Виртуальная карта: что это такое, как пользоваться и есть ли риски

Для того чтобы открыть дебетовую карту, совсем необязательно идти в отделение или ждать курьерскую доставку. Буквально за пару минут можно выпустить электронную карту и сразу начать ею пользоваться. В одних банках такая карта называется цифровой, в других — виртуальной. Разбираемся, чем они отличаются друг от друга, а также какие операции доступны их владельцам.

Виртуальная и цифровая карта: одно и то же или нет?

Любая банковская карта — это прежде всего уникальный набор реквизитов, которые платежная система выделила банку для эмиссии (выпуска) нового платежного средства. На чем именно будут записаны эти реквизиты, не имеет значения.

Виртуальная или цифровая карта — это банковская карта без пластикового носителя, ее платежные реквизиты хранятся только в электронном виде. Такая карта выпускается мгновенно и сразу становится доступна в личном кабинете или приложении.

Чаще всего под виртуальной и цифровой картой понимают один и тот же банковский продукт, причем не только пользователи, но и сами банки. Однако, если строже подходить к терминологии, то разница между этими картами может заключаться в их функционале:

• по цифровой карте доступны все виды операций, на которые распространяются стандартные лимиты банка и платежной системы;
• по виртуальной карте перечень доступных операций и лимиты зависят от количества сведений, которые предоставил о себе клиент. 

Какие отличия у виртуальной и цифровой карты от пластиковой

Цифровая карта — абсолютный аналог обычной пластиковой карты. С ее помощью можно оплачивать покупки, совершать переводы и снимать наличные. Все доступные операции по виртуальной карте можно осуществлять после прохождения клиентом полной идентификации, то есть подтверждения личности (но не всегда — все зависит от условий конкретного банка).

В отличие от стандартной пластиковой карты, виртуальную или цифровую карту невозможно украсть, потерять или забыть в банкомате. В большинстве случаев такие карты не только выпускаются, но и обслуживаются бесплатно. За покупки по ним может начисляться кэшбэк. Но для любых манипуляций с картой понадобится смартфон либо доступ в личный кабинет.

Как открыть виртуальную карту

Документы для оформления виртуальной карты

Действующему клиенту банка никакие документы не потребуются — сведения о нем и так уже есть в системе банка.

Ряд финансовых организаций позволяют выпустить виртуальную карту всем желающим. Минимальные требования — наличие номера мобильного телефона, но чаще, помимо него, необходимо ввести паспортные данные и, возможно, СНИЛС. В некоторых случаях можно обойтись без ввода персональных данных вручную — подтвердить личность разрешается через «Госуслуги» или мобильного оператора.

Бывает и такое, что для использования полного функционала виртуальной карты обязательно нужно подтвердить личность очно. В этом случае без визита в офис или встречи с представителем банка не обойтись.

Некоторые банки предлагают виртуальные кредитные карты. Для их оформления может понадобиться справка о доходах.

Где можно оформить виртуальную карту

• Приложение — самый простой и удобный способ выпуска цифровой карты. В большинстве случаев он доступен только действующим клиентам, хотя иногда зарегистрироваться в приложении можно по номеру телефона, на который придет проверочный код для входа. У разных банковских приложений инструментарий будет немного отличаться, но обычно, чтобы выпустить карту, нужно нажать на значок «+» или на блок «Открыть новый продукт / карту». 
• Заявка на сайте (или через чат поддержки) — достаточно заполнить небольшую анкету с персональной информацией самостоятельно или с помощью специалиста.
• Через приложение партнера (как правило, партнером банка является его дочерняя компания, либо, наоборот, сам банк входит в крупный холдинг или сервисную экосистему).
• Через «Госуслуги» на данный момент можно оформить только «Пушкинскую карту» от Почта Банка.
• В офисе (или на встрече с представителем банка) — в некоторых финансовых организациях допускается только очное подтверждение личности для тех, кто еще не является клиентом.

Вот несколько примеров цифровых (виртуальных) карт с разными условиями по выпуску и возможностями:

* – условия без подписки «СберПрайм».

Как пользоваться виртуальной картой

Оплачивать покупки виртуальной картой можно как в обычных, так и интернет-магазинах.

Способы оплаты виртуальной картой в физических магазинах:

• Привязка карты к платежному сервису. Владельцы Android-смартфонов с NFC-модулем могут привязать карту платежной системы «Мир» к Mir Pay и оплачивать покупки телефоном. Приложение Mir Pay доступно в магазинах RuStore или AppGallery. Добавьте карту, следуя подсказкам в приложении. Активируйте NFC-модуль и назначьте Mir Pay основным способом оплаты телефоном. Для оплаты разблокируйте телефон и приложите его к терминалу. Подробнее о Mir Pay читайте здесь.
• Оплата по QR-коду через Систему быстрых платежей (в том числе и для владельцев iPhone). Здесь может быть два варианта: либо покупатель сканирует QR-код продавца и подтверждает оплату в приложении, указав нужную карту, либо сам генерирует QR-код в приложении и показывает его продавцу. Обратите внимание, даже если по вашей виртуальной карте полагается кэшбэк, за оплату таким способом он не начисляется (за исключением специальных предложений от партнеров и платежной системы «Мир»). Дело в том, что в данном случае продавец не платит комиссию за эквайринг, часть из которой и идет на выплату вознаграждения.

Способы оплаты виртуальной картой в интернете:

• Ввод платежных реквизитов. По аналогии с обычной пластиковой картой на странице оплаты нужно ввести номер виртуальной карты, срок ее действия и CVC‑код. На большинстве сайтов покупку потребуется подтвердить проверочным кодом из СМС или push-уведомления. 
• Привязка карты к личному кабинету клиента. После первой оплаты система может предложить привязать карту для дальнейших покупок, чтобы каждый раз не вводить реквизиты карты вручную. Иногда обязательна предварительная привязка карты, например, для покупок на маркетплейсах. В этом случае потребуется ввести реквизиты карты в платежную форму, после чего система спишет со счета небольшую сумму (1–10 рублей), а затем вернет их обратно.
• Оплата по кнопке (SberPay, Tinkoff Pay и др.). Вот как это сделать: в качестве способа оплаты выбрать платежную кнопку, при необходимости указать банк из списка и завершить оплату в приложении.

Как узнать реквизиты виртуальной карты:

Платежные реквизиты можно посмотреть в личном кабинете или приложении, нажав на изображение карты. В зависимости от инструментария либо номер карты, срок ее действия и CVC‑код будут продемонстрированы сразу, либо для просмотра потребуется нажать на блок «Реквизиты»/ «Информация». В некоторых приложениях реализована функция автоматического копирования реквизитов, чтобы не вводить их в форму оплаты вручную.

Зачем нужна виртуальная карта

• для онлайн-покупок, чтобы в целях безопасности не использовать в Сети реквизиты своей основной карты;
• для оплаты подписок — даже если вы забудете вовремя отключить подписку, лишние деньги сервис списать не сможет (главное — не хранить средства на этой карте);
• для бронирования жилья, аренды автомобилей, оплаты заказов на сайтах бесплатных объявлений и для использования на других подобных сервисах, где деньги не списываются сразу, а замораживаются до завершения сделки — это позволит не уйти по карте в минус при обманчивом положительном балансе;
• для экстренной замены карты, которую пришлось досрочно перевыпускать — можно не ждать изготовления пластика, а пользоваться сразу;
• для снятия наличных и переводов, если карта поддерживает данные опции;
• для доступа к различным цифровым сервисам для самозанятых.

Безопасность виртуальной карты

Злоумышленникам гораздо важнее получить доступ к персональной платежной информации, включая коды подтверждения из СМС, чем совершить кражу физического носителя. Следовательно, пользователь цифровой карты, по сути, несет те же риски, что и владелец обычной пластиковой.

Поэтому очень важно соблюдать универсальные правила безопасного использования банковских карт:

• никогда не сообщайте третьим лицам пароль для входа в учетную запись и проверочные коды из СМС. По закону банки не обязаны возмещать потери от мошеннических действий, если клиент сам передал преступникам персональные данные или совершил перевод в их пользу;
• оперативно проверяйте уведомления от банка и периодически историю операций — так можно вовремя заметить несанкционированную трансакцию;
• не расплачивайтесь картой на ненадежных сайтах, не верьте слишком заманчивым рекламным предложениям и не переходите по сомнительным ссылкам;
• блокируйте карту при первом подозрении на то, что злоумышленники могут получить доступ к вашему счету;
• если у вас украли мобильный телефон или вы сменили номер, как можно скорее уведомите об этом банк;
• если вам позвонили якобы из банка или государственных органов с важной информацией, кладите трубку и перезванивайте в соответствующую организацию сами;
• если вас пытались обмануть мошенники, сообщите об этом в банк.

Кроме этого, на цифровой карте можно вообще не хранить деньги — переводите на нее ровно столько, сколько нужно для оплаты покупок или совершения других расходных операций. Запретите покупки в интернете по основной карте, а для виртуальной настройте лимиты на расходные операции.

Виртуальная карта: главное

• Виртуальная или цифровая карта — это, как правило, полный аналог обычной банковской карты, только без пластикового носителя.
• Чаще всего названия «виртуальная» и «цифровая» следует понимать как синонимы. Хотя изначально виртуальная карта создавалась исключительно для покупок в интернете, сейчас с ее помощью можно совершать различные операции.
• Минимальные требования для оформления виртуальной карты — наличие действующего номера мобильного телефона, но в этом случае ее функционал будет существенно урезан. Для получения доступа ко всем банковским функциям потребуется подтвердить личность с помощью паспортных данных, через «Госуслуги» или мобильного оператора, а иногда для этого требуется личный визит в офис или встреча с представителем банка.
• Виртуальная карта выручит, когда перевыпускается основная, она пригодится для оплаты в интернете, а также во всех остальных случаях, когда не хочется предоставлять реквизиты основной, например, зарплатной карты.
• Безопасность данных виртуальной карты несколько выше, чем карты на пластиковом носителе. Она существует только в электронном виде, поэтому украсть, потерять или забыть такую карту в банкомате невозможно.
• При этом безопасность платежных реквизитов остается зоной ответственности владельца карты. Следует соблюдать точно такие же правила предосторожности, как и при оплате пластиковой картой.

Условия по картам, указанным в статье, актуальны на 03.06.2024