Почему банк отказывает в кредите и как его переубедить

Банк может согласовать сумму меньше необходимой, установить высокий процент или вовсе отказать в кредите. Разбираемся почему заявку могут не одобрить и как повысить свои шансы.

Что проверяют банки при оценке заемщика

Банк анализирует вас как потенциального заемщика, чтобы определить собственные риски. Оценивает вероятность того, вернете ли вы деньги и сделаете ли это вовремя.

«В целом при принятии решения о выдаче кредита, банк оценивает несколько факторов. Среди них — кредитная история, то есть наличие задолженностей, просрочек в платежах и так далее», — говорит вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов.

Еще банк оценивает кредитный рейтинг. На него влияют все прежние отношения с кредитными организациями: наличие, длительность и сумма просрочек, виды, количество и суммы действующих и погашенных кредитов, а также другие факторы. Рассчитать свой рейтинг бесплатно и быстро можно с помощью бесплатного сервиса Банки.ру.

Наконец, банк учитывает и другие факторы, такие как место работы, возраст, срок кредита, цель кредитования и другие — у каждой организации свои критерии.

Что увеличивает шансы на одобрение кредита

Угадать все требования банка невозможно, однако ключевые критерии, на которые сотрудники кредитной организации обратят внимание, известны. Разберемся для начала, что станет вашим преимуществом.

Хорошая кредитная история

Кредитная история представляет собой хронологию того, как вы выплачивали предыдущие кредиты. История у каждого человека одна, но может храниться в разных бюро кредитных историй — туда данные поступают от всех банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, операторов инвестиционных платформ, лизинговых компаний.

Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно выяснить, в каком именно БКИ она хранится. Сделать это можно через запрос на «Госуслугах» или на официальном сайте Банка России, а также через кредитные организации, нотариуса или почтовое отделение с телеграфом. В нужном БКИ кредитную историю можно запросить напрямую. Бесплатно выписку дают в бумажном виде раз в год, в электронном — два раза в год. Платно (в среднем от 250 до 500 рублей) можно запрашивать выписку сколько угодно.

Предоставление информации о доходах

Кредитору нужно быть уверенным, что у вас есть стабильный доход. Как правило, в банке, на карту которого вы получаете зарплату, о доходах уже осведомлены и не требуют подтверждения. В другом банке вам достаточно подтвердить стабильную зарплату справкой 2-НДФЛ.

Залог

Наличие имущества, которое можно использовать в качестве залога, также может положительно повлиять на решение банка. Это обеспечение гарантирует погашение долга в случае, если вы не сможете выплачивать кредит.

Поручитель

Поручитель — это человек, который обязуется погасить ваш долг по кредиту, если вы не сможет платить. Для банка поручители — это дополнительная гарантия. А чем меньше рисков, тем выше шансы на одобрение кредита. 

Что уменьшает шансы на одобрение кредита

Причину отказа банки обычно не называют. Но и тут есть критерии, которые играют ключевую роль.

Плохая кредитная история

Плохой кредитная история может стать не только из-за просрочек по кредиту. Поводом для отказа в займе могут стать даже долги по алиментам. В Бюро кредитных историй хранится информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, сведения об алиментах. Как ранее отмечали в Центробанке, часто банки отказывают в выдаче кредитных средств злостным неплательщикам за ЖКУ.

Низкая платежеспособность

Низкая платежеспособность — это не всегда маленький доход, чаще речь идет о высокой долговой нагрузке. В идеале ежемесячные платежи по всем кредитам и займам, включая тот, который вы надеетесь получить, не должны превышать трети вашего заработка. Если же долговая нагрузка больше половины вашего бюджета, то у банка есть основания сомневаться, что вы справитесь с платежами, если возникнут какие-то трудности.

Непогашенная или просроченная задолженность

Вы можете даже не знать о том, что у вас есть долги — если, например, кредит на ваше имя оформили мошенники. Мы о таких случаях рассказывали, вот один из них. Узнать о том, что отказали именно из-за действий мошенников, вы не сможете, пока не изучите свою кредитную историю. Если там найдется кредит, который вы не брали, сообщите об этом в банк, где он был оформлен, и напишите заявление в полицию. Подробную инструкцию почитайте здесь.

Банкротство в прошлом

В течение пяти лет после прохождения процедуры банкротства при оформлении новых кредитов или займов вы обязаны сообщать, что ранее становились банкротом. После этого банк, скорее всего, откажет в кредите — ведь однажды вы уже не справились с кредитной нагрузкой.

Как повысить шансы на одобрение кредита

Повысить ваши шансы на получение кредита может хорошая кредитная история.

«Перед обращением в банк следите за тем, чтобы своевременно выплачивать имеющиеся долги, избегайте просрочек и уменьшайте количество кредитных запросов, чтобы не ухудшать свой рейтинг», — советует Владимир Кузнецов.

Если кредитная история испорчена, ее можно исправить. Правда, это не быстрый процесс. А если кто-то предлагает сделать это за деньги, знайте — вас пытаются обмануть мошенники. Единственный способ исправить свою кредитную историю — показать банкам, что вы как заемщик платежеспособны и добросовестны. Выплачивайте старые долги, а потом берите новые займы и аккуратно, в срок их погашайте.

Эксперты рекомендуют предоставлять банкам полную информацию о своей финансовой и трудовой ситуации. Среди документов, подтверждающих платежеспособность, может быть не только справка 2-НДФЛ, но и иная налоговая документация — например, если вы получаете дополнительный доход от сдачи в аренду квартиры или зарегистрированы в качестве самозанятого.

«Не стоит недооценивать обеспечение и первоначальный взнос, поскольку эти инструменты позволяют сгладить недостатки в виде, например, невысокого дохода. Так выше шанс, что банк примет положительное решение по кредитной заявке. Также вы можете привлечь созаемщика, что особенно актуально для супругов», — советует Владимир Кузнецов.

Портрет идеального заемщика

Хотя требования у банков могут различаться, примерный портрет идеального заемщика понятен. Этот человек:

• имеет стабильный доход и имущество;
• ранее брал кредиты и не допускал просрочек по ним, то есть у него хорошая кредитная история.

Если вы никогда не брали кредиты, это тоже минус, как и высокая долговая нагрузка. Ведь банку сложно оценить, как вы выплачиваете долги. А вот наличие уже погашенных в срок кредитов, напротив, пойдет на пользу.

Владимир Кузнецов говорит, что банки также могут обращать внимание на возраст и семейное положение человека: по словам эксперта, идеальный заемщик — это человек средних лет, в браке, желательно с ребенком.

Сколько времени рассматривается анкета

Сроки рассмотрения заявки на кредит зависят от банка, размера кредита, его назначения и других индивидуальных особенностей. Как правило решение по потребительским кредитам и кредитным картам принимают в течение двух дней, заявку на ипотеку могут рассматривать дольше.

Что делать, если отказали

Для начала попробуйте выяснить, в чем причина отказа. Если банк не готов давать разъяснения, можно самостоятельно оценить, по каким критериям вы не прошли, и попробовать их исправить. В некоторых случаях достаточно обратиться в другой банк, у которого окажутся более лояльные требования к заемщикам.

Можно воспользоваться услугами кредитного брокера, который лучше знает подводные камни кредитных программ и помогает повысить шансы на одобрение. Как выбрать такого специалиста и не нарваться на мошенников, мы рассказывали в этом материале.

Еще один вариант — воспользоваться сервисом Банки.ру. Нужно заполнить анкету, указать основную информацию о себе и о том, какой кредит вам нужен. Сервис подберет предложения банков, которые с высокой вероятностью одобрят вам займ. Останется только сравнить условия и выбрать самое подходящее. Это бесплатно и займет около 10 минут.

Если деньги нужны срочно, а кредитная история плохая и банки отказывают, попробуйте оформить микрозайм. Для новых клиентов МФО предлагают ставку 0%. Подробнее об этой услуге можно почитать по ссылке.

Как увеличить шансы на одобрение кредита: памятка

1. Не допускайте просрочки по платежам, если у вас возникли трудности — своевременно сообщите в банк, чтобы оформить кредитные каникулы или реструктуризацию.
2. Выполняйте иные финансовые обязательства — оплачивайте счета вовремя.
3. Проверяйте свою кредитную историю, чтобы вовремя отследить возможные просрочки или взятые мошенниками кредиты.
4. Перед обращением в банк подготовьте исчерпывающую информацию о своих доходах, если есть дополнительные источники дохода — подтвердите документами
5. Найдите человека, который при необходимости сможет выступить созаемщиком или поручителем

Проконсультируйтесь с кредитным брокером или воспользуйтесь бесплатным сервисом по подбору кредита на Банки.ру.