​Финансовая грамотность: смотреть не только вниз!

В научных кругах развивается дискуссия на тему финансовой грамотности. Кого учить, чему учить, как учить? Кто и где должен это делать? Какова должна быть роль государства, профессиональных участников финансового рынка? Что такое вообще финансовая грамотность?

Действительно, подходов к тому, что такое финансовая грамотность, может быть много. А там, где много определений, неизбежны дискуссии, какая из дефиниций правильная. Некоторые противопоставляют «подход финансовых институтов» (давайте научим всех зарабатывать много денег) и «подход базовых знаний» (самое важное — смотреть под ноги, чтобы не упасть в яму и не потерять имеющееся, а остальное — вторично). И делают обоснованный выбор в пользу второго подхода. На мой взгляд, противопоставлять их не стоит. Потому что глобального противоречия нет.

Говоря о финансовой грамотности, следует делать акцент не на прилагательном, а на существительном. Грамотность — это образование, а всякое образование имеет несколько стадий. Невозможно считаться грамотным, не умея читать. Но мы уже давно прошли то время, когда навыков чтения было достаточно для признания тебя образованным человеком. Сейчас практически все проходят две стадии образования: начальное и среднее, а многие — уже и высшее. Так почему же в финансовой сфере нужно концентрироваться на базовом уровне?

Если разложить финансовую грамотность на стадии, то мы сможем выделить те же три основных уровня. Начальный — это, прежде всего, умение пользоваться современными платежными средствами: пластиковыми картами, дистанционными платежными сервисами. Умение быстро и удобно оплачивать свои расходы, планировать свой семейный бюджет, где-то сэкономить, где-то получить дополнительный доход. Средний — это формирование сбережений, грамотное пользование кредитными инструментами. Умение не потерять все деньги, не брать на себя трудновыполнимые обязательства. И, наконец, высший: работа с ценными бумагами и другими финансовыми инструментами, купля-продажа валюты и т. д. Здесь уже требуются достаточно глубокие знания. Но если они требуются, их тоже нужно уметь предоставлять.

Ошибочно представление, что финансовому институту интересно продавать только сложные продукты и что на них в основном и нужно зарабатывать. Многие удивятся, но в 2016 году самые высокие темпы роста среди основных типов банковских продуктов показали не ипотека и не потребительские кредиты, а дебетовые (даже не кредитные!) карты. То есть люди хотят жить, контролируя свои платежи. И для банков это совсем неплохо, потому что на каждом платеже по выпущенной им карте банк пусть и чуть-чуть, но зарабатывает.

Чтобы клиент пользовался картой, он должен пройти курс финансовой грамотности. Тогда он поймет, что, делая платеж по карте и получая за это какой-то бонус (возврат денег, мили, бонусные баллы и т. п.), он выигрывает у соседа, по старинке расплачивающегося наличными. И что этот сосед как раз и оплачивает ему все эти бонусы. Но научить только пользоваться картой — мало. Нужно объяснить, в каких случаях лучше копить на покупку, а в каких — лучше взять кредит. Когда надо гасить кредиты при первой возможности, а когда лучше следовать изначальному графику платежей, инвестируя появившийся доход во что-то более прибыльное.

В таком случае мы получим уже не просто клиента, а партнера. Который станет очень ценным для финансового института — на долгие годы и на многие продукты. Ведь только институты-однодневки стремятся заработать все и прямо сейчас, не заботясь о построении долгосрочных отношений.

Кто же способен всему этому обучить? Вернусь к началу: финансовая грамотность — это образование. Образовательная деятельность не является профильной для финансовых институтов. Но именно мы обладаем профессиональной экспертизой и практическим опытом. Любой материал усваивается гораздо лучше, если он преподается не по учебнику, а по реальным жизненным ситуациям. Я неоднократно выступал на тему финансовой грамотности в самых разных аудиториях — перед студентами, перед руководителями достаточно высокого уровня и просто перед обычными людьми, профессионалами в своей сфере, но не в области финансов. И особенно приятно понимать, что приведенный тобою практический пример принес кому-то реальную пользу.

Так что давайте будем не спорить о подходах, а объединять свои профессиональные навыки: кто-то — в организации обучения финансовой грамотности, а кто-то — в наполнении обучения практическим содержанием. Тогда люди станут финансового грамотнее, образовательная система выполнит свою главную функцию — научить, а финансовые институты получат выгодных и надежных клиентов.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции