НПФ предлагают самостоятельно копить на пенсию. Заключить договор с пенсионным фондом и начать делать взносы можно с помощью онлайн-сервиса. Показываем, как это работает.
Что нужно
Нас интересует финансовый продукт под названием «Индивидуальный пенсионный план». Это один из немногих способов постепенно и с умеренным риском накопить себе на пенсию за достаточно долгий срок. Начать делать взносы можно буквально с 18 лет. И в отличие от тех взносов, которые делает за нас работодатель в Пенсионный фонд России, мы сами можем решить, кому, как и сколько платить. Чтобы стать владельцем пенсионного счета, нам нужен паспорт, номер страхового свидетельства (СНИЛС) и примерно 10 минут времени.
Шаг первый: оцениваем фонд
Каким критериям должен отвечать фонд? Прежде всего быть надежным (копить ведь не год и не два), а значит, достаточно крупным и вкладывать деньги в инструмент с низким уровнем риска. Величину активов фонды раскрывают в отчетности на сайте (можно еще посмотреть на сайте ЦБ). Оцениваем такие параметры, как размер собственных средств, число клиентов и размер страхового резерва.
Комментарий НПФ: Надежность — это самое важное! Ведь это организация, которая много лет будет обеспечивать доход вашим накоплениям и потом способствовать выплате пенсии. Вопрос удобства, сервиса, доходности — все это будет иметь смысл только в том случае, если будут деньги, чтобы все это реализовать. Надо также посмотреть, кому принадлежит фонд. Правильнее выбирать фонд с сильным собственником, владеющим и другими активами.
И, уже во-вторых, оцениваем, насколько эффективно фонд управляет деньгами. Если доходность чуть выше средней по рынку, это значит, что фонд особо не рискует. Высокая или слишком низкая доходность говорит о слишком рискованной политике или о низком качестве инвестиционного портфеля. К счастью, большинство крупных фондов раскрывают у себя на сайте структуру инвестиций. В нашем примере почти 70% портфеля резервов управляющие НПФ «САФМАР» разместили в корпоративные и государственные облигации.
Комментарий НПФ: Когда вы оцениваете доходность, важно обратить внимание не только на показатели последних периодов, но и на всю историю доходности, которую демонстрирует фонд, сравнить ее с накопленной инфляцией.
Шаг второй: выбираем тариф
Итак, мы определились с выбором фонда. Оценили доходность, которую он зарабатывал клиентам. Теперь нужно выбрать подходящий тариф. Как правило, фонды предлагают разные условия. Например, с первоначальным взносом или определенным графиком платежей, размер которых фиксируется. В нашем случае выбираем самый демократичный вариант (тариф «Онлайн» НПФ «САФМАР»): первоначальный взнос — 2 тыс. рублей, минимальная сумма платежа — 2 тыс. рублей в месяц. А что будет, если мы не внесем ежемесячные 2 тыс. рублей на свой пенсионный счет?
Комментарий НПФ: Если вы не внесете ежемесячный взнос на свой счет, ничего не произойдет. Никаких санкций мы в отличие от многих страховых компаний не вводим: вы можете приостановить взносы, а потом снова возобновить их. Делайте так, как вам удобно! На пенсионный счет клиента, который внес только 2 тысячи, будет начислена такая же доходность, как и на другие счета. Хотя, конечно, само «тело» накоплений будет меньше.
Шаг третий: заполняем анкету
Выбираем на сайте фонда в разделе «Индивидуальные пенсионные планы» тариф. Кликаем кнопку «Стать клиентом» и вносим личные данные: имя, отчество, фамилию, номер телефона и email. После того, как мы даем согласие на обработку персональных данных, вводим паспортные данные, адрес регистрации и номер СНИЛС. После этого на указанный мобильный номер придет СМС с кодом, который нужно ввести для завершения регистрации. Если в номере СНИЛС или в паспортных данных допустить ошибку, то появится сообщение, что фонду не удалось идентифицировать вас. Если все прошло, то следующее, что необходимо сделать, — определить параметры платежа.
Комментарий НПФ: Удаленная идентификация происходит через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Это информационная система, которая позволяет федеральным, региональным и местным органам власти, банкам, НПФ и другим участникам системы оперативно обмениваться данными.
Шаг четвертый: решаем, сколько платить
Это не такой уж простой вопрос. Ведь от того, сколько будет внесено на пенсионный счет, зависит и размер негосударственной пенсии. На сколько может вырасти доход пенсионера, самостоятельно копившего себе на старость, нагляднее всего показывает пенсионный калькулятор. Например, откладывая всего по 2 тыс. рублей в месяц, мужчина 35 лет сможет в дополнение к государственной пенсии получать в течение десяти лет еще 13,5 тыс. рублей. А если увеличить взнос до 5 тыс. в месяц, то получится почти 34 тыс. рублей в месяц. В то же время жадность может сыграть против будущего пенсионера. Эксперты советуют откладывать понемногу, чтобы не страдал личный бюджет и вырабатывалась привычка делать накопления.
Комментарий НПФ: Верить калькулятору можно, но надо учитывать, что он дает только примерные расчеты. Вычисления, сделанные в нем, основаны на собранных фондом статистических данных. Понятно, что инвестиции, особенно в долгосрочной перспективе, невозможно просчитать до рубля. Результат может отличаться, в том числе и в большую сторону.
Шаг пятый: делаем взнос
Внесение взносов настроено так же, как и любая оплата товаров и услуг в интернет-магазине. Вводите платежные реквизиты карты, нажимаете на кнопку «Оплатить». Платеж проходит мгновенно. Безопасность платежей обеспечивается банковским сервисом защиты. При заключении договора или потом в личном кабинете можно настроить автоплатеж. Разумеется, по реквизитам фонда платежи можно вносить через любой онлайн-банк, который поддерживает эту услугу, или прямо в банковских отделениях.
Комментарий НПФ: Перед платежом вы получаете для ознакомления договор с фондом: он выводится на экран и приходит вам в PDF. Ничего подписывать и идти в офис не нужно — фонд работает через оферту и получение средств является подтверждением заключения договора. Впрочем, при необходимости вы всегда сможете получить в офисе свой экземпляр.
После того как отношения с фондом оформлены и сделан первый взнос, продолжаем пополнять счет и спокойно наблюдаем, как прирастает сумма. Это можно сделать, направив в фонд письменный запрос, либо в личном кабинете. И не забываем регулярно получать налоговый вычет. Напомним, что каждый год государство возвращает 13% с тех денег, которые клиент НПФ внес на счет. Максимальная сумма, с которой положен вычет, составляет 120 тыс. рублей.
Комментарий НПФ: Налоговый вычет можно получить в соответствии с процедурой, описанной на сайте Федеральной налоговой службы. Фонд готов предоставить оригинал договора и заверенную выписку. Так как нужны именно оригиналы документов, вам придется приехать в офис фонда, однако мы вместе с нашими партнерами работаем сейчас над сервисом, когда всю процедуру можно будет также оформить онлайн. Помимо налогового вычета у индивидуального пенсионного плана есть еще один безусловный плюс: продукт полностью защищен от взысканий. И еще одна небольшая, но важная деталь: вы можете назначить правопреемников или передавать сбережения по наследству!
Комментировал операционный директор НПФ «САФМАР» Александр ЛУТЧЕНКО
