Малый бизнес — одна из наиболее пострадавших от пандемии коронавируса категорий экономики. Как банки планируют спасать клиентов от угрозы банкротства?
Снижение долговой нагрузки
О готовности реструктурировать задолженность по кредитам бизнеса сообщили практически все крупные банки: Сбербанк, Альфа-Банк, «Открытие», Промсвязьбанк, «Уралсиб» и др. На кредитные послабления смогут рассчитывать в первую очередь представители сфер бизнеса, попавших в утвержденный правительством РФ список наиболее пострадавших от ситуации с коронавирусом отраслей, при этом банки обещают в индивидуальном порядке рассматривать запросы о поддержке от всех предпринимателей.
Например, Сбербанк еще в конце марта разработал программу по реструктуризации кредитов МСП, относящихся к отраслям, наиболее пострадавшим от COVID-19. Пострадавшим заемщикам банк обещает либо уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита, либо дать отсрочку погашения основного долга и процентов на шесть месяцев. Воспользоваться программой могут заемщики всех сегментов: от крупнейших клиентов до предприятий малого и микробизнеса.
В Сбербанк уже обратилось 25 тыс. представителей МСБ с просьбой реструктурировать более 30 тыс. займов, говорит зампред правления Анатолий Попов. Сбербанк одобрил более 6 тыс. заявок.
Совместно с правительством Сбербанк запускает программу субсидирования МСБ «1/3 – 1/3 – 1/3». Суть программы заключается в полугодовой отсрочке уплаты основного долга по действующему кредиту с делением процентных платежей на три равные доли. Одну треть оплатит государство, вторую — банк, а оставшаяся треть по выбору предпринимателя может быть погашена по льготной ставке в обычном графике либо перенесена на срок после 1 октября 2020 года.
Антикризисные меры для бизнеса предлагает и Альфа-Банк. По кредитам МСБ банк готов рассматривать предоставление каникул предпринимателям и компаниям, пострадавшим от ситуации с коронавирусом. Отсрочка предоставляется на срок до шести месяцев, в течение которых заемщик может уменьшить или приостановить выплаты по кредитным обязательствам. После окончания льготного периода будет начислена процентная ставка по кредитному договору за период каникул, и эта сумма будет подлежать уплате после окончания каникул в соответствии с обновленным графиком платежей.
Аналогичная программа по отсрочке платежей предлагается и банком «Открытие». Программа предусматривает отсрочку погашения на срок до трех месяцев и распространяется на все виды кредитов МСБ без предоставления финансовой отчетности и оценки залога. Каникулы доступны для предприятий из следующих отраслей:
- HoReCA (кафе, рестораны, гостиницы);
- салоны красоты;
- спорт, отдых и развлечения;
- туристические агентства и организации, предоставляющие услуги в сфере туризма;
- детские развивающие центры, заведения дополнительного образования.
Не остался в стороне и Промсвязьбанк. Для компаний из наиболее пострадавших от ситуации с коронавирусом отраслей банк запустил программу поддержки #ПСБдляМСБ, которая включает предоставление кредитных каникул сроком на три месяца. Отсрочка возможна для кредитов, соответствующих двум требованиям:
- единовременная выдача, возобновляемая или невозобновляемая кредитная линия;
- задолженность перед банком не превышает 150 млн рублей.
Льготные условия не распространяются на овердрафт, банковские гарантии и онлайн-кредиты. По этим продуктам банк обещает разработать другие программы реструктуризации. На индивидуальной основе рассматривается и реструктуризация задолженности по кредитам предприятий и ИП из других отраслей, для этого клиентам предлагается обращаться к персональным менеджерам.
Самую длительную отсрочку по платежам могут получить заемщики банка «Уралсиб». Банк предлагает оформить кредитные каникулы на срок до девяти месяцев — как по основному долгу, так и по основному долгу с процентами, в том числе с возможным увеличением срока кредита. Воспользоваться предложением могут заемщики банка из сегмента малого бизнеса любой отрасли.
Кредитные каникулы оформляются по упрощенной схеме с предоставлением минимального пакета документов, при этом банк обещает рассматривать заявки максимально оперативно. Подать заявку можно дистанционно, через онлайн-сервисы банка.
Готовы обсуждать снижение кредитной нагрузки на МСБ и в Уральском Банке Реконструкции и Развития. Директор по развитию корпоративного бизнеса УБРиР Елена Сорвина так комментирует ситуацию: «Конечно, в ситуации неопределенности у клиентов возникает много вопросов. И мы видим, что сейчас поток обращений от предпринимателей увеличился на 37%. Из-за сложившейся в экономике ситуации, вызванной пандемией коронавируса, у многих предприятий снизились доходы, что повлекло за собой трудности в исполнении кредитных обязательств. Соответственно, наибольшая доля вопросов связана с предоставлением кредитных каникул или проведением реструктуризации долга. Действующим клиентам-заемщикам мы предоставили возможность согласовать перенос платежа по уплате процентов и основного долга внутри календарного месяца, а также рассмотреть индивидуальные изменения графиков погашения с учетом потребности клиента. А с крупными и средними предприятиями все вопросы мы готовы обсуждать индивидуально».
Всего же, по информации системно значимых банков, за период со 2 по 7 апреля число обращений за реструктуризацией от малого и среднего бизнеса выросло на 22% и составило более 21 тыс. Рассмотрено более 4,5 тыс. обращений, что почти в 4 раза больше по сравнению с результатами мониторинга за предыдущий период с 20 марта по 1 апреля. Об этом рассказала в минувшую пятницу на пресс-конференции председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. «Мы видим и позитивный отклик банков на рассмотренные обращения: удовлетворено около 97% от рассмотренных обращений. На рассмотрении находится еще примерно 16 тысяч обращений», — отметила глава ЦБ.
Изменение тарифов на обслуживание
Еще одним шагом навстречу бизнесу со стороны банков стала отмена или снижение комиссий за расчетно-кассовое обслуживание и за торговый эквайринг.
Сбербанк c 1 марта по 31 мая отменил плату за обслуживание терминалов эквайринга и онлайн-касс для всех клиентов. Банк может продлить бесплатный период, о чем обещает сообщить дополнительно.
Банк «Точка» также предоставил клиентам, пользующимся торговым эквайрингом, отсрочку по арендной плате за оборудование, правда лишь на один месяц. Кроме того, банк на три месяца отменил абонентскую плату на всех тарифах для пострадавших отраслей бизнеса, оставив только комиссии: за переводы физлицам, снятие наличных свыше лимита и т. п. Помимо этого, для всех без исключения клиентов «Точки» с апреля до конца июня будут бесплатными все переводы контрагентам — юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, а также переводы на зарплатные карты через сервис «Зарплатный проект».
Промсвязьбанк в рамках программы #ПСБдляМСБ отменил комиссию за ведение расчетного счета на тарифах «Платите меньше», «Бизнес 24×7», «Бизнес Лайт» и «Бизнес Драйв». Комиссия не будет взиматься с апреля до 31 мая 2020 года. В этот же период банк не будет удерживать плату за торговый эквайринг при условии, что платежи по картам не превышают 100 тыс. рублей в месяц. О подключении к программе банк информирует клиентов самостоятельно, автоматически переводя их на льготные тарифы.
Кроме того, Промсвязьбанк принял решение о возмещении фиксированной комиссии по эквайрингу за март юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям из отраслей, наиболее пострадавших в период пандемии. Возврат денежных средств будет осуществлен в течение апреля. Ранее банк также отменил плату за сервисное обслуживание по эквайрингу с 1 апреля для туристических фирм и отелей, кафе и ресторанов, салонов красоты и фитнес-клубов.
Клиенты банка «Открытие» могут воспользоваться специальными тарифами по счетам с 1 апреля до 30 июня 2020 года. Банк запустил акцию «Бизнес-поддержка», по которой предлагает обнуление стоимости пакетов услуг, отмену комиссий за безналичные поступления на расчетные счета, межбанковские платежи, выдачу наличных денежных средств на заработную плату и др., а также отмену или снижение платы за эквайринг. Условия акции действуют в зависимости от подключенного пакета услуг.
Альфа-Банк изменил тарифы на расчетно-кассовое обслуживание предприятий МСБ из отраслей, деятельность которых относится к перечню наиболее пострадавших в результате пандемии отраслей экономики. Так, компании, работающие в сфере туризма и организации конференций и выставок, получат бесплатное обслуживание счета в течение трех месяцев. Льгота распространяется на все пакеты, кроме пакетов услуг с нелимитированными операциями («Все, что надо», «Просто 1%»).
Бесплатный счет включен в пакет услуг «Бесплатно навсегда». Раньше он был доступен только для новых клиентов, теперь на него могут перейти и клиенты, уже имеющие счет в банке, — до 17 мая 2020 года.
«Мы перестали брать с клиентов комиссию за использование терминала эквайринга в случае отсутствия у них оборотов, — рассказывает руководитель департамента развития расчетных продуктов корпоративного бизнеса Альфа-Банка Ирина Пономарева. — Для компаний, переформатирующих свою торговлю в онлайн, мы с 15 апреля проводим снижение комиссии до 1%. Это коснется тех, кто занимается розничной продажей через Интернет продуктов питания и готовой еды, лекарств и других товаров медицинского назначения, одежды, товаров повседневного спроса, бытовой техники, электроники и средств связи. Подключить услугу интернет- и торгового эквайринга теперь можно полностью в интернет-банке».
Клиенты банка «Уралсиб» могут сократить расходы на расчетно-кассовое обслуживание по акции «Весенний Sale в Банке УРАЛСИБ». Она действует до конца апреля. Для новых клиентов банк предлагает год бесплатного обслуживания по пакету «Начни с нуля». Медицинские предприятия могут бесплатно открыть расчетный счет и получить льготное обслуживание по РКО и лизингу на оборудование по акции «Вся Медицина». Банк отменил минимальную фиксированную комиссию по действующим договорам торгового эквайринга для всех клиентов малого бизнеса за апрель 2020 года.
Беспроцентный кредит на зарплату
Режим «нерабочих дней», введенный правительством до конца апреля, обладает интересным для бизнеса свойством: многие предприятия должны закрыться на карантин, но обязаны при этом платить зарплату сотрудникам. Для облегчения финансовой нагрузки на бизнес правительство разработало программу беспроцентного кредитования на выдачу зарплат. Банк России выделил 150 млрд рублей.
Предоставлять кредиты на зарплату смогут все российские банки, соответствующие требованиям Центробанка к финансовой устойчивости. Об участии в программе уже сообщили Сбербанк, ВТБ, МСП Банк, Промсвязьбанк, Газпромбанк, Альфа-Банк и «Открытие». Сейчас Минэкономразвития проводит дополнительный отбор банков на получение субсидии. Список расширят в случае спроса на кредитный продукт.
А вот что касается списка потенциальных заемщиков, то получить кредит на зарплату смогут далеко не все. Ссуды будут выдаваться предприятиям малого и среднего бизнеса и ИП, относящимся к наиболее пострадавшим от ситуации с коронавирусом отраслям экономики. При этом эти предприятия должны соответствовать дополнительным требованиям:
- срок ведения деятельности компании — не менее одного года;
- годовая выручка — до 800 млн рублей;
- численность сотрудников — до 100 человек.
Обязательным условием договора кредитования на выдачу зарплаты является сохранение численности персонала на весь период кредитования или сокращение персонала не более чем на определенный процент в месяц. Еще один минус новой программы — ограниченный размер займа. Максимальная величина возможного кредита будет высчитываться по формуле: количество сотрудников (на основании трудовых договоров) х МРОТ х на 6 мес.
Для большинства работников это намного меньше реальных зарплат. Так, в Москве МРОТ составляет 20 195 рублей, а в регионах — 12 130 рублей. Однако власти рассчитывают, что предложенные меры позволят поддержать стабильность на рынке труда и избежать резкого роста безработицы.
Первым кредиты «На зарплату 0%» запустил Сбербанк. В Сбербанке такие займы могут получить зарплатные компании из пострадавших отраслей, относящиеся к сегменту малого и микробизнеса. Кредиты выдаются исключительно на заработную плату и связанные с ней платежи, например оплату страховых взносов. Кроме того, всю сумму заемщик сразу не получит. Деньги будут перечисляться ежемесячными траншами в соответствии с зарплатным реестром, при этом банк контролирует, чтобы зачисление средств шло на счета сотрудников предприятия. На протяжении действия кредитного договора заемщик обязуется не сокращать персонал более чем на 15%.
Сбербанк уже получил более 200 заявок по программе кредитования зарплатных клиентов под 0%. Банк ожидает увеличения количества заявок в связи с официальным запуском программы и выделением денежных средств банкам для кредитования зарплатных фондов малого и среднего бизнеса, сообщили в кредитной организации.
Надо отметить, что не все участники бизнес-сообщества отнеслись к новой программе кредитования с оптимизмом. Расчет размера кредита исходя из МРОТ никак предпринимателям не поможет — такая сумма больше похожа на пособие для выживания, приводят «Ведомости» слова члена правления «Опоры России» Наталии Ушаковой. Уже сейчас начнется очередной период выплаты авансов, а деньги брать негде, обращает внимание Ушакова, и в такой ситуации бизнесу предлагают в качестве поддержки дополнительный долг, даже пусть и под 0%.
Тем не менее спрос на зарплатные кредиты уже имеется: по сообщению председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, в банки-участники уже поступило более 900 заявок на почти 6 млрд рублей.
Юлия КРИВОШЕЕВА для Banki.ru
