Как взять в долг у банка, не переплатить и даже заработать?

Если вам предстоит очень крупная покупка, лучше выбрать целевой заем – для покупки квартиры выгоднее будет ипотечный кредит, а для приобретения авто – специальная программа банка и автопроизводителя. Поскольку это специализированные программы, ставки по ним будут «вкуснее». Правда, будьте готовы к тому, что понадобится большой пакет документов. Если же вам нужны деньги на множество различных покупок, рассмотрите нецелевой заем – потребительский кредит или кредитную карту. Также рассмотрите возможность оформления карты рассрочки.

Карта рассрочки – это новый финансовый продукт. У нее есть черты банковской карты (к ней также будет открыт банковский счет и оформлен договор обслуживания) и POS-кредита (это заем на покупку определенного товара в определенном магазине или розничной сети). Если вы любите докопаться до сути, то вот как это устроено технически: карта рассрочки – нередко продукт комплексный. Например, он может включать в себя счет с овердрафтом, виртуальную расчетную карту и «живой» пластик – предоплаченную карту. Либо «выглядеть» как одна банковская карта.

Скорее всего, карта рассрочки – как раз ваш вариант. Она отличается от кредитной карты прежде всего тем, что по ней действует длительный беспроцентный период – несколько месяцев (до года). У кредиток грейс-период, как правило, составляет до 55 дней. Банк, выпускающий карту рассрочки, может позволить себе дать держателю карты столь долгий беспроцентный период на оплату товара потому, что магазины, кафе, салоны красоты и прочие партнеры платят банку комиссию за каждого приведенного по рассрочке клиента. Цена для клиента при этом такая же, как при оплате наличными или дебетовой банковской картой. Поскольку за клиента платит магазин, у карт рассрочки есть ограничение – их принимают только в партнерской сети. При этом у карт рассрочки обслуживание, пользование онлайн-банком и СМС-информирование чаще всего бесплатные, у кредиток же существует годовое обслуживание (обычно его стоимость – 400–1 500 рублей в год), а сервисы мобильного банка и СМС-информирования предоставляются за отдельную плату. Зато с кредитки можно снять наличные, хотя за это и придется заплатить проценты или комиссию. Кредитка и карта рассрочки «едины» лишь в том, что требуют от клиента финансовой дисциплины: за просроченный платеж придется заплатить проценты или штраф, а иногда и то и другое. Правда, у карт рассрочки механизм платежей проще: если в рамках календарного месяца с помощью карты вами совершена покупка одного товара, то вы делите сумму покупки на количество месяцев рассрочки и вносите долг ежемесячно равными частями. У кредитки механизм подсчета сложнее: в этом продукте есть расчетный и платежный период, а также минимальный ежемесячный платеж, поэтому многие клиенты «вылетают» из грейс-периода.

POS-кредит, который магазины часто презентуют как «беспроцентную рассрочку», действует на одну покупку. Например, 22 ноября вы купили телевизор и чайник, заключили на это отдельный кредитный договор, 28 ноября купили шубу – у вас второй договор, 1 декабря приобрели серьги – еще один договор. Итого у вас на руках окажется три кредитных договора, по каждому будет действовать своя дата платежа, и, скорее всего, договоры будут заключены с разными банками, а это означает тройную плату за СМС-информирование и обслуживание карт, которые выдаются для погашения кредита. По карте рассрочки вы в рамках одного договора (он оформляется при выдаче карты) делаете сколько угодно покупок в рамках выделенного лимита, а потом система суммирует стоимость покупок и выдает вам единую сумму ежемесячного платежа. СМС-информирование и онлайн-банк будут бесплатны вне зависимости от количества покупок. Также POS-кредитование в массе распространено только в четырех сегментах: мебель, электроника, ювелирные изделия и одежда (шубы). По карте рассрочки можно ездить на такси, покупать продукты, летать в отпуск и даже приобрести букет цветов или ski-pass на горнолыжный курорт. Сфера применения такой карты очень широкая.

Карту рассрочки можно оформить, оставив заявку онлайн или по телефону. Вашу заявку предварительно одобрят, потом приедет курьер, который проверит ваш паспорт и отдаст вам карту. Курьер в любом случае отдаст вам карту, если предоставленный документ (паспорт) действителен и соответствует требованиям банка (например, не порван или не постиран). Однако лимит на карту вам будет начислен только после окончательной проверки вас как платежеспособного заемщика. Если в первый раз вам отказано в одобрении кредитного лимита, не отчаивайтесь – вы можете подать повторную заявку через месяц, а потом еще через один. Также карту рассрочки можно получить прямо в магазинах-партнерах. В этом случае процесс будет быстрее – на всю процедуру от подачи заявки до начисления лимита уйдет не более получаса. После начисления лимита вы активируете вашу карту и оплачиваете ею покупки в рамках доступного лимита в партнерской сети – это могут быть офлайн-точки продаж, а могут быть и интернет-магазины. Важное уточнение: купить товар в рассрочку вы можете только в магазинах – партнерах банка. Учитывая, что их, как правило, несколько десятков тысяч, можно не волноваться о том, что вам не удастся купить что-то в рассрочку в любимом месте. Если вам не хватает лимита на крупную покупку, можно «доложить» на карту недостающую сумму из собственных средств. Будьте бдительны, ведь иногда под видом карты рассрочки банки предлагают обычные кредитные карты с увеличенным по сравнению с традиционным грейс-периодом (периодом льготного кредитования, погасив задолженность во время которого вы сможете воспользоваться кредиткой бесплатно, но соблюдая определенные условия).

Зависит от вида финансового продукта. По кредитной карте и карте рассрочки можно брать одновременно несколько товаров и услуг, но на общую сумму, не превышающую одобренный вам кредитный лимит. Лимит может быть в будущем увеличен, если вы не допускаете просрочек по платежам и активно пользуетесь картой. При совершении нескольких покупок в рамках кредитного лимита размер вашего обязательного ежемесячного платежа будет рассчитан, исходя из общей суммы товаров, которые вы взяли в рассрочку или в кредит. При использовании рассрочки сумма ежемесячного платежа может разниться, учитывая тот факт, что по разным товарам предоставляется рассрочка на разные сроки. Если же вы оформляете POS-кредит, автокредит или ипотеку, то банк выдает вам деньги на одну конкретную покупку.

Если вы берете целевой кредит, то банк потребует у вас целый пакет документов: копии паспорта и трудовой книжки, ИНН, СНИЛС, справку 2-НДФЛ, подтверждающую ваш доход. Если вы хотите получить кредитную карту, то пакет документов будет меньше, но, скорее всего, от вас также потребуют подтверждения дохода. Карта рассрочки в этом смысле – самый простой вариант. Для ее оформления вам понадобится только паспорт.

Основываясь на среднестатистической информации, например данных Росстата и обзорах рынка труда. Кроме того, банк, выдающий карту рассрочки, имеет право запросить о вас информацию из бюро кредитных историй, а также в государственных организациях – например, Федеральной миграционной службе и других ведомствах, если он с ними сотрудничает.

Средства на таких счетах и картах являются заемными и принадлежат банку. Поэтому они не подпадают под систему страхования вкладов (в отличие от дебетовых карт, без учета овердрафта по ним). Однако на некоторых картах рассрочки и кредитках можно держать также собственные средства (например, чтобы получать на них проценты на остаток по счету). Ваши собственные средства, внесенные на такие карты, подлежат возмещению Агентством по страхованию вкладов в случае развития негативного сценария в отношении банка, выдавшего вам карту.

Проще всего зарабатывать на кредитных картах. Сейчас на рынке представлены кредитки с кешбэком – когда за покупки вам возвращают часть суммы баллами или в денежном эквиваленте. Здесь крайне важно не увлекаться и вносить ежемесячные платежи вовремя. Еще лучше – использовать такую карту в рамках льготного периода кредитования. Карта рассрочки позволяет заработать за счет того, что вы покупаете нужный вам товар в нужное время, не дожидаясь его подорожания и не платя процентов по кредиту (при отсутствии просрочек). Некоторые карты рассрочки также предполагают дополнительные бонусы по ним или скидки у партнеров. Самые опытные банковские клиенты могут сделать так: положить свои деньги на депозит, чтобы на них начислялись проценты, а покупки на крупные суммы оплачивать, например, картой рассрочки «Совесть». Таким образом, вам не нужно будет сразу «вынимать» из семейного бюджета большую сумму денежных средств – вы «займете» ее у карты рассрочки, чтобы потом отдать банку без всяких переплат небольшими частями в течение нескольких месяцев. Кредиты на большие суммы (ипотека или автокредит) также можно заставить работать на вас. Для этого как можно активнее осуществляйте частичное досрочное погашение. Благодаря ему переплата за вашу кредитную покупку будет минимальной (и вы снова-таки сможете позволить себе приобретение по текущей цене, не опасаясь ее роста). Обязательно уточните, какие ограничения существуют в рамках досрочного погашения в вашем ипотечном банке – в частности, какова минимальная сумма частичного досрочного погашения. Также ознакомьтесь с условиями банка относительно необходимости предупредить его о грядущем досрочном погашении: большинство банков просят устно или письменно заявить о желании совершить этот вид погашения за 10–14 дней до его внесения, но некоторые могут ставить условием написание заявления в банк и за 30 дней до предполагаемой даты погашения.