Премия за кредит

Страховщиков могут обязать возвращать заемщикам часть премии в случае досрочного погашения кредита. Что это изменит для банков, страховщиков и клиентов, разбирался Банки.ру.

Существующая практика страхования заемщиков в большинстве случаев не дает возможности получить обратно часть премии, уплаченной при получении кредита. Даже в случае досрочного погашения кредита, ради которого и оформлялась страховка. Минюст решил исправить эту несправедливость и предложил поправки, которые обяжут страховщиков «лишнюю» часть премии возвращать. Страховщики при этом могут «попасть на деньги», если при возврате не будут учитываться расходы на ведение дела (РВД), в частности комиссия, уплаченная банку. А банки — охладеть к банкострахованию, если часть комиссии придется возвращать.

Возвращение излишков

Минюст предлагает внести изменения в пункт 3 статьи 958 ГК РФ и одновременно в статью 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Мотивировка законодательной инициативы, указанная в пояснительной записке к проекту закона, вполне логична: поскольку договор страхования и кредитный договор представляют собой «единую сделку для достижения единой экономической цели — получения кредита (договор страхования не представляет для заемщика самостоятельной цели), предлагается предусмотреть право заемщика на возврат части уплаченной им страховой премии при досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным возвратом заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа)».

Под инициативу попадают все виды потребительских кредитов. В том числе ипотечные кредиты и автокредиты, в которых страхуется не только сам объект залога, но и жизнь заемщика. Как подчеркивается в пояснительной записке, «договоры страхования имеют ярко выраженную обеспечительную направленность (страховая сумма определяется исходя из суммы выданного кредита, в качестве основного выгодоприобретателя указывается банк, срок действия договора страхования равен сроку погашения кредита)». При досрочном погашении кредита страховой договор расторгается, но уже выплаченная и часто включенная в тело кредита страховая премия не возвращается — если это не предусмотрено договором с банком и страховой компанией. А если и возвращается, то за вычетом расходов на ведение дела, которые могут составлять более половины страховой премии.

«С различными видами страхования, вмененными при получении разных видов кредита, существовало два основных острых момента: непосредственное навязывание услуги при заключении договора и отсутствие возможности вернуть часть премии при досрочном погашении кредита, — отмечает руководитель направления «Страхование» Банки.ру. Дмитрий Жуков — Первую проблему год назад частично решил Банк России, введя «период охлаждения». Частично — потому, что при страховании жизни многие банки используют схему «коллективного договора», которая не подпадает под «период охлаждения», а большую часть в плате за страхование составляет комиссия банка за подключение к договору, которую без доброй воли банка вернуть невозможно».

При коллективных договорах страхования, когда страхователем является не заемщик, а кредитор, расходы заемщика по страхованию складываются из двух составляющих: страховая премия и оплата кредитору непосредственно стоимости подключения к страховой программе. Часто эта плата превышает размер самой страховой премии, отмечает заместитель директора департамента корпоративных продаж компании «Абсолют Страхование» Дарья Зуева.

Эксперт подчеркивает, что обязательство страховщика вернуть не заработанную страховую премию не приведет к обязательству кредитора (страхователя) вернуть часть платы за подключение к программе страхования. К слову, разработкой вопроса возврата части премии по коллективным договорам страхования Минюст еще только планирует заняться в процессе обсуждения законопроекта — об этом Банки.ру сообщили в министерстве.

Затяжное похолодание

В мае нынешнего года регулятор решил пойти дальше и увеличить с 1 января 2018 года период охлаждения с «не менее пяти рабочих дней» до 14 календарных дней. Соответствующий проект указания Банка России опубликован на сайте ЦБ.

«Период охлаждения» зарекомендовал себя как эффективно действующий механизм защиты прав потребителей страховых услуг. Это подтверждается статистикой жалоб, поступающих в Банк России. Так, количество обращений по фактам навязывания дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО снизилось почти на треть в первом квартале 2017 года относительно того же периода годом ранее», — отмечают в пресс-службе Банка России.

Регулятор констатирует, что уже сложилась практика успешного возврата страховой премии в «период охлаждения». Многие страховые компании, по данным ЦБ РФ, предлагают более длительный «период охлаждения» по сравнению с минимальным. Именно поэтому решено увеличить срок возможного отказа от страхования.

Регулятор уверен, что эта мера позволит снизить негативные последствия от недобросовестного поведения страховщиков по навязыванию дополнительных услуг по страхованию.

Второй неприятный для заемщика момент, как отмечает Дмитрий Жуков, заключается в том, что размер премии при заключении кредитного договора может доходить до 30% от тела кредита, а иногда и выше. «На Банки.ру попадались отзывы, когда при кредите в 400 тысяч рублей на пять лет страховая премия составляла 200 тысяч рублей», — рассказывает Жуков.

«Словесные интервенции о социальной несправедливости»

Эксперты уверены, что перспективы инициативы Минюста сильно зависят от окончательной редакции изменений в законы — будет ли предусмотрен пропорциональный возврат, как в случае с «периодом охлаждения», или страховщикам будет позволено удерживать какой-то размер РВД, и будет ли он ограничен.

Как пояснили порталу Банки.ру в Минюсте, «возврат заемщику части уплаченной им страховой премии при досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным возвратом заемщиком всей суммы кредита (займа) предлагается осуществлять пропорционально времени с момента досрочного отказа страхователя от договора страхования до определенного договором страхования момента его окончания».

Это значит, что на вычет РВД страховщикам рассчитывать не приходится. Следовательно, возникает необходимость пересматривать размеры комиссий, которые и обеспечили бурный рост банкострахования в 2016 году.

Между тем Всероссийский союз страховщиков (ВСС) поддержал предложение законодательно закрепить право заемщика получать назад часть средств при досрочном погашении кредита как улучшающий имидж страховщиков в целом. По словам президента союза Игоря Юргенса, введение этой нормы позволит значительно сократить число жалоб на представителей сообщества, в первую очередь на страховщиков жизни, чьи полисы чаще всего продаются вместе с кредитной услугой.

Как пояснили порталу Банки.ру в пресс-службе ВСС, формат выплаты возмещения в деталях никем никак не прорабатывался, «пока это только словесные интервенции о социальной несправедливости». Представители союза отметили, что в нынешнем положении дел «никакого нарушения законодательства нет, более того, в Москве 80% судов заканчивается в пользу страховых компаний», ибо возврат или невозврат премии происходит согласно условиям договора страхования.

Три волшебных буквы

Представители банковского сообщества не видят в инициативе Минюста никакой угрозы для банкострахования и даже считают, что страховщик может осуществлять возврат части премии с учетом РВД, потому что он несет дополнительные операционные расходы. «Размер РВД — на усмотрение страховщика. При отсутствии регламентированного размера РВД это может стать предметом ценовой конкуренции между игроками рынка», — подчеркнули в пресс-службе банка «ДельтаКредит». По данным банка, каждый пятый кредит за последние 4,5 года погашен в первые три года обслуживания ипотеки, в том числе в первый год полностью погашается около 10% кредитов. Средний срок выплаты ипотеки (за период с начала 2013 года) — 7,2 года.

Управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимир Старинский поддерживает инициативу Минюста, но также считает, что «возврат должен осуществляться за вычетом РВД, чтобы не ставить под сильный удар страховые компании, которые иначе могут потерять много средств».

«Если новые правила будут приняты, то возможности отказать заемщикам в возврате средств у банков и страховщиков будет немного, так как суды в случае споров будут становиться на сторону потребителей», — считает эксперт.

Страховые компании настороженно относятся к инициативе законодательно закрепить возврат части премии при досрочном погашении. «Ее целью декларируется защита интересов заемщика, но подобное обязательство для страховщиков, закрепленное законодательно, может не привести к желаемому результату — рынок и стоимость страхования для клиентов зависит не только от страховых компаний», — полагает Дарья Зуева из «Абсолют Страхования».

Представитель «Абсолют Страхования» предлагает защитить интересы заемщиков иначе, чем предлагает Минюст. «Важно предусмотреть обязательство кредитора-страхователя вернуть заемщику часть уплаченной заемщиком платы за подключение к программе страхования в случае полного досрочного погашения кредита, — говорит Зуева. — Также важно обязать предусматривать в агентских договорах положения о возврате агентом части полученного комиссионного вознаграждения по договору страхования, заключенному в обеспечение исполнения кредитных обязательств, в случае полного досрочного погашения кредита. Это позволит страховым компаниям возвращать страхователю часть уплаченной премии с минимальным размером удержания».

Вне зависимости от того, к какому варианту — с учетом РВД или без его учета — склонится после обсуждения законопроекта Минюст, рынок банкострахования ждут серьезные перемены.

«Такие изменения могут существенно снизить размеры агентского вознаграждения на рынке банкострахования. А банки либо лишатся существенных комиссионных доходов, либо изменят источники их привлечения», — уверен Дмитрий Жуков.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru