​Ёксель-вексель: хроники одного обмана

Клиенты Азиатско-Тихоокеанского Банка, которым тот продавал векселя, могут рассчитывать на страховые выплаты, только если выиграют в суде. Об этом заявил журналистам зампред ЦБ Василий Поздышев. По его словам, регулятор не откажется от своих обязательств, но расходы на санацию АТБ могут увеличиться. Между тем один клиент банка уже смог успешно оспорить в Абаканском городском суде сделку с векселем. Есть ли шансы у остальных пострадавших?

Предыстория

26 апреля 2018 года Азиатско-Тихоокеанский Банк считался просто значимым игроком в Сибири и на Дальнем Востоке, у которого возникли проблемы. В этот день кредитная организация перешла на санацию в Фонд консолидации банковского сектора. Практически сразу выяснилось, что клиенты банка оказались не вкладчиками, а держателями векселей сторонней компании. И страховых выплат им не полагается.

Вклад или вексель? Найди 10 отличий

В «Народном рейтинге» Банки.ру практически все последние отзывы о работе АТБ касаются продажи векселей. Истории пострадавших различаются мало.

«Когда пришли в январе 2018 года продлить вклад, менеджер предложила нам оформить вложение в ценные бумаги, не объяснив при этом, что данная бумага не является их собственным продуктом банковского творчества. Умолчали при этом, что данный вексель не имеет никакой страховки и они, как выяснилось уже только в апреле, не несут ответственности за этот фантик. Получается многого не договаривали. Договор был как прежде на бланке с логотипом АТБ, деньги с нас брали работники АТБ, но при этом ответственности они не несут?????» — пишет пользователь из Кемеровской области. (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру.)

Аналогичные жалобы можно найти на форумах и в социальных сетях. В основном «вексельная лихорадка» охватила Сибирь и Дальний Восток — именно в этих регионах АТБ имел сильные позиции. Клиенту предлагали переложить деньги под более высокий процент, чем по истекшему депозиту. Для этого нужно было подписать целый пакет документов: договор купли-продажи простых векселей, акт приема-передачи бумаг и договор хранения, а также декларацию о рисках. Однако в бумагах был один важный пункт — вексель выпускал не Азиатско-Тихоокеанский Банк, а некая компания «ФТК».

«Дали прочитать только договор. В договоре в таблице я увидела абривиатуру ФТК, спросив ЧТО ЭТО? Менеджер Елена Шляхтина ответила ЭТО НАШ ПАРТНЕР, СОТРУДНИЧАЕМ БОЛЕЕ 15ТИ ЛЕТ, я подписала свой экземпляр договора, когда настала очередь подписывать второй экземпляр, Елена самостоятельно перелистывала уголки страниц и указывала пальцем на месте подписи, увы в ее экземплярах я не считала количество страниц. Через три месяца уже стало известно, что их там больше и была декларация о рисках, с которой меня абсолютно не ознакомили», — рассказала Инга Теплинская из Благовещенска. Женщина вложила в неизвестный ей инструмент свыше миллиона рублей.

Из внутренних документов, которые рассылались сотрудникам АТБ (есть в распоряжении Банки.ру), следует, что банк всего лишь выполнял роль первого векселедержателя. Он покупал бумаги у ФТК и мог продавать их на вторичном рынке, в частности, своим клиентам. Пункт договора, в котором рассказывается механизм предъявления претензий по выплатам, кредитная организация решила не расписывать.

«Если денег ФТК не пришлет — это подробно прописывать не надо, так как это не наша тема, банк ничего опротестовать не может. Это должен делать клиент, купивший вексель. Как он это сделает — нам неизвестно. Поэтому надо написать — в соответствии с действующим законодательством РФ», — отмечал один из сотрудников банка при обсуждении приказа.

Судя по внутренним документам, менеджеры кредитной организации получали задачи по продажам, рекомендации, кому и как предлагать ценную бумагу. Целевой аудиторией были люди, имеющие на счете свыше миллиона рублей. Для общения с клиентами прописывались специальные скрипты. Сотрудникам банка рекомендовали произносить следующие фразы:

· «Вексель — современная и выгодная альтернатива депозиту»;

· «Прозрачная процедура оформления»;

· «ФТК — партнер банка. Это компания, которая вошла в топ-20 крупнейших российских факторинговых компаний, что говорит о ее надежности».

В договорах для клиентов, которые изучил Банки.ру, стоят логотипы и печати АТБ. Сам банк в документах называется «продавцом» и «хранителем» векселей, который действует по доверенности от ООО «ФТК». Компания фигурирует в соглашении как векселедатель. Физлица передавали деньги АТБ: либо вносили в кассу, либо перечисляли их с депозитных счетов. При этом держатели векселей на руки их не получали.

«Клиентом АТБ был мой отец. На момент заключения договора никакой вексель он не получал и копию тоже. Когда мы уже узнали об этой проблеме, копию мы запросили», — пояснил в беседе с Банки.ру Денис Смоляк из Благовещенска, который возглавляет инициативную группу пострадавших клиентов в Амурской области.

Оригиналы векселей некоторые «инвесторы» все-таки увидели. Правда, на тот момент АТБ уже находился на санации, а ООО «ФТК» прекратило осуществлять выплаты.

Погоня за ФТК

Адрес ООО «ФТК», который фигурирует в договорах о продаже векселей, ведет к трехэтажному зданию на востоке Москвы. Именно в этот офис направляли многих клиентов АТБ после того, как они не получили выплаты.

«У нашей семьи два векселя — у меня и у мамы. Она как раз была в Москве, когда мне сообщили, что денег не будет. У ее векселя срок выплат еще не подошел. Мама поехала в офис ФТК. Внутри здания не было никаких опознавательных знаков, что тут есть эта компания. Проникла она внутрь чисто случайно, благодаря почтальону. Сотрудники ФТК были на месте, но выходит, что они просто прятались. Хотя и направляют всех туда, там никто никого не ждет», — рассказала Банки.ру Юлия из Читы.

Сейчас звонки в офис ФТК ничего не дают — трубку там не берут. Впрочем, ответ некоторым держателям векселей компания дала. В письме фирма поясняет, что продавала ценные бумаги Азиатско-Тихоокеанскому Банку. Тот расплачивался за векселя собственными средствами, а потом перепродавал их третьим лицам. Деньги, которые перечисляли клиенты АТБ, напрямую на счет ФТК не поступали. Если у человека есть претензии, их нужно предъявить банку.

У АТБ позиция противоположная. В его пресс-службе нам пояснили, что банк всего лишь выполнял роль агента. «Это обычная практика продаж между финансовыми учреждениями и сторонними компаниями», — говорится в ответе на запрос Банки.ру. Иными словами, вексель выпускала компания «ФТК», она и должна отвечать по обязательствам.

Так при чем тут АТБ?

«Юридически ООО «ФТК» является сторонней организацией. В настоящий момент прокуратура занимается расследованием, имелась ли связь данного ООО с одним из бывших владельцев банка», — сообщили в пресс-службе АТБ.

Азиатско-Тихоокеанский Банк и факторинговая компания «ФТК» еще с начала 2000-х входили в перечень активов, которые контролировал бизнесмен Андрей Вдовин. До декабря 2016 года ФТК кредитовалась в его банке М2М. После отзыва лицензии у кредитной организации основным кредитором фирмы стал второй финансовый актив предпринимателя — Азиатско-Тихоокеанский Банк.

Вексельная программа стартовала в 2015 году. Она была направлена для рефинансирования задолженности ФТК перед АТБ, заявлял в интервью Forbes Андрей Вдовин. По его словам, ЦБ знал о продажах ценных бумаг в офисах АТБ, и претензий не было. Однако комментарии представителей регулятора говорят об обратном.

Как заявляли в ЦБ, ФТК работала как классическая финансовая пирамида: компания расплачивалась по старым векселям за счет продажи новых. При этом деньги на погашение кредита перед АТБ не поступали, и банк признавал долг безнадежным. Схема функционировала в течение последних шести лет, но регулятор проявил беспокойство только в апреле этого года. Подозрения зародились, когда объемы выпуска векселей стали значительными.

Масштаб проблемы

С 2012 по 2015 год ФТК разместила бумаги на 5,8 млрд рублей, но почти весь объем был погашен в срок. На 1 января 2016 года у фирмы были векселя на 400 млн рублей, а через год — на 1,2 млрд.

Юлия из Читы приобретала бумаги с 2016 года, выплаты осуществлялись вовремя. Последний, третий по счету, договор с банком женщина заключила в феврале сроком на три месяца. Денег по этому соглашению она до сих пор не получила.

ФТК увеличила выпуск векселей именно в 2017—2018 годах. К 1 апреля 2018 года обязательства компании достигли 4,3 млрд рублей. Примерно в это же время у АТБ были ограничения на привлечение средств физлиц. Большинство пострадавших — держатели бумаг, выпущенных в этом году.

Точное число жертв «вексельной схемы» установить нельзя. Каждая подобная ценная бумага имеет серийный номер, но нумерация обновлялась каждый год. В 2018-м последние векселя шли с номерами от 11 000. Выплаты держателям остановились 4 мая. Если учесть, что срок действия договора составлял три месяца, а в феврале клиенты получали копии векселей с номерами от 7500, то непогашенными остаются около 3 тыс. бумаг. В пресс-службе ЦБ сообщили, что на 14 мая в хранилище находился 2 731 вексель. Объем обязательств по ним составляет 3,99 млрд рублей. Однако на руках у клиента мог быть не один вексель.

«Двое свои деньги уже не получат. Они просто умерли»

Клиенты АТБ, которые приобрели векселя, оказались в двусмысленном положении. С одной стороны, договор заключался с банком, и деньги отдавались ему же. Но сам банк ценные бумаги не выпускал, отвечать по обязательствам должна компания «ФТК».

ЦБ рекомендовал пострадавшим обращаться в суд, причем подавать иски и к компании, и к банку. Если клиент одержит верх, АТБ не откажется от обязательств, заявил ранее журналистам заместитель председателя ЦБ Василий Поздышев. Он не исключил, что выигранные дела заставят регулятор выделить больше денег на санацию проблемного банка.

Как минимум один клиент АТБ уже смог доказать свою правоту в споре. В начале июля Абаканский городской суд постановил, что банк нарушил условия продажи векселя. Бумага так и не была передана в руки получателю. При этом вексель воспринимался судом как вещь. АТБ обязали вернуть истцу стоимость ценной бумаги — 1 млн рублей, а также заплатить штраф в 500 тыс. рублей.

Другие пострадавшие могут взять эту стратегию на вооружение, считает юрист коллегии адвокатов «Регионсервис» Андрей Орлов. По словам эксперта, важна дата выпуска, которая стоит на векселе.

«Суд в данном случае опирался не на правовую квалификацию отношений, а на одно фактическое обстоятельство. Конкретный филиал АТБ совершил прокол в предоставлении этого векселя. В качестве свидетеля допрашивался руководитель отделения, он подтвердил, что в день продажи векселя тот не был изготовлен. И это позволило «посыпать» всю позицию. Если бы этого не произошло, не факт, что у физического лица что-нибудь получилось. Не факт, что суд квалифицировал бы эту сделку как притворную», — рассуждает Орлов.

В таких спорах суды с большой вероятностью будут вставать на сторону пострадавших клиентов, утверждает руководитель практики сопровождения банковской деятельности юридической группы «Яковлев и партнеры» Майя Чудутова. Она напоминает, что оригиналы векселей не выдавались на руки клиентам, а значит, это можно считать основанием для признания сделок мнимыми.

«Последствие таких споров — взыскание вексельной суммы с банка. Но такие требования не застрахованы. Они не связаны с остатком по расчетному счету и с остатком по вкладу. Иными словами, истцы станут кредиторами третьей очереди и могут рассчитывать на выплаты, если к моменту расчетов у банка что-нибудь останется», — поясняет Чудутова. (АТБ находится на санации, а не в стадии банкротства. Реестр кредиторов в этом случае не создается, однако потребители, которые могут требовать с банка выплаты по исполнительному листу, также встают в очередь. Это предусмотрено статьей 855 Гражданского кодекса. Выплаты вексельной суммы по решению суда относятся к категории «иных денежных требований». Они относятся к четвертой очереди на списание. — Прим. Банки.ру.) Признать держателей векселей вкладчиками, то есть кредиторами первой очереди, вряд ли получится, считает Чудутова. Помешать этому может тот факт, что клиенты АТБ при покупке векселей подписывали декларацию о принятии рисков.

Тем не менее разбирательства с банком могут выйти за рамки гражданского права, полагают юристы. Речь может идти об уголовной ответственности конкретных лиц. Для этого нужно доказать, что АТБ и ФТК аффилированы и у них изначально был умысел на невозврат денег физлицам, говорит партнер «ФБК Право» Александр Ермоленко.

«Сложная правовая форма сделки и дополнительные юридические тонкости приводят к тому, что клиент изначально является слабой стороной. Он неквалифицированный участник вторичного рынка. И здесь есть злоупотребления со стороны банка. Если бы банк действовал добросовестно, он должен был бы объяснить вкладчику, чем отличается открытие вклада от покупки векселей. С точки зрения последствий, с точки зрения рисков они отличаются разительно», — поясняет Ермоленко.

Кроме того, можно зацепиться за условия хранения векселей. «В договоре хранения стоит цена 0 рублей. А банк как коммерческая организация должен из всего извлекать прибыль. Банки берут комиссию за обмен валюты, переводы и даже оплату госпошлины. Неужели они не возьмут комиссию за хранение ценной бумаги стоимостью миллион рублей? Это смешно», — отмечает Орлов.

Впрочем, пока бывшие клиенты АТБ в очередь перед судами не выстраиваются. Одни ждут положительных результатов от тех, кто уже ведет спор. Другие, возможно, никогда не решатся на разбирательство. «Большинство пострадавших — пожилые люди, которые доверяли банку. На это и был расчет. Мне со всей России звонят бабушки и плачут. Уже точно знаю, что двое своих денег не получат. Они просто умерли», — констатирует Денис Смоляк.

Юлия КОШКИНА, Banki.ru