Все знают, что нужно обязательно страховать автогражданскую ответственность, поэтому оформляют полис ОСАГО. Но есть еще несколько полезных страховых продуктов, которые защищают ответственность страхователя перед окружающими. Оформлять их необязательно, но они могут избавить от серьезной головной боли. Разбираемся, что это за полисы и кому они могут понадобиться.
В чем смысл страхования ответственности
Застраховать свою ответственность полезно, если какие-то действия человека могут причинить вред другим людям. Например, он делает ремонт и может случайно залить соседей. Если у него есть полис страхования ответственности перед соседями, страховка покроет причиненный им ущерб. Или если у страхователя есть домашнее животное, можно застраховать ответственность перед окружающими на случай, если это животное кого-то укусит или поцарапает.
Огромный плюс полиса страхования гражданской ответственности заключается в том, что он покроет не только имущественный ущерб, но и расходы на лечение, а также судебные издержки страхователя в случае необходимости. Некоторые страховые продукты покрывают также компенсацию морального вреда, но они встречаются на рынке крайне редко.
Страхование ответственности — обязательно или добровольно
Физлицам по закону обязательно страховать нужно только автогражданскую ответственность. Полис ОСАГО компенсирует ущерб, нанесенный страхователем, если он станет виновником ДТП. У компаний список обязательных продуктов страхования ответственности выше. Например, это полисы страхования ответственности перевозчиков, полис для особо опасных производств, страховки, защищающие ответственность девелоперов перед дольщиками, и т. д.
Все остальные виды полисов страхования ответственности физические лица оформляют добровольно. Как правило, это не отдельные страховые продукты, их оформляют в пакете с другими популярными страховками. Скажем, клиент покупает полис страхования для животного и дополнительно страхует ответственность за нанесение вреда окружающим. Или оформляет полис страхования для своей квартиры и дополнительно приобретает полис страхования гражданской ответственности перед соседями.
Эти два продукта пользуются самым большим спросом, но есть и менее популярные страховки. Например, если человек увлекается охотой и у него есть ружье, он может застраховать свою ответственность на случай причинения вреда другим людям. Также есть полисы, страхующие ответственность владельцев плавсредств, частных самолетов и т. д.
Страхование профессиональной ответственности
Специалисты могут застраховать свою профессиональную ответственность. Например, такой полис оформляют себе врачи, нотариусы, адвокаты, перевозчики, строители, организаторы мероприятий и т. д. Если что-то идет не так, пострадавшая сторона получает компенсацию от страховой компании, а не напрямую от специалиста, не справившегося со своей работой.
Что застраховать не получится и какие есть ограничения в страховании ответственности
Никакой полис страхования ответственности не покроет противозаконные действия. Невозможно застраховать действия или интересы, которые изначально противоречат закону. Также важно помнить: помимо гражданской ответственности существует еще и уголовная. Ее застраховать невозможно.
Не стоит рассчитывать на компенсацию от страховой компании, если будет доказано, что страхователь действовал намеренно или находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Кроме того, у любого полиса страхования ответственности есть лимит покрытия. Он изначально прописывается в договоре страхования. Если нанесенный ущерб превышает этот лимит, остаток суммы страхователь выплачивает пострадавшей стороне самостоятельно.
Наконец, важный момент — это дееспособность страхователя. Если в период действия полиса он признается недееспособным, полис автоматически аннулируется.
Сколько будет стоить полис страхования ответственности
Стоимость обязательного страхования ответственности регулирует государство. Именно поэтому у полисов ОСАГО есть четко определенный тарифный коридор.
А вот полис добровольного страхования ответственности — это гибко настраиваемый страховой продукт, и его цена зависит от нескольких факторов. Так, в договоре прописывается величина страхового покрытия. Чем выше эта сумма, тем дороже будет стоить полис. На стоимость страховки влияет и объект страхования — ответственность владельца домашнего животного и ответственность перед соседями тарифицируется по-разному. Цена полиса зависит от адреса жилья (если речь идет о страховании ответственности перед соседями), а также от того, покрывает ли полис дополнительные расходы (например, судебные издержки) или нет, и т. д.
«Все мы уже привыкли к имущественным видам страхования — машина, квартира, ВЗР и т. д. Единственный вид страхования ответственности, который получил широкое распространение — это ОСАГО. Однако кроме ОСАГО существуют и другие виды страхования, которые могут быть полезны гражданам ничуть не меньше. Первым на ум приходит дополнительное страхование автогражданской ответственности. Лимита ОСАГО при крупных авариях не всегда хватает. ДСАГО в этом случае покрывает все то, что выходит за установленный законодательством лимит. Да и другие виды страхования ответственности могут быть крайне полезными. Заливы происходят постоянно, и именно на этот случай и существует страхование ответственности. И это лишь 2 самых распространенных примера, когда страхование ответственности может быть полезно обычным гражданам. Я бы советовал не забывать про него и обеспечить себе спокойствие не только за свое имущество, но и за имущество окружающих, если оно вдруг будет повреждено по вашей вине», — комментирует руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров.
