Два самых востребованных вида страхования у автомобилистов — это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и добровольное страхование автомобиля (каско). ОСАГО покрывает ограниченный набор рисков, а покрытие по каско можно расширять в зависимости от потребностей конкретного водителя. Может показаться, что полис каско решает более широкий круг задач, и если он есть, то оформлять ОСАГО необязательно. Разобрались, почему это не так и есть ли ситуации, когда с полисом каско можно обойтись без ОСАГО.
Нужно ли ОСАГО при каско
ОСАГО необходимо иметь каждому автомобилисту вне зависимости от того, есть ли у водителя каско или нет. Обойтись без полиса ОСАГО нельзя. Выбрать набор рисков и размер покрытия в ОСАГО невозможно: полис стандартно покрывает вред, причиненной виновником ДТП другим участников аварии — как автомобилю и имуществу, так и жизни и здоровью. Также по ОСАГО строго ограничен лимит покрытия: 400 тыс. руб. за пострадавшее имущество и 500 тыс. руб. за вред, причиненный каждому участнику ДТП, кроме самого виновника.
Поскольку полис ОСАГО относится к обязательным видам страхования, его цена регулируется Центробанком. Она зависит от ставки базового тарифа, который устанавливается страховыми компаниями в рамках тарифного коридора Банка России и умножается на коэффициенты, которые индивидуальны для каждого клиента. На них влияет, например, территория преимущественного использования автомобиля, мощность двигателя, водительский стаж и возраст водителей и др.
Если вам нужно расширить лимит покрытия, вы можете в дополнение к ОСАГО оформить полис добровольного страхования автогражданской ответственности — ДСАГО. Лимит может расширяться настолько, насколько вам нужно (но чем он больше, тем дороже будет стоить полис). ДСАГО относится к добровольным видам страхования, и его наличие не отменяет необходимости оформлять ОСАГО — он оформляется в дополнение к обязательному страхованию.
По каско страхуется именно ваш автомобиль. Риски, покрываемые полисом:
- угон;
- тотальная гибель;
- ущерб в результате повреждения на парковке;
- ущерб от стихийных бедствий;
- противоправные действия третьих лиц, например, вандалов или угонщиков;
- дорожно-транспортное происшествие;
- ущерб, нанесенный действиями животных.
Перечень рисков можно увеличивать в зависимости от потребностей и финансовых возможностей автовладельца. Можно и сократить список покрываемых рисков до минимума, оставив самые вероятные и актуальные для конкретного автомобиля. Сейчас на рынке представлено большое количество видов усеченного каско — более дешевых вариантов полисов, чем полное каско. Они включают только определенные риски, например, только угон и так называемый тоталь — полное конструктивное уничтожение машины, при котором восстановление нецелесообразно.
Помимо полного каско, есть и поминутное (оно начинает работать, только когда автомобиль в движении) и покилометровое (в зависимости от пробега). Эти виды страховки также позволяют приобрести защиту для автомобиля по более низкой цене. Кроме того, удешевить каско помогает франшиза.
Таким образом, ОСАГО и каско защищают от разных рисков и покрывают ущерб, причиненный в ДТП разным объектам. По ОСАГО всегда ремонтируется автомобиль пострадавшей в ДТП стороны, по каско — автомобиль страхователя вне зависимости от того, стал ли он виновником ДТП или нет.
Важный нюанс: пострадавший в ДТП без каско отремонтирует свое авто по ОСАГО виновника. Но виновник ДТП сможет отремонтировать свое авто по страховке, только если у него есть полис каско.
Надо ли делать каско, когда уже есть ОСАГО
В ОСАГО нет возможности выбрать риски — он в страховке один: страховой случай наступает, если застрахованный автовладелец стал виновником ДТП. Собственно, страхование ответственности водителя и есть объект этого вида страхования.
Как уже было сказано, в полисе каско есть возможность выбрать любые виды рисков и размер страхового покрытия. Поскольку каско относится к добровольным видам страхования, делать его необязательно. Но это не зависит от наличия или отсутствия полиса ОСАГО. Полисы покрывают разные страховые случаи, и если вам нужно чувствовать себя за рулем максимально спокойно, лучше оформить оба вида страховок.
Каско заменяет ОСАГО? И можно ли ездить без ОСАГО, если есть каско
Ездить без ОСАГО, если у вас есть полис каско, нельзя — один полис не заменяет другой. В случае проверки документов вам придется заплатить штраф за отсутствие ОСАГО. Также без ОСАГО вам придется покрывать ущерб пострадавшему, если вы станете виновником в ДТП. Единственное преимущество, которое дает наличие полиса каско при отсутствии ОСАГО — это возможность отремонтировать свое собственное авто после аварии, в котором водитель станет виновником. Если же есть и ОСАГО, и каско, весь ущерб покроет страховая компания: по ОСАГО — ремонт пострадавшей стороне, по каско — ремонт авто виновника.
По какому полису оформлять ДТП, если есть ОСАГО и каско
Оформление ДТП всегда проводится по стандартной процедуре: для этого нужны полисы ОСАГО всех участников аварии, если они есть.
Полисы каско для оформления ДТП не используются, они нужны только при дальнейшем обращении в страховую компанию.
- После ДТП пострадавший, если у него есть и ОСАГО, и каско, подает заявление на ремонт своего автомобиля по полису каско в свою страховую компанию.
- Если у пострадавшего есть только полис ОСАГО, а также ОСАГО есть у виновника ДТП, пострадавший подает заявление на компенсацию тоже своему страховщику.
- Если у виновника нет ОСАГО, пострадавшему придется добиваться компенсации вреда его автомобилю через суд.
- Если у виновника есть ОСАГО и каско, он может отремонтировать свой автомобиль по своему полису каско.
- Если у виновника есть только ОСАГО, свое авто он ремонтирует за свой счет.
Обязательно ли иметь с собой оба полиса
Возить бумажные бланки полисов ОСАГО и каско с собой необязательно. Они могут храниться в электронном виде в смартфоне, в вашей почте или в личном кабинете на сайте, на котором вы оформляли страховку. ОСАГО нужно будет показать в электронном виде сотруднику ГИБДД при проверке документов, также данные полиса потребуются при оформлении аварии. Каско же понадобится только при обращении за компенсацией в страховую компанию.
Можно ли делать ОСАГО и каско в разных страховых компаниях
Ни закон, ни правила никак не ограничивают страхователей в выборе страховщика при страховании автомобиля по ОСАГО и каско. Это значит, что вы можете выбрать любую страховую компанию, поэтому необязательно, чтобы ОСАГО и каско были оформлены у одного конкретного страховщика. Это дает возможность выбрать наиболее выгодный страховой тариф при покупке страховки. Вы можете рассчитать стоимость полиса ОСАГО и каско на онлайн-калькуляторах Банки.ру и выбрать самый выгодный тариф среди предложений разных страховщиков.
Возможно, при оформлении документов после ДТП вам будет удобнее, если у вас один страховщик по ОСАГО и каско. Тем не менее чаще всего неудобства в таких ситуациях минимальны.
ОСАГО и каско: главное
- Полис ОСАГО и полис каско не заменяют, а дополняют друг друга.
- Каско всегда страхует автомобиль страхователя, ОСАГО — гражданскую ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения.
- ОСАГО — это обязательный вид страхования со строгим списком страховых событий и лимитами покрытия.
- Каско оформляется добровольно, в нем можно настроить список рисков и величину покрытия в зависимости от потребностей страхователя.
