Потребительский кредит — один из самых востребованных банковских продуктов. Сегодня оформить его можно всего в несколько кликов в мобильном приложении банка или на сайте Банки.ру. Оформляя кредит, клиенты часто не задумываются о его страховании, и это весьма опрометчиво. С одной стороны, это оборачивается тем, что человек ставит галочку автоматически (или не снимает ее, если она стоит по умолчанию) и покупает страховку, не задумываясь. С другой стороны, более внимательный клиент эту галочку принудительно снимает и отказывается от страхования кредита, что может повлечь не самые приятные последствия для него и членов его семьи. Более того, страховка — это, как правило, требование банка, и без нее кредитная ставка может быть значительно выше. Разбираемся, зачем и от чего страхуется потребительский кредит и что дает такой полис.
Для чего страхуются кредиты
Когда банк предлагает клиенту оформить страховку, он пытается снизить риски по неуплате кредита. Если кредит выдается на большую покупку — квартиры или машины — закон требует застраховать предмет залога (квартира и автомобиль до момента выплаты кредита остаются в залоге у банка, под этот залог и выдается кредит). В случае с ипотечным кредитом нужно застраховать жилье. Если квартира сгорит или дом разрушится, страховая компания возместит банку ее стоимость. При покупке автомобиля в кредит нужно оформить каско и продлевать его до тех пор, пока не будет выплачен кредит (можно продлить его и после погашения кредита, но это уже будет добровольным решением автовладельца).
С потребительским кредитом ситуация выглядит иначе. Предмета залога как такового здесь нет, заемщик просто берет у кредитной организации определенную сумму денег. В этом случае никакой обязательной страховки нет, хотя от ее наличия могут зависеть условия по кредиту.
Добровольное страхование кредита
Добровольное страхование любого кредита само по себе предполагает возможность от него отказаться. Но даже в случае с ипотечным кредитом спешить отказываться не стоит. Банк может предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика, и с таким полисом часто удается на 1–2% снизить процентную ставку по кредиту. Стоимость полиса в таком случае почти всегда окупается уменьшенными платежами, а в дополнение у вас есть гарантия, что если с вами что-то случится, то страховая погасит ипотечный кредит.
От страхования обычного потребительского кредита также можно отказаться. Если вы оформляете его онлайн, достаточно просто не ставить (или снять) галочку в пункте, где предлагается приобрести страховой полис. Если вы оформляете кредит на какую-то крупную покупку в магазине, вы также имеете право отказаться от страховки (даже если менеджеры уверяют вас, что застраховать кредит нужно обязательно).
Что покрывает страховка потребкредита
Оформляя страховку на потребительский кредит, вы защищаете себя и своих близких от лишних трат в том случае, если с вами что-то случится и вы не сможете выплачивать долг. Это может быть серьезная травма с длительной нетрудоспособностью, инвалидность первой или второй группы, несчастный случай, а также потеря работы.
Разумеется, есть исключения и ряд случаев, в которых страховая компания откажет в выплате. Например, если застрахованы жизнь и здоровье заемщика, но при этом он не указал при страховании свои серьезные заболевания (так называемые социально значимые), при наступлении страхового случая в выплате откажут. Также в выплате откажут, если страховой случай наступил из-за алкогольного или наркотического опьянения. А при страховании от потери работы вы не получите компенсацию от страховой, если уволитесь по собственному желанию. Здесь страховым случаем будет только ликвидация организации или сокращение штата. Все исключения прописываются в договоре страхования, поэтому никогда не стоит пренебрегать его прочтением.
Можно ли выбрать страховую компанию для страхования потребкредита
При оформлении кредита банк предложит вам застраховать его в конкретной страховой компании, при этом он возьмет небольшую комиссию за свои агентские услуги. Делать это необязательно, вы можете выбрать страховщика самостоятельно. Это займет больше времени, но поможет немного сэкономить. Также нередко бывает так, что банк включает стоимость страховки в размер кредита, в итоге вырастет сумма кредита и проценты. Если вы на это не давали согласия, можно написать заявление, и банк вычтет стоимость страховки и пересчитает выплаты. Полис затем придется приобрести отдельно.
Можно ли отказаться от страхования потребкредита
Стандартно по закону для любого страхового продукта действует период охлаждения (не менее 14 дней). В этот период можно вернуть страховку без штрафных санкций. Однако важно еще раз внимательно перечитать кредитный договор. Если из-за наличия полиса банк снизил процентную ставку, то при отказе от него он будет иметь право ставку поднять. Полезно рассчитать, что выгоднее: оплатить полис или вносить увеличенные платежи из-за более высокой процентной ставки. Почти всегда страхование оказывается менее затратным вариантом.
«Обычно страховка потребительского кредита стоит не очень дорого, но она может облегчить жизнь вам и вашим родственникам, если по какой-то причине в какой-то момент вы не сможете дальше выплачивать кредит. Кроме того, часто с полисом банк снижает процентную ставку. Поэтому с точки зрения финансовой грамотности и ради собственного спокойствия я бы не рекомендовала отказываться от страхования потребкредита», — комментирует product-owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
