Пандемия заставила нас пристальнее следить за состоянием своего здоровья и, соответственно, страховать его. Однако наличие полиса не всегда гарантия получения выплаты по нему. Как застраховаться правильно?
Сразу оговоримся, что в России лечение от COVID-19 проходит по ОМС, то есть бесплатно и под жестким контролем государства. Добровольные «ковидные» страховки рассчитаны главным образом на получение денежного возмещения, если у страхователя диагностировали болезнь, вызванную коронавирусной инфекцией. Они начали появляться еще весной 2020 года, и в первых версиях это были самостоятельные полисы. За два года риски заболевания COVID-19 стали неотъемлемой частью классических договоров страхования жизни, страховок от несчастного случая и договоров ДМС. Появились и страховки защиты от негативных последствий вакцинации.
Итак, на что нужно обратить внимание, когда выбираем страховку от ковида?
Что является страховым случаем
Страховые компании закладывают в свои полисы разные условия признания факта заболевания страховым случаем: у одних основанием для выплаты становится просто постановка диагноза (положительный тест на коронавирус и заключение врача), у других — госпитализация (иногда оговаривается, что госпитализация от какого-то срока, например от недели), у третьих — выдача больничного листа (с диагнозом заболевания из группы X «Болезни органов дыхания» по Международной классификации болезней МКБ-10, а коронавирус — причина заболевания, подтвержденная результатами лабораторных исследований).
Обязательным страховым случаем во всех полисах является смерть застрахованного из-за болезни, с лимитом страхового покрытия, как правило, 750 тыс. — 1 млн рублей.
При госпитализации выплачивается либо фиксированная единовременная сумма, либо определенный процент от страхового покрытия (обычно это десятые доли процента в день).
Некоторые страховщики выставляют предельный срок оплачиваемого больничного листа (например, у «Ренессанс Страхования» — 30 дней, у «Согласия» — 21 день при госпитализации).
Когда полис начинает действовать
Часть страховых компаний применяет отсрочку вступления договора в силу (как правило, 15 дней). То есть, если заболеете в этот период, страховая выплата по полису вам не положена. Это делается для того, чтобы люди не покупали полисы, уже почувствовав себя больными, но еще не получив диагноз у врача.
Обратите внимание на то, можно ли застраховаться сразу после посещения страны с высоким уровнем заболеваемости, находясь на карантине из-за контакта с зараженным и т. п. Компании относятся к этому по-разному. Например, у «АльфаСтрахования» все это не является «отводом» для страхования. Компания также допускает страхование по двум страховым программам сразу — скажем, жизни и от несчастного случая. Если произойдет летальный исход, то выплата будет произведена по двум полисам в пределах страховых сумм, установленных для этого риска в каждом полисе, разъясняется на сайте страховщика.
Какой диагноз будет правильным
Непременное условие выплаты страхового возмещения — официально поставленный диагноз. Диагностика болезни в России проводится путем сдачи теста (мазки из зева и носовой полости), анализа крови, компьютерной томографии и/или иных методов, утвержденных для подтверждения/выявления коронавирусной инфекции Минздравом России. Исследования проводятся по ОМС. Результаты самостоятельно сданного теста, как правило, не являются основанием для признания случая страховым.
Обратите внимание, что COVID-19 — это не диагноз, а обобщенное название семейства вирусов, в которое входят несколько штаммов (разновидностей), включая самый агрессивный — COVID-19. Все эти вирусы являются возбудителями различных болезней, например острого респираторного дистресс-синдрома или пневмонии. Изучите внимательно, что именно должно быть указано в медицинских документах, чтобы полис работал.
Кстати, если пациент в течение срока действия договора повторно заболевает, уже ранее получив выплату, то повторно возмещение ему могут не выплатить — это нужно смотреть в договоре с конкретной страховой компанией.
При летальном исходе из страховой суммы может быть вычтено то, что застрахованный получил ранее по этому же договору. Если выгодоприобретатель по полису не был указан, то ближайшие родственники вступают в права наследства через полгода, пояснили в «Ренессанс Страховании».
Полис на восстановление после болезни
Медицинские эксперты многих стран уже не раз заявляли о серьезных нарушениях здоровья после коронавируса — иногда они оказываются опаснее, чем сам COVID-19. Именно поэтому на определенном этапе появились и страховки, нацеленные на лечение последствий «короны».
Например, полисы от «Росгосстрах Жизни» для реабилитации после COVID-19 предусматривают страховую выплату, сходную с покрытием «антиковидных» страховок, — 750 тыс. рублей, но включают восстановление после травм, перенесенных и полученных в период действия договора страхования. В программу заложено реабилитационное лечение в амбулаторном или стационарном режиме, круглосуточные медицинские консультации, психологическая помощь. В расширенном варианте страховки есть трансфер при реабилитации до места лечения и обратно.
У «Уралсиб Страхования» полис от последствий вакцинации от гриппа и COVID-19 покрывает риски, связанные с ними: госпитализация, установление инвалидности 1-й или 2-й группы, уход из жизни.
Причины отказов
Страховщик может отказать в выплате (не только по «ковидным» страховкам, а в целом при страховании жизни) по следующим причинам:
- если вы занимаетесь самолечением и принимаете лекарственные вещества и процедуры без назначения врача;
- если застрахованный отказывается пройти обследование и/или консультацию для подтверждения диагноза и необходимости лечения;
- если вы не соблюдаете требования противоэпидемического режима;
- если заболевание развивается на фоне ВИЧ-инфицирования или СПИДа;
- при самоубийстве или попытке самоубийства;
- если вы представите заведомо ложные сведения об обстоятельствах, связанных со страховым случаем.
Страховщики платят
В первый год пандемии спрос на страховки от COVID-19 и для реабилитации после него подскакивал вместе с новой волной заболеваемости. За минувшие два года ведущие игроки рынка продали уже не один миллион страховок. Заметным стало и число обратившихся по ним. Причем количество отказов по «антиковидным» полисам сокращается.
Например, «Капитал Лайф Страхование жизни» с начала пандемии, с апреля 2020 года по декабрь 2021 года, выплатила по различным программам страхования жизни по рискам, связанным с коронавирусом, более 235 млн рублей. Под защитой страховщика находится более 750 тыс. человек — это как владельцы действующих договоров накопительно-инвестиционного страхования жизни, которые включают выплаты по риску смерти по любой причине, так и те, кто приобрел специализированные рисковые страховые программы, предусматривающие выплаты при лечении COVID-19 в стационаре. Как отметил генеральный директор «Капитал Лайф Страхование жизни» Евгений Гуревич, с начала 2020 года компания произвела сотни выплат, непосредственно связанных с коронавирусом.
В пресс-службе «Росгосстрах Жизни» рассказали, что за 2021 год «восстановительный» полис приобрели более 60 тыс. клиентов. Обратилось в компанию за реабилитацией более 1 000 человек. Несмотря на то что программа покрывает реабилитацию по COVID-19, инсульту и травме головы, подавляющее число клиентов — 90% — обращаются именно в связи с COVID-19.
По словам директора по андеррайтингу личных видов страхования СК «Согласие» Олеси Сабановой, количество отказов в выплате в компании не превышает 3%. Основные причины — либо амбулаторное лечение без госпитализации, либо диагностирование заболевания до заключения договора страхования.
Полина ПАРКЕР для Banki.ru
