Банкам — труба?

«IT-компания с банковской лицензией». Эта фраза Германа Оскаровича моментально стала крылатой — ее подхватили практически все ведущие банки России. Действительно, последние несколько лет можно наблюдать активное движение крупнейших финансовых организаций в сторону «айтивизации».

По мнению KPMG, к 2030 году банки и банковские операции станут невидимы для клиентов, скрытые под интерфейсом личных электронных помощников. В мире, где превалируют электронная коммерция и социальные сети и точка продаж сконцентрирована в смартфоне, — огромный потенциал для развития различных транзакционных сервисов. Уже очевидно, что через 5—10 лет отрасль будет выглядеть по-новому, появится множество новых видов финансовых услуг и их поставщиков, ранее не игравших на этом рынке. В Китае, например, на рынке финансовых услуг уже работают такие компании, как Alibaba и WeChat.

Что же станет с банками?

При самом негативном сценарии банки превратятся в трубу. Им останется продуктовый уровень: продукты, баланс активов и пассивов, хранение активов и обеспечение безопасности. А сегмент оказания услуг перейдет более быстрым и гибким компаниям — аутсорсерам, финтех-компаниям и таким гигантам, как, например, Visa: их участие позволит значительно упростить взаимодействие с клиентами, их адаптацию. А также, возможно, не только упростить, но и удешевить различного рода трансакции. И это уже происходит: по данным Всемирного банка, к 2015 году клиенты уже сэкономили более 60 млрд долларов благодаря снижению стоимости отправки международных платежей в предыдущие пять лет. Двигателем этого процесса стало появление новых, более дешевых альтернатив.

Таким образом, основной стратегический вопрос для банков — как сохранить свое место на вершине пирамиды отношений с клиентом и избежать угрозы оттока денег. Победителями станут те банки, которые смогут наилучшим образом использовать данные, снизить расходы, создать партнерства с новыми игроками, а также построить сильную кибербезопасность. Именно поэтому крупнейшие банки первыми заговорили о трансформации и в качестве эталонной модели выбрали динамично развивающиеся компании IT-индустрии. Просто они стремятся быстрее преобразоваться в банк будущего — без отделений, сотрудников, клиентов и денег. Ну или почти «без».

Банками без отделений уже никого не удивить. Именно благодаря успешности такого формата Олег Тиньков* вернулся в список миллиардеров по версии Forbes.

С сотрудниками все не так очевидно. Текущее развитие финансовых продуктов требует привлечения высококвалифицированного, а значит, и дорогостоящего персонала, который при этом необходимо дополнительно обучать. Таких сотрудников не так просто найти и удержать, а когда маржинальность банков падает, их использование может стать нерентабельным. В этой ситуации разумно доверить часть работы специалистов самим клиентам: во многих случаях они смогут конструировать наиболее подходящие для себя продукты, а также анализировать состояние счетов. Современные аналитические сервисы и продвинутые средства визуализации позволяют практически любому человеку справиться с такой задачей.

Например, голландский онлайн-банк Knab создал систему на базе облачных аналитических сервисов Microsoft Azure и Microsoft Dynamics, которая помогает клиентам контролировать финансовую ситуацию. В личном кабинете, доступном с любого устройства как приложение, аккумулируется вся финансовая информация пользователя (о трансакциях с банковских счетов, кредитах, активах и др.) даже в том случае, если его финансовая активность распределена между различными банками.

Большие надежды банкиры связывают с развитием искусственного интеллекта. Боты могут взять на себя часть работы по обслуживанию клиентов. Goldman Sachs уже заменила роботами трейдеров, занимавшихся торговлей акциями по поручению крупных клиентов банка. Сейчас из 600 человек, работавших в 2000 году, осталось два — остальных заменили торговые роботы, к обслуживанию которых привлечено 200 инженеров.

Конечно, чтобы такие сценарии стали возможны, нужно иметь зрелые IT-системы, и не только на уровне клиентских сервисов, но и на уровне инфраструктуры. К числу необходимых решений наряду с чисто банковским ПО можно отнести современную систему управления отношениями с клиентами, мощную и гибко настраиваемую аналитику, использующую большие данные, машинное обучение и элементы искусственного интеллекта. Все эти сервисы сегодня доступны из облака. Таким образом, чтобы не терять время на построение собственных систем, банки могут использовать гибридную инфраструктуру.

Возможен ли банк без денег и клиентов? Как когда-то пластиковые карты начали использовать вместо оплаты наличными, так финансовые организации все чаще смотрят в сторону альтернатив классическим трансакциям. Аналитики Transparency Market и Grand View называют банки главным драйвером роста рынка blockchain, объем которого уже к 2015 году достиг 509 млн долларов, а к 2024 году достигнет 20 млрд долларов.

Заинтересованность финансовых институтов в новом инструменте в том числе связана с растущими потребностями бизнеса в повышенной защищенности онлайн-платежей, чего можно достичь именно с помощью децентрализованной технологии blockchain.

Банк без клиентов — это, конечно, игра слов. На самом деле правильнее сказать — банк без привычных клиентов. В онлайновых финансовых сервисах все меньшую роль будут играть формы для перевода денег и отчеты о расходах, и все большую — инструменты планирования и отчеты о памятных событиях. Ведь для каждого из нас важен не факт трансакции, а та эмоция, которую мы получили благодаря ей. Люди не любят платить по счетам, но любят планировать свою жизнь. И в этом им нужен надежный партнер. По-настоящему успешный финансовый бизнес строится не столько на отдельных трансакциях, сколько на долгосрочных отношениях и умении приносить пользу клиентам. Поэтому идеальная роль банка будущего — провайдер образа жизни как сервиса.

А по счетам будут платить устройства Интернета вещей. Они смогут действовать по поручению своего владельца на основании «умных контрактов». И тогда каждая лампочка в рамках своих полномочий сможет подписаться на оптимальный энергетический тарифный план и оплатить расходы микро-, или, можно даже сказать, наноплатежами, в автоматическом режиме с помощью blockchain.

В целом картина для нас как для клиентов банков складывается достаточно позитивная: получать в качестве сервиса определенный образ жизни я бы не отказался. А вы?

Мнение автора может не совпадать с мнением редакци

*16.02.2024 признан в РФ иностранным агентом и внесен в реестр иностранных агентов.