#пофиншую: выбираем банк для бизнеса

Вот уже год в России реализуется нацпроект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной инициативы», призванный популяризовать предпринимательство. Планируется, что он поспособствует увеличению числа предпринимателей в стране к концу 2024 года до 25 млн человек (на 1 июля 2018-го было 19,2 млн). Для тех, кто решил открыть собственное дело, мы рассказываем, какие сервисы предлагают банки начинающим бизнесменам и во сколько обходится банковское обслуживание предпринимателю.

Перед каждым предпринимателем, открывающим новое дело, встает вопрос о выборе банка, который будет обслуживать финансовые потоки компании. Сегодня банк для бизнеса — это не просто расчетный счет, эквайринг и источник дополнительного финансирования. Кредитные организации превращаются в экосистемы, предлагающие предпринимателям комплексные решения — начиная с регистрации бизнеса и заканчивая разработкой сайтов и облачными кол-центрами. Выбирая банк, вы выбираете своего главного партнера по бизнесу, поэтому важно подходить к этому процессу со всей ответственностью.

1. Проверьте надежность

За девять месяцев с начала 2019 года 17 российских банков лишились лицензий. Совокупный размер остатков на счетах юрлиц на момент отзыва составил 16,3 млрд рублей. Если банк являлся участником системы страхования вкладов, государство выплатит страховое возмещение его клиентам — индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, отнесенным в соответствии с законодательством РФ к малым предприятиям. Но даже в этом случае максимальный размер возмещения ограничен 1 млн 400 тыс. рублей. Поэтому, если вы сомневаетесь, какой банк выбрать для бизнеса, обратите внимание на его финансовые показатели (качество активов, чистую прибыль, соблюдение нормативов и т. п.), кредитные рейтинги, состав учредителей и правления. Почитайте последние новости: стоит насторожиться, если у банка недавно сменились владельцы, банк или его руководство получали штрафы и предписания от ЦБ, фигурировали в сводках правоохранительных органов. Подробнее о том, как определить уровень надежности банка с помощью инструментов портала Банки.ру, можно почитать в Банковском словаре.

2. Подберите выгодный тариф РКО

Какой расчетный счет открыть для ИП или ООО? Сегодня большая часть банков предлагают клиентам пакетные тарифы, в которые включено определенное количество бесплатных переводов, установлены лимиты на снятие и внесение наличных. Начинающему и сезонному бизнесу, как правило, предлагается «поштучная» тарификация без ежемесячной платы за обслуживание. Поэтому перед тем, как выбрать тариф, постарайтесь рассчитать предположительное количество платежей за месяц и сумму, которую вы планируете вносить и снимать со счета.

Некоторые кредитные организации предлагают бесплатные платежи контрагентам внутри банка. Если вы собираетесь сотрудничать всего с несколькими компаниями, узнайте, в каком банке они обслуживаются: так вы сможете сэкономить на регулярных платежах, а кроме того, получить достоверные отзывы и рекомендации из первых уст.

Рассмотрим пример: вы решили заняться розничной торговлей и открыли свой интернет-магазин. В месяц вы в среднем проводите десять платежей, снимаете 50 тыс. рублей наличными и столько же переводите физлицам. Ежемесячно вы вносите 200 тыс. рублей наличными на расчетный счет. На счете постоянно лежит 100 тыс. рублей. Подключен интернет- и мобильный банк.

Зачастую банки предлагают льготные условия — вплоть до отсутствия комиссии — по операциям, связанным с выплатой зарплаты сотрудникам, и переводу денежных средств в социальные фонды. При сравнении мы выбирали комиссию, действующую для всех платежей, независимо от назначения. Если тарифом предусмотрена не только процентная комиссия, но и фиксированная плата за каждый платеж, мы считали, что в месяц проводилось пять операций.

Рассматривались тарифы по состоянию на 16 декабря 2019 года, размещенные в разделе «РКО» на Банки.ру и действующие в Москве. Из нескольких тарифов одного банка выбирался самый выгодный.

Банк/Программа	Стоимость обслуживания за год, тыс. рублей
«Оптимальный»	8,7
«М»	11,88
«Минимум»	13,48
«Промо»	16,48
«Быстрый рост»	17,22

В среднем по всем банкам, представленным в разделе, стоимость годового обслуживания на заданных условиях составит около 23,8 тыс. рублей. Отметим, что банки с более дорогим обслуживанием могут бесплатно включать в пакеты дополнительные услуги, например корпоративные карты, онлайн-бухгалтерию, спецпредложения на рекламу у партнеров и т. п.

3. Изучите дополнительные сервисы

Сегодня многие банки предлагают сервисы, призванные максимально упростить жизнь предпринимателям. Рассмотрим самые популярные из них.

• Регистрация бизнеса

При регистрации своего дела перед вами неминуемо встанет ряд вопросов: как выбрать коды ОКВЭД, какая система налогообложения будет наиболее выгодной, как составить учредительные документы и заполнить заявление на регистрацию? Специалисты банка готовы взять эти заботы на себя. Услуга предоставляется бесплатно при открытии расчетного счета в банке. Кроме того, существуют сервисы, позволяющие подать документы в налоговую онлайн и сэкономить массу времени и немного денег — не придется оплачивать госпошлину. При подаче документов в налоговом органе госпошлина составляет 800 рублей для ИП и 4 тыс. рублей для ООО.

• Онлайн-бухгалтерия, электронный документооборот, конструкторы документов

Если вы собираетесь работать как ИП и не планируете нанимать сотрудников, бухгалтерский учет может обойти вас стороной. В остальных случаях ведение бухгалтерии — один из важнейших процессов в работе любого предприятия, требующий определенных знаний и умений. Современные банковские сервисы помогут вам составить отчетность и отправить ее онлайн, напомнят, когда и сколько налогов нужно заплатить, позволят составить договор с контрагентом за несколько кликов.

Некоторые компании готовы взять ведение вашей бухгалтерии на аутсорс. В этом случае все обязанности по учету ложатся на профессиональных бухгалтеров. Такой вариант подойдет для более крупного бизнеса с наемными сотрудниками. Стоимость обслуживания, как правило, зависит от количества сотрудников в компании, системы налогообложения и объема проводимых операций.

• Личный юрист, комплаенс-ассистент, проверка контрагентов

Разобраться с налогами, подготовить документы для сделки, не пропустить обновлений в законодательстве или выиграть в судебном разбирательстве вам поможет услуга «Личный юрист». Компании предлагают юридическую поддержку 24/7. Обычно услуга продается пакетами, стоимость которых зависит от количества консультаций и набора опций (например, звонки третьим лицам от имени компании, проверка контрагентов и т. п.).

Проверить контрагента вы можете самостоятельно, воспользовавшись соответствующим сервисом (СПАРК, «Светофор» и др.). Порталы анализируют финансовую и юридическую информацию из открытых источников и представляют ее в агрегированном виде, оценивая надежность той или иной компании. В некоторых банках подобные сервисы встроены в личный кабинет предпринимателя.

Если вы открываете первое дело и опасаетесь блокировок счетов по 115-ФЗ и других проблем, возникающих из-за плохого знания процессов, вы можете воспользоваться услугами комплаенс-ассистента. Специалист расскажет, какие действия могут вызвать подозрения у банка и как безопасно провести ту или иную операцию, чтобы избежать нежелательных разбирательств с банком и финмониторингом.

Стоит отметить, что обычно вышеупомянутые сервисы предлагаются не самим банком, а партнерскими организациями. Стоимость услуг будет ниже, чем затраты на штатного бухгалтера или юриста, но и степень личной ответственности у таких сотрудников не столь высока.

4. Почитайте отзывы

За январь — октябрь 2019 года юридические лица оставили более 6 тыс. отзывов в «Народном рейтинге» Банки.ру. Предприниматели делились не только негативом, но и положительными впечатлениями. Изучив обратную связь от клиентов, вы можете узнать о встречающихся в тарифах подводных камнях, удобстве интернет-банка, вероятности блокировки счета по 115-ФЗ и степени клиентоориентированности банка.

1 из 2

5. На что еще обратить внимание

Если в перспективе вы планируете расширять свой бизнес, изучите, какие условия предлагает выбранный банк по кредитным продуктам, эквайрингу и зарплатным проектам. Некоторые кредитные организации предусматривают скидки для «своих» клиентов.

Уточните, сколько в банке длится операционный день — время, в течение которого принимаются и обрабатываются платежные поручения. Чем дольше операционный день, тем быстрее банк сможет выполнить ваш перевод.

В «Народном рейтинге» часто встречаются жалобы на блокировку счетов и прекращение дистанционного обслуживания в связи с «антиотмывочным» законодательством. При возникновении подозрений банк блокирует счет предпринимателя и требует предоставить документы по подозрительной операции. Порой собрать список запрашиваемых документов оказывается затруднительно — в таком случае банк предлагает завершить сотрудничество и перевести оставшиеся на счете средства в другой банк. Комиссия за такую операцию может достигать 20% от суммы остатков. Поэтому, открывая счет, обязательно обратите внимание на размер подобной комиссии.

Собственный бизнес — это всегда риск, большие финансовые и эмоциональные затраты, но в случае успеха все ваши вложения многократно окупятся. Помните, что грамотное ведение финансовой деятельности — один из залогов прибыльного бизнеса. Надеемся, что наши советы помогут вам избежать подводных камней при запуске своего дела.

Анастасия БЕЛИК, департамент аналитики и контента Banki.ru