Как полностью избавиться от кредитов, по которым нечем платить? Можно получить отсрочку — кредитные каникулы, но после них все равно придется возвращать деньги банку. Списать долги по кредитам можно с помощью процедуры банкротства — без суда или с его участием. Разберем подробнее первый вариант и изменения, вступившие в силу с 3 ноября 2023 года.
Что такое банкротство
Банкротство — это процедура, которая позволяет избавиться от кредитов, когда платить больше нечем. При этом должнику не разрешат обанкротиться, если у него есть доход или имущество, которое можно продать в счет выплаты долга.
С 3 ноября 2023 года увеличился перечень категорий граждан, которые могут претендовать на внесудебное банкротство. Теперь под критерии должников подходят лица, единственным доходом которых является пенсия, или получатели ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка.
Существует два вида банкротства: внесудебное и через суд.
Банкротство через суд
- Проводят при долге от 500 тыс. рублей.
- Заявление подают в Арбитражный суд.
- Процедура платная (госпошлина, вознаграждение арбитражному управляющему, оплата публикации в газете сведений о реструктуризации долга или продаже имущества).
Внесудебное банкротство
- Проводят при долге от 25 тыс. до 1 млн рублей(до 3 ноября 2023 года — от 50 тыс. до 500 тыс. рублей).
- Заявление подают в МФЦ.
- Процедура бесплатная.
Внесудебное банкротство: как его проводить и какие долги можно списать
Внесудебное банкротство можно запустить, если долг не превышает 1 млн рублей. С 1 сентября 2020 года заявление на процедуру подают через МФЦ, платить за это не нужно.
«К заявлению нужно приложить список всех кредиторов. Если не указать каких-либо кредиторов, то в отношении этих долгов внесудебное банкротство применяться не будет, от них не получится освободиться», — говорит Михаил Рябых, частнопрактикующий юрист Центра корпоративных решений.
С помощью внесудебного банкротства избавляются от долгов по:
- микрозаймам;
- кредитам;
- процентам по кредитам и займам;
- налогам и сборам;
- договорам поручительства.
Обратите внимание, у вас должны завершиться все исполнительные производства из-за отсутствия имущества, на которое может быть обращено взыскание. То есть для банкротства не будет оснований, если у вас есть квартира или автомобиль, которые можно продать, а вырученные деньги направить в счет долга.
В течение трех дней МФЦ проверит данные — если процедуру банкротства запустят, сведения об этом внесут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Процедура длится шесть месяцев. В этот период не будут начислять проценты и штрафы, не заберут имущество в счет долга. Исключения: взыскание алиментов, возмещение морального вреда, вреда жизни и здоровью, выплата зарплаты и выходного пособия.
«Если в течение шестимесячного срока появится имущество или доход, нужно сообщить об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней. В этом случае процедура внесудебного банкротства прекратится», — говорит Михаил Рябых.
Через полгода данные о завершении процедуры внесут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. С этого момента долги спишут, но только по тем банкам, которые указаны в заявлении.
Повторно подать документа на банкротство можно через пять лет (до 3 ноября 2023 года — через 10 лет).
Как стать банкротом без суда: пошаговая инструкция
- Подайте заявление в МФЦ. Укажите всех кредиторов, перед которыми у вас есть долг, и суммы.
- Сотрудник МФЦ проверит, что у вас нет дохода и имущества, которое можно продать в счет долга.
- Сведения о начале процедуры банкротства внесут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
- Процедура длится шесть месяцев. В это время проценты и штрафы по кредитам не начисляют.
- Если у вас появится доход или имущество, об этом нужно сообщить в МФЦ в течение трех дней. Процедуру остановят.
- Кредиторы могут сами подать в суд, если вы не включили их в список или занизили сумму долга при подаче заявления.
- Спустя шесть месяцев процедура банкротства завершится, информация об этом появится в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Вы освободитесь от долгов.
Последствия внесудебного банкротства: плюсы и минусы
Главный плюс — можно избавиться от всех долгов. К тому же это бесплатно и длится не дольше полугода.
Минусов больше. Так, пока идет процедура внесудебного банкротства, нельзя оформлять новые займы, кредиты, выдавать поручительства, говорит Денис Колганов.
Также банкротство может негативно отразиться на репутации должника.
«Если для человека, не занимавшего до этого руководящие должности и не планирующего это делать, сведения о банкротстве не повлекут существенных последствий, то для работника в сфере финансов, предпринимателя или человека, строящего карьеру, такие сведения могут значительно повлиять на его дальнейшую деятельность», — говорит Андрей Мисаров, председатель коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ».
После завершения процедуры гражданин-банкрот:
- В течение пяти лет при оформлении новых кредитов или займов обязан сообщать о факте банкротства.
- В течение трех лет не должен участвовать в управлении юридическим лицом.
- В течение 10 лет не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации.
- В течение пяти лет не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании.
- Не ранее чем через 5 лет может подать заявление о признании его банкротом во внесудебном порядке повторно.
Когда могут отказать во внесудебном банкротстве
Отказать в процедуре внесудебного банкротства могут на двух этапах. При подаче заявления это могут сделать, если:
- Общий размер долга меньше 25 тыс. или больше 1 млн рублей. Учитывают только долг по основному обязательству, без штрафных санкций и убытков в виде упущенной выгоды.
- На дату подачи заявления есть неоконченное исполнительное производство и у должника есть имущество, на которое может быть обращено взыскание.
- Еще не прошло 5 лет после дня прекращения предыдущей процедуры внесудебного банкротства.
Если процедура уже идет, отказать могут в случае, когда:
- У должника появилось имущество.
- В заявлении неправильно указан размер задолженности перед кредиторами, обнаружено незарегистрированное имущество или права.
- Возбуждена судебная процедура банкротства, суд решил признать должника банкротом и ввести процедуру реструктуризации долгов.
- На должника оформлено имущество, даже если фактически оно у него отсутствует: например, автомобили, проданные по доверенности, моторные лодки, снегоходы, водные мотоциклы, объекты недвижимости, формальная запись о которых осталась в ЕГРН.
