Доходность до 9%, но с ограничениями — выбрали накопительные счета, по которым банки в течение всего года предлагали наиболее выгодные условия, и изучили их подводные камни.
Для вкладчиков 2021-й оказался противоречивым. В первой половине года с депозитными процентами было совсем грустно, зато во второй началось настоящее ставочное ралли. Ну а депозитным продуктом года, пожалуй, можно признать накопительные счета.
Накопительный счет — обычный текущий счет, соответственно, на него всегда можно вносить (и снимать тоже) деньги, не лишаясь уже набежавших процентов. Но поскольку это именно счет, а не вклад, банк имеет право в любой момент изменить как ставку, так и другие условия обслуживания.
Накопительные счета появились в продуктовых линейках чуть ли не каждого второго банка. Повышенный интерес клиентов к накопительным счетам стимулировали ставки выше, чем по вкладам, и возможность в любой момент забрать деньги без потери процентов. В свою очередь, банкиры стали привязывать получение дохода по накопительным счетам к выполнению различных обязательных условий. Наиболее распространенной практикой стала привязка ставки счета к сумме месячных покупок по дебетовой карте. Многие банки пошли также по пути дифференцирования ставок в зависимости от суммы, лежащей на счете.
Естественно, что чем меньше каких-либо ограничений и требований, тем лучше для клиента. Ну и, конечно, должна быть высокая ставка. Исходя из этого мы и выбирали самые полезные накопительные счета по итогам года. Учитывали не только текущие, но и прошлые заслуги — так сказать, за выслугу лет. В наш топ-3 попали банки, у которых не только сейчас, но и весь год были достаточно привлекательные предложения для обычных, не премиальных клиентов.
Накопительный счет «Промо» от Локо-Банка
Доходность — 8,35% годовых для новых клиентов по промокоду Банки.ру.
Начисление процентов — на ежедневный остаток.
Ежемесячная капитализация процентов.
Максимальная сумма счета — 15 млн рублей.
Накопительный счет в Локо-Банке действовал весь год, и весь год банк проводит акцию для новых клиентов. Для них на первые два месяца устанавливается повышенная ставка, а по промокоду Банки.ру она еще выше — 8,35% годовых. Причем для получения такой доходности не придется ничего делать. Положить на счет можно до 15 млн рублей. Это, пожалуй, самый высокий порог по накопительным счетам для непремиальных клиентов. Но не забываем, что под госстраховку подпадают вклады и счета до 1,4 млн рублей.
Несомненное достоинство счета — проценты по нему начисляются на ежедневный остаток средств. Поэтому счетом можно пользоваться как кошельком и хоть каждый день снимать и вносить деньги, на ставке это никак не отразится. Повлияет на нее завершение промопериода — с третьего месяца доходность упадет до 6,85%. Впрочем, к тому времени базовую ставку могут и повысить. Ну и никто не запрещает забрать деньги и открыть более выгодный счет или вклад.
Накопительный «Альфа-счет» от Альфа-Банка
Ставка — 8,5% годовых для новых клиентов.
Начисление процентов — на минимальный остаток за месяц.
Ежемесячная капитализация процентов.
Максимальная сумма счета — 1,5 млн рублей.
В Альфа-Банке тоже весь год можно было открыть накопительный счет, и банк тоже предлагал и предлагает повышенную ставку для новых клиентов, ну или для тех, у кого не было счетов последние три месяца. Акционная ставка сейчас равняется 8,5% годовых. Действовать такая доходность будет только первые два месяца после оформления счета. Зато нет никаких условий получения процентов.
А вот с третьего месяца начнет действовать требование по обязательным покупкам по дебетовой карте — не менее чем на 10 тыс. рублей в месяц. Тогда по счету будет начисляться 8% годовых. Без карточных трат ставка будет совсем неинтересная — 4% годовых.
Держать на счете можно до 1,5 млн рублей. В принципе, разрешается и больше, но на сумму превышения доход будет выплачиваться по ставке 4%.
Очень важный момент: проценты Альфа-Банк начисляет не на ежедневный, а на минимальный остаток за месяц. Если всего в один из дней у вас на счете была, к примеру, лишь тысяча рублей, то и проценты за весь месяц вам рассчитают на эту тысячу, даже если все остальное время лежал миллион. Поэтому, чтобы не было мучительно больно, открыв счет, деньги лучше не трогать до получения процентов.
Самые популярные вклады со специальными условиями
| Название | Ставка, % | Мин. сумма, ₽ | Мин. срок, дней | |
|---|---|---|---|---|
| от 14.5% | от 30000 | 31 |
Лиц.№ 2879
|
|
| от 14% | от 30000 | 91 |
Лиц.№ 2879
|
|
| от 5.6% | от 20000 | 100 |
Лиц.№ 3136
|
|
| от 12.7% | от 50000 | 91 |
Лиц.№ 436
|
|
| от 9.75% | от 50000 | 93 |
Лиц.№ 2307
|
Накопительный счет «Управляй процентом» от Газпромбанка
Доходность — 9% годовых для новых клиентов.
Начисление процентов — на минимальный остаток за месяц.
Ежемесячная капитализация процентов.
Максимальная сумма счета — 1,5 млн рублей.
В Газпромбанке весь год можно было открыть накопительный счет под высокую для текущего момента ставку. Сейчас она поднята до 9% годовых. Правда, предложение акционное, ориентировано на новых клиентов или тех, кто закрыл счета и вклады более трех месяцев назад.
Повышенная ставка будет действовать лишь первые два месяца. Затем либо счет придется закрывать, либо выполнять не самые удобные требования для получения доходности. Ставка будет зависеть от суммы обязательного ежемесячного пополнения счета. Да и в этом случае можно будет получить лишь 7,5% годовых максимум.
А вот в промопериод 9% будут начислять без каких-либо условий. Главное, чтобы на счете было не больше 1,5 млн рублей, ставка для суммы превышения составит 6%.
Как и в Альфа-Банке, проценты в Газпромбанке начисляются на минимальный остаток средств за месяц. Так что без крайней необходимости деньги лучше не снимать.
