Что делать, если кредитная история испорчена: способы ее улучшить

Получить кредит или микрозайм можно в несколько кликов в приложении финансовой организации или с помощью Банки.ру. Но это не значит, что банки готовы давать деньги кому угодно. Они проверяют вашу кредитную историю, и если их что-то не устраивает, могут отказать.

Разбираемся, что может испортить кредитную историю и как ее исправить.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это инструмент, который позволяет банкам оценить вашу платежеспособность и добросовестность, основываясь на вашем прошлом взаимодействии с кредитными организациями.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй. БКИ получают информацию о заемщиках от банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, операторов инвестиционных платформ, лизинговых компаний. Также в БКИ попадают данные о других долгах и взысканиях — например, по невыплаченным алиментам или по оплате жилищно-коммунальных услуг или услуг связи. Данные от разных банков могут попадать в разные бюро, поэтому кредитная история может храниться в нескольких БКИ — их список есть на сайте ЦБ.

На основе поступивших данных БКИ рассчитывают ваш индивидуальный рейтинг (его можно самостоятельно рассчитать и на Банки.ру). Максимальный рейтинг по шкале кредитоспособности — 999 баллов. Это значит, что вы идеальный заемщик. Кредитные организации могут и не учитывать этот рейтинг или учитывать не только его — у многих есть собственные системы оценки. Тем не менее с высоким рейтингом больше шансов получить кредит.

Как проверить кредитную историю

Данные о кредитной истории доступны и банкам, и вам как потенциальному заемщику. Их можно получить по запросу, но сначала нужно выяснить, в каком именно бюро кредитных историй хранится информация о вас. Отправьте запрос на сайте «Госуслуги» или на официальном сайте Банка России. Есть и другие варианты — через банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы. А если вы не ищете легких путей, то через нотариуса или почтовое отделение с услугами телеграфа.

Когда вы узнаете, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, направьте запрос на ее получение напрямую в бюро или через посредников — банк, МФО или кредитный кооператив. Раз в год можно получить бесплатно выписку на бумажном носителе, два раза — в электронном виде. Если вы захотите чаще проверять кредитную историю, то придется доплатить — в среднем от 250 до 500 рублей.

Как оценить состояние своей кредитной истории

Состояние кредитной истории БКИ оценит за вас. Чтобы определить ваш рейтинг, бюро анализируют информацию из кредитной истории и рассчитывают вероятность того, что вы просрочите какие-либо платежи больше чем на 90 дней. У каждого бюро свой набор данных о кредитах и займах и собственные методики расчета, поэтому рейтинги в разных бюро могут различаться.

Что может испортить кредитную историю

Кредитную историю могут испортить любые долги — не только по кредитам и микрозаймам. В БКИ попадает информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.

Как исправить свою кредитную историю

Единственный способ исправить свою кредитную историю — демонстрировать банкам, что вы как заемщик платежеспособны и добросовестны. Для этого придется выплатить старые долги, а потом брать новые займы и аккуратно, в срок их выплачивать. Возможно, первое время вам будут одобрять совсем маленькие кредиты, а проценты по ним будут высокие, но со временем кредитный рейтинг станет лучше, и банки начнут предлагать вам более выгодные условия.

«Кредиторы особенно пристально смотрят на платежную дисциплину последних периодов (нескольких лет), — говорят в Центробанке. — Поэтому если вы будете вносить платежи по кредитам своевременно, то постепенно создадите себе хорошую историю, даже если когда-то давно с ней было не все в порядке».

Как избавиться от долгов и улучшить кредитную историю

Избавиться от задолженности легально можно двумя способами: выплатив долги и объявив себя банкротом. Оба способа непростые, а при банкротстве с хорошей кредитной историей придется расстаться надолго — банкрот обязан в течение пяти лет сообщать банкам о своем статусе при обращении за кредитом. Кроме того, три года будет действовать запрет на управление юридическим лицом, в том числе нельзя занимать руководящие должности.

Вот какие еще способы помогут улучшить кредитную историю, если использовать их правильно.

Реструктуризация

Реструктуризация применяется тогда, когда уже есть какие-то просрочки и вы очевидно не справляетесь с долговой нагрузкой. Чтобы не портить кредитную историю и отношения с банком, вы можете объяснить свою ситуацию и попросить кредитора пойти навстречу. Варианта два: вам увеличат срок кредита или уменьшат сумму ежемесячного платежа.

Банк не обязан этого делать, но может, ведь в любом случае его задача — вернуть себе кредитные средства. Так что для него реструктуризация долга может быть выгодней, чем обращение в суд из-за вашей задолженности. Для вас в долгосрочной перспективе это невыгодно — переплата увеличивается. Зато в краткосрочной помогает не увязнуть в долгах.

Рефинансирование

Рефинансирование — это погашение старого кредита за счет нового, который вы оформляете по ставке ниже в своем или в другом банке. Обращение за рефинансированием не ухудшит кредитную историю и поможет вовремя выплатить долг. Подобрать выгодные варианты можно с помощью специального сервиса Банки.ру.

Но если кредитная история уже испорчена, то есть вы не просто пропустили один платеж по кредиту, а делали это постоянно, то обращаться за рефинансированием поздно — глядя на плохую кредитную историю, банки предпочтут не связываться с таким клиентом.

Потребительские кредиты

Предположим, вы выплатили свои долги, но кредитная история все еще плохая и нужно ее восстанавливать. Придется начинать с нуля — брать маленькие кредиты под большой процент и выплачивать в срок. Только так можно вернуть доверие банков. Попробуйте, например, купить бытовую технику в кредит.

Кредитные карты

Если вы будете аккуратно пользоваться кредитной картой, не пропускать платежи и не копить долги, это пойдет на пользу. Только не забывайте, что за пользование картой могут снимать деньги, а проценты на задолженность обычно выше, чем по обычному кредиту. Как выбрать подходящую кредитную карту подробно рассказали здесь.

Микрозаймы

Если банкам настолько не нравится ваша кредитная история, что даже небольшой кредит или кредитную карту вам не одобряют, попробуйте обратиться в МФО. В большинстве микрофинансовых организаций получить одобрение проще — займы дают даже клиентам с плохой кредитной историей. МФО тоже оценивают финансовые возможности заемщика, но не так строго, как банки. При этом риски они закладывают в процентную ставку.

Можно взять микрозайм и выплатить его без просрочек — это не решит проблему сразу, но станет первым шагом. Так вы покажете банкам, что справляетесь с кредитной нагрузкой.

Перед там как оформлять кредит или микрозайм, воспользуйтесь калькулятором. С его помощью вы поймете, какой ежемесячный платеж получите при выбранном сроке и ставке. И сможете выбрать самый подходящий для вас вариант.

Чего не нужно делать для исправления кредитной истории

Не соглашайтесь на предложения исправить кредитную историю за деньги. Рекламируемые варианты «удаления» или «исправления» — не более чем мошенничество, за которое исполнитель может пойти под суд. Вас за обращение к человеку, который предоставляет такую услугу, не накажут, но вы потеряете время и деньги.

Еще одна плохая идея — прятаться от банка и молча не платить, потому что так вы только ухудшите ситуацию. Кредитная организация может какое-то время не напоминать о себе, но рано или поздно все равно потребует назад свои деньги.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Не всегда плохие строчки в кредитной истории появляются по вашей вине. Причиной может стать взятый мошенниками на ваше имя кредит или просто ошибка банка. Поэтому стоит иногда заглядывать в свою кредитную историю и проверять, не появилось ли там чего-нибудь лишнего — для этого достаточно одной или двух бесплатных выписок в год.

Что делать, если в кредитной истории ошибка

Центробанк рекомендует тем, кто обнаружил в кредитной истории ошибки, оспорить ее содержание. Подайте в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений. У бюро будет 20 рабочих дней со дня получения заявления, в течение которых оно обязано провести дополнительную проверку информации, запросив данные у источника — например, банка или МФО. О результатах вам должны сообщить письменно, а в случае отказа объяснить причины.

Иногда оспорить кредитную историю можно только через суд. Например, если источник данных о кредите больше не существует (организацию ликвидировали) или если кредитор отказывается подавать исправленные данные.

Что делать, если мошенники оформили на вас кредит

Если в выписке из БКИ вы обнаружите кредиты, которые вы совершенно точно не брали, попробуйте доказать, что вы тут ни при чем. Напишите заявление в банк или МФО с требованием провести внутреннюю проверку. Если паспорт был украден, приложите копию справки из полиции. Эксперты кредитора проведут внутреннее расследование и могут списать задолженность, если найдут доказательства того, что деньги брали мошенники. Если доказательств не найдется, вы можете подать обращение в Центробанк или защитить свое честное имя в суде.

Можно ли обнулить кредитную историю

Полностью обнулить кредитную историю по желанию нельзя. Но есть и хорошие новости: она не хранится вечно. В 2022 году срок хранения кредитной истории сократили с 10 до 7 лет. Он рассчитывается в отношении каждой записи, а не в целом для всей кредитной истории. Так что если у вас долго нет никаких долгов, то однажды она и вправду обнулится.

Кредитная история: 7 главных тезисов

1. Кредитная история — это основной инструмент, помогающий банку понять, добросовестный ли вы заемщик.
2. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй, эти данные можно получить по запросу.
3. В кредитную историю попадают все сведения о долгах — не только по кредитным, но и по возникающим во время судебного делопроизводства.
4. Стереть или обнулить кредитную историю по желанию нельзя.
5. Плохую кредитную историю можно улучшить с помощью рефинансирования, реструктуризации, оформления и своевременного погашения кредитов и микрозаймов.
6. Если кредитная история испорчена не по вашей вине, это можно доказать и исправить ее.
7. Главное правило для хорошей кредитной истории — не прятаться от банков и выплачивать долги вовремя.