Риски, от которых стоит застраховать жилье, купленное за кредитные деньги или за свои, несколько отличаются. Также они различны для недвижимости в новостройках и во вторичном жилом фонде. Разбираем, что лучше застраховать, если квартира на вторичке, в каком случае могут не продать полис и отказать в компенсации.
Чем отличается страхование жилья в залоге и без него
Есть принципиальное отличие в страховании жилья, купленного в кредит и находящегося в залоге у банка, от страхования недвижимости без обременений. В первом случае банк-кредитор заинтересован, чтобы были защищены конструктивные элементы строения, а не ремонт или мебель в квартире. Поэтому при страховании ипотеки не имеет принципиального значения, в каком фонде жилье: в новостройке или во вторичном жилом фонде.
В случае с недвижимостью, не обремененной залогами, собственник волен сам принимать решение, от каких рисков и на какие суммы ее застраховать. Добровольный полис позволяет защитить и ремонт, и предметы в квартире, застраховать квадратные метры от заливов не слишком аккуратными соседями или на время отпуска, пока квартира останется без присмотра. Можно включить в полис и защиту конструктива, если здание не слишком новое, но это по желанию. Полный перечень того, что можно, а что нельзя застраховать, компании обычно прописывают в правилах страхования, размещенных на их сайтах.
Традиционный набор рисков:
- пожары;
- заливы водой;
- стихийные бедствия;
- противоправные действия третьих лиц;
- поджоги;
- взрывы и иногда террористические акты.
Какую недвижимость застраховать не удастся
К строениям, которые страховщики не хотят принимать на страхование, относятся:
- деревянные дома или дома с деревянными перекрытиями;
- жилье в ветхом и аварийном состоянии, а также подлежащее сносу;
- квартиры, расположенные в домах ранее 1950 года постройки;
- коммунальные квартиры и отдельные комнаты в них;
- квартиры, используемые в коммерческих целях;
- отдельные комнаты в квартирах,
- квартиры с несогласованными перепланировками.
Список может незначительно отличаться у разных страховых компаний. К примеру, «Манго» не страхует строящиеся квартиры и те, что пока не сданы в эксплуатацию. А также квартиры, которые используются для коммерческой деятельности или переведены в нежилой фонд, частные дома за пределами Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей.
«Согласие» не застрахует жилье, если в нем есть печь, камин или сауна и если недвижимость расположена на территории, признанной компетентными госорганами зоной возможного стихийного бедствия и/или территорией военных действий.
«Если недвижимость не подпадает под стандартные критерии, то можно обратиться за консультацией в страховую компанию, — рассказала руководитель отдела развития розничного страхования "Абсолют Страхования" Ксения Гончарова. — Страховщик запросит документы и в индивидуальном порядке примет решение для конкретного объекта. Например, индивидуального рассмотрения могут потребовать квартиры с годом постройки ранее 1950 года, а также ценное имущество в квартире и антиквариат, жилье, в котором в последние 3 года происходили пожар или затопление».
В некоторых случаях страховая компания может полностью отказать в заключении договора, но это случается крайне редко.
«Например, квартира находится в доме дореволюционной постройки, в котором никогда не проводился капремонт, перекрытия деревянные, техническое состояние плохое, — пояснили в пресс-службе "Совкомбанк страхования". — Плюс больше 1/3 дома — коммуналки, и сама квартира коммунальная и/или в плохом состоянии. Такой тип квартир мы однозначно не возьмем на страхование. Во всех остальных случаях возможно подобрать варианты страхового покрытия — исключить поврежденные объекты, установить франшизу».
Как рассчитывается стоимость полиса
Цена полиса складывается из следующих факторов: газификация дома, есть ли в нем деревянные перекрытия, на каком этаже находится квартира, сдается ли помещение в аренду, планируется ли в нем ремонт. Кроме того, на тариф влияет сумма страхового покрытия: чем она выше, тем больше придется заплатить за полис.
Например: годовой полис от «Ингосстраха» со страховым покрытием на общую сумму 755 тыс. рублей (300 тыс. — за ущерб отделке и инженерному обслуживанию, 200 тыс. — движимому имуществу, 255 тыс. — по риску «ответственность перед соседями») обойдется в 3 455 рублей. Если же общая сумма страхового покрытия составит 2,25 млн рублей, то стоимость полиса поднимется до 11,1 тыс. рублей.
На чем можно сэкономить
Поскольку цена полиса прямо зависит от суммы страхового покрытия, большинство страховщиков дают возможность выбрать его самостоятельно по каждому риску (если речь идет не о коробочном продукте). Чтобы сэкономить на покупке полиса, можно выбрать минимальный тариф по рискам причинения ущерба имуществу. Но если у соседей этажом ниже очень дорогой ремонт, оправдано выбрать максимальное страховое покрытие по риску гражданской ответственности, чтобы компенсации хватило, если вдруг затопите чужое жилье.
Сэкономить на страховке поможет франшиза — это часть расходов, которую страхователь платит из своего кармана, если вдруг наступил страховой случай.
Например: в случае с условной франшизой, допустим, в 10 тыс. рублей при ущербе до 10 тыс. рублей страховщик ничего не возмещает. Если же ущерб превысит эту сумму, то выплатит полную компенсацию.
В случае безусловной франшизы в размере 10 тыс. рублей по такому договору размер страховой выплаты определяется как разница между размером ущерба, подлежащего возмещению страховщиком, и размером безусловной франшизы. То есть, если ущерб 15 тыс. рублей, то из них страховая возместит лишь 5 тыс. рублей.
Если в договоре страхования не указан вид франшизы (условная или безусловная), считается, что установлена безусловная.
Когда компенсацию не выплатят
Несмотря на то, что застраховать можно различные предметы домашнего обихода, договор будет распространяться на них только на то время, когда они находятся в квартире. Например, залив от соседей этажом выше испортил застрахованную картину — страховщик возместит ущерб. Если же полотно пострадало за пределами жилища, это уже не страховой случай.
Чаще всего страховщики отказывают в выплатах, если:
- риск, ставший причиной ущерба, не был прописан в договоре;
- из-за протечки крыши пострадала квартира на последнем этаже (это конструктивные дефекты здания);
- ущерб помещению причинили дождь, снег, град через незакрытые окна или двери;
- неприятность с квартирой произошла по вине собственника, например, пожар из-за невыключенного утюга или всплывший ламинат, потому что не закрыли кран (в некоторых компаниях можно отдельно прописать риск собственной халатности страхователя);
- доказано, что в страховом случае виноват сам собственник жилья (по злому умыслу), например, застраховал ненужный дом, чтобы сжечь его и получить денежную компенсацию;
- не покрывает полис ущерб, причиненный из-за умышленных действий гостей, например, разбитые на шумной вечеринке стеклянные поверхности мебели;
- убытки возникли в процессе проведения ремонта (о предстоящем ремонте в квартире обязательно нужно уведомить страховую компанию).
Как действовать при страховом случае
После первоочередных мероприятий (вызова спасателей или мастера из управляющей компании) нужно уведомить страховщика, причем не позднее 3–5 суток в зависимости от условий договора. СК могут потребовать документы, подтверждающие наличие ущерба: от МЧС, если случился пожар, от управляющей компании, если залили соседи, и т. д.
Многие страховщики теперь не только продают полисы онлайн, но и урегулируют страховые случаи дистанционно. Но только если ущерб небольшой — до 30–50 тыс. рублей, компания не потребует дополнительных справок от пожарной или другой службы. Достаточно будет выслать фото или видео пострадавшего имущества.
Еще один пункт договора, от которого зависит сумма полученной компенсации — система возмещения. Она бывает двух видов:
- «новое за старое» — расчет стоимости материалов, необходимых для восстановления поврежденных элементов отделки, осуществляется без учета процента износа данного имущества;
- «старое за старое» — расходы будут покрываться с учетом износа пострадавшего имущества.
У одной и той же страховой компании могут применяться разные подходы. Например, условия страхования внутренней отделки квартиры предусматривают систему расчета компенсации по принципу «новое за старое», а для инженерного оборудования и движимого имущества — «старое за старое». Поэтому нужно внимательно изучить договор страхования до его подписания, чтобы знать, на что претендовать, если наступит страховой случай.
