​Трудности перевода: как лучше менять пенсионный фонд

На днях Счетная палата обнародовала результаты проверки на пенсионном рынке. Аудиторы изучали вопрос, как россияне переводили свои пенсионные накопления в 2012—2016 годах. Для участников отрасли результаты оказались неудивительными — мы давно говорим о несовершенстве законодательной базы, которое способствует развитию недобросовестной конкуренции на рынке обязательного пенсионного страхования (ОПС).

В кулуарах Московского актуарного форума представитель ЦБ подтвердил, что регулятор предлагает рассмотреть именно такую модель переходов, в которой гражданин при смене НПФ должен будет обратиться прежде всего к текущему страховщику.

Ключевые игроки нашего рынка около года активно обсуждают неактуальность процедуры перехода из одного НПФ в другой. Много споров и разногласий вокруг того, как должен быть построен этот процесс. Но все сходятся во мнении, что текущее законодательство нужно менять — никого не устраивают массовые нарушения агентами и субагентами процедуры перевода клиентов, так как это связано с незаконным использованием электронной подписи и персональных данных застрахованного лица. Конечно, НПФ применяют жесткие санкции по факту выявления подобных инцидентов, но проблему нужно решать на законодательном уровне, иначе ее полностью не искоренить. И это еще раз подтвердили результаты проверки Счетной палаты.

Что не так в действующем законе «О негосударственных пенсионных фондах»?

Во-первых, в случае если переход инициирует новый страховщик, не в его интересах информировать застрахованных лиц, что они несут финансовые потери.

Во-вторых, заявление о переходе подается застрахованным лицом только в ПФР.

В-третьих, текущий страховщик не знает об «уходе» клиентов, информация об этом поступает к нему из ПФР с задержкой до года.

К чему это приводит? Гражданину не сообщают о последствиях перехода из фонда в фонд — о потере накопленного инвестиционного дохода в прежнем НПФ. А речь идет о миллионах россиян, которые ежегодно переводят свои пенсионные накопления: только в прошлом году ПФР одобрил 6,5 млн подобных заявок. Таким образом, за минувший год, по разным оценкам, сумма финансовых потерь россиян от подобных переходов могла составить 70 млрд рублей.

Именно поэтому около года назад ведущие игроки рынка ОПС разработали законопроект о переходах. Его цель — защита прав застрахованных лиц и страховщиков при подаче гражданами заявлений о смене фонда. За основу взята банковская модель как наиболее прозрачная и отработанная на финансовом рынке: когда клиент приходит в банк, чтобы закрыть депозит и забрать свои средства, ему четко объясняют, какую сумму процентов он потеряет при досрочном закрытии счета в этой кредитной организации. Дать такую информацию клиенту — в интересах банка. Человек сравнивает сумму, которую он теряет, с тем, что ему предлагает новый банк, и делает осознанный выбор.

В нашем случае заявление застрахованного лица о переходе (досрочном переходе) должно подаваться только страховщику, у которого гражданин в настоящий момент формирует свои пенсионные накопления. Текущий страховщик будет обязан (и заинтересован) информировать застрахованное лицо о сумме возможных потерь инвестиционного дохода при досрочном переходе. Таким образом, гражданин, желающий расторгнуть договор ОПС с действующим страховщиком и заключить договор в новым, будет понимать, какой доход он теряет и что приобретает в новом НПФ. После чего сможет принять осознанное решение. По оценкам экспертов, это приведет к сокращению рынка переходов примерно в 10 раз: россияне будут более информированы и, как следствие, будут делать взвешенный выбор в пользу того или иного страховщика.

Есть среди участников рынка и противники этой законодательной инициативы — они говорят о том, что граждане не станут самостоятельно обращаться в НПФ, чтобы расторгнуть договор ОПС. Что у некоторых фондов недостаточно отделений или застрахованные лица не обладают информацией о местонахождении фонда. И, как следствие, все это приведет к «пенсионному рабству». Но мы уже давно живем в smart-пространстве, в котором все необходимые действия можно выполнить через личный кабинет, и НПФ не исключение. Главное, что важно закрепить законодательно, — граждане, выбирающие страховщика, должны иметь право быть своевременно проинформированы, чтобы принимать решение о смене пенсионного фонда с учетом полной и четкой информации.

Мы, как и другие игроки рынка НПФ, очень рассчитываем, что наши предложения по улучшению законодательства будут услышаны. Потому что только в таком случае мы решим назревшие проблемы, связанные с переходом.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции