти (банк и школа) пусть и дальше между собой дискутируют...

Sergey7

28.12.2016 01:58

slavic пишет:
Хотя наказание само по себе правильное, оно не должно быть бессрочным, когда человек, совершивший проступок, навсегда отлучается от банковской системы.

Тут не идет речи о наказании. С июля 2013-го года банки могут отказывать в открытии карт и даже счетов (несмотря на пафосные статьи Гражданского Кодекса) всего лишь на основании своих подозрений, т.е. никак ничего никому не доказывая, а просто под влиянием своего настроения. Поэтому менее трудоемко для банков только вносить людей в свои черные списки и отказывать в обслуживании автоматом, чем разбираться или время от времени исключать людей из таких списков.