Что происходит со страховкой при досрочном погашении ипотечного кредита и рефинансировании ипотеки

Заемщик досрочно погасил ипотечный кредит, но полис ипотечного страхования продолжает действовать. Разобрались, как расторгнуть договор и вернуть деньги за неиспользованный период и сохраняется ли страховка при рефинансировании ипотеки в другом банке.

По закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» банк для одобрения ипотечного кредита требует застраховать недвижимость от рисков утраты и повреждения. Также банки часто настаивают на покупке полиса страхования жизни и здоровья. От него можно отказаться, но в этом случае процентная ставка по кредиту может вырасти в соответствии с условиями кредитного договора. При приобретении жилья на вторичном рынке можно также оформить титульное страхование — защиту от риска утраты права собственности. Если вдруг появятся претенденты на купленную квартиру, страховая компания поможет защитить имущественные права на недвижимость.

Сменить страховщика можно в любое время в течение действия кредитного договора. Самое главное — удостовериться, что новый страховщик аккредитован у банка, выдавшего ипотеку.

Рефинансирование и досрочное погашение

Рефинансирование — это один из способов снизить кредитную нагрузку и получить комфортные условия займа: более низкую процентную ставку, за счет чего снижается сумма ежемесячного платежа, или более короткий срок выплаты кредита.

Полис страхования ипотеки оформляется ежегодно или сразу на весь срок кредитования с момента заключения кредитного договора, оплачивается тоже ежегодно (это зависит от условий страховой компании).

Заемщик может погасить ипотеку досрочно, а полис продолжить действовать. Момент рефинансирования также не всегда совпадает с датой нового платежа за полис. Поэтому часто встают вопросы:

• Как вернуть деньги за неиспользованный срок страхования при досрочном погашении?
• Можно ли перейти к другому банку со своей прежней страховкой при рефинансировании?

При досрочном погашении ипотеки заемщик имеет право пересчитать страховую премию и вернуть неиспользованную часть, если период страхования не закончился.

А можно ли перейти к другому банку со старым полисом, зависит от того, в каком банке рефинансируется долг и что прописано в старом договоре страхования.

Рефинансирование ипотеки в своем банке

Если ипотека рефинансируется в своем же банке, можно оставить старый полис или оформить новый на аналогичных условиях. Если старый полис не закончился, остаток страховой премии вернется заемщику или пойдет в счет оплаты нового договора страхования.

По словам директора проектов «СберСтрахования» Павла Карпова, страховой полис можно не переоформлять: «Достаточно будет внести необходимые изменения в страховку, при этом основные параметры договора, в том числе страховая сумма, останутся прежними. В "СберСтраховании" внести изменения в полис можно любым удобным способом — в личном кабинете на сайте, при обращении в офис или через электронную почту».

В «Росбанк Страховании» рассказали, что новый полис все же придется оформить, если потребуется заключение нового кредитного договора. «Это стандартная процедура, клиенту документы по страхованию выдаются в момент подписания нового кредитного договора. Если номер кредитного договора не меняется, участники не меняются, то мы не выпускаем новый договор страхования», — пояснила руководитель направления разработки страховых продуктов «Росбанк Страхования» Ирина Рогозина.

Что происходит со страховкой при смене банка

Рефинансирование ипотеки в другом банке происходит по-другому. Договор страхования будет расторгнут, так как изменится кредитная организация. К тому же у банков могут отличаться списки аккредитованных страховых, требования к объему страхового покрытия, форме договора страхования и т. д.

«Новый банк запросит у клиента предыдущий договор страхования, но оснований для перевода полиса на другого кредитора в этот момент не появляется, так как прежний кредит еще не закрыт. Поэтому вам потребуется новый полис страхования», — пояснила заместитель директора департамента ипотечного страхования «Абсолют Страхование» Лидия Ефимова.

Прежде чем его оформлять у прошлого страховщика, нужно убедиться, что компания аккредитована в новом банке и что условия прежнего страховщика остаются выгодными. Если действующий страховщик клиента аккредитован в новом банке, сложностей с принятием полиса не возникнет.

«С помощью Банки.ру возможно оформить полис ипотечного страхования для сотрудничества с 28 банками и только в аккредитованных страховых компаниях. Даже до оформления ипотеки в банке можно узнать стоимость сразу в 9 компаниях, чтобы оформить полис выгодно. Как правило, при оформлении в банке полис стоит дороже», — поделилась product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

«Стоимость страхования для нового кредита, вероятнее всего, будет отличаться от условий по действующему договору страхования, так как требования к страхованию различаются у самих банков. Также в процессе рефинансирования ипотеки клиент может увеличить сумму займа (рефинансирование с получением дополнительных средств), что тоже повлияет на стоимость страхования. При этом после получения от прежнего кредитора документов, подтверждающих закрытие кредитного договора, клиент вправе обратиться в первую страховую компанию за расторжением договора страхования с возвратом неиспользованной части страховой премии», — прокомментировала Лидия Ефимова.

Часть страховой премии возвращается пропорционально периоду, когда договор страхования не использовался, но некоторые компании могут включать в свои условия пени за досрочное расторжение договора, тогда сумма возврата будет меньше. Расчет производится по дням от даты подачи заявления страховщику до даты окончания периода страхования. После получения всех документов страховая компания обязана перечислить денежные средства в течение 14 календарных дней.

Важный момент: не все страховщики готовы заключать новый договор страхования при смене банка. К примеру, «Росбанк Страхование» сейчас заключает договор ипотечного страхования только с заемщиками Росбанка.

Если первого страховщика нет в списке аккредитованных в новом банке

Если первая страховая компания не аккредитована в банке, в котором рефинансируется ипотека, то старый полис с большой вероятностью не примут. Этот вопрос нужно уточнить на этапе одобрения кредита в новом банке. Иногда банк все-таки соглашается принять полис неаккредитованной страховой.

Если же заемщик по какой-то причине оформил новую страховку в компании, которая не входит в список аккредитованных в новом банке, и банк отказывается ее принимать, это решение все же можно оспорить, обратившись в Центральный Банк. Для этого потребуется получить письменный отказ от новой кредитной организации.

Порядок действий при смене страховой компании

1. Уточнить в новом банке список аккредитованных страховых компаний.

2. Оформить новый договор ипотечного страхования в аккредитованной компании. Предоставить необходимые документы по запросу страховой компании, оплатить страховую премию.

3. Направить полис и квитанцию об оплате в банк (как правило, направляет их сам пользователь).

4. Расторгнуть старый полис.

Выводы:

• При досрочном погашении ипотеки заемщик имеет право вернуть часть уплаченной страховой премии пропорционально периоду, когда он не будет пользоваться страховкой.
• При рефинансировании в своем банке можно продлить старый полис или заключить новый договор страхования на аналогичных условиях.
• При рефинансировании ипотеки в новом банке первый договор страхования в любом случае придется расторгнуть.
• Если первая страховая компания аккредитована при новой кредитной организации, можно заключить с ней новый договор. Также можно выбрать нового страховщика на более выгодных условиях.
• Если заемщик при рефинансировании хочет продолжить обслуживаться в страховой компании, которая не аккредитована в новом банке, а банк отказывается принимать полис, заемщик может обжаловать это решение в ЦБ.