Что сделать, чтобы получать больше денег на пенсии

Разобрались, как сейчас считаются пенсионные баллы, как увеличить их размер и что делать, если к пенсии не удалось набрать достаточного стажа.  

Какие законы изучить, чтобы разбираться в пенсионных баллах

Пенсию по старости начисляют по правилам, которые установлены:

• Федеральным законом от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».
• Федеральным законом от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях».
• Постановлением правительства РФ от 02.10.2014 № 1015 «Об утверждении правил подсчета и подтверждения страхового стажа для установления страховых пенсий».
• Федеральным законом от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».
• Постановлением правительства от 28.05.2022 № 973.

Как увеличить размер пенсионных баллов и пенсии

• Покупка пенсионных баллов. Вы можете заключить договор с Пенсионном фондом на добровольные страховые взносы. Таким образом, можно приобрести до половины требуемого страхового стажа. Если вы выходите на пенсию в 2024 и последующие года, то докупить больше 7,5 лет стажа не получится. 
   
• Максимальная зарплата. За год можно максимум получить 10 баллов ИПК. Такое значение на лицевой счет засчитается, если человек в месяц в течение года получает больше 185 416 рублей — это сумма с учетом предельной базы в 2023-м в 2 млн 225 тыс. рублей.
   
• Дополнительные доходы. Один из способов увеличить доход на пенсию, необходимо заранее инвестировать доходы: открыть вклад или ИИС, купить недвижимость и сдавать ее в аренду. 

Найти депозит со ставкой до 19% годовых можно здесь.

Что такое пенсионные баллы, как они начисляются и как влияют на размер пенсии

В 2015 году ПФР представил формулу расчета пенсии. Выглядит она так: СП = ИПК × СПК + (ФВ × КвФВ). Выглядит непонятно, разберемся что означают эти аббревиатуры:

Индивидуальный пенсионный коэффициент

ИПК — они же пенсионные баллы — это то, что человек накапливает во время трудового стажа. Величина коэффициента зависит от размера взносов, которые работодатель платит за сотрудника. Считается это так: ИПК = (СВ / НСВ) × 10.

СВ — это сумма страховых взносов. НСВ — нормативный размер страховых взносов, который рассчитывается как предельная база, умноженная на 22%. Предельная база пересматривается каждый год, в 2023 году составляла 1 млн 917 тыс. рублей, а в 2024 году составит 2 млн 225 тыс. рублей.

Пенсионные баллы накапливаются не только за рабочий стаж, но и за значимые периоды жизни:

Стоимость пенсионного коэффициента

СПК — это стоимость одного пенсионного коэффициента (балла) на день, когда человек начинает получать страховую пенсию по старости. Ее величина не постоянна, она меняется каждый год. В 2023 году один пенсионный балл стоит 123,76 рубля, а вот так выглядит динамика размера СПК с момента введения новых расчетов пенсии:

Фиксированная выплата

Фиксированная выплата — это то, что получит любой гражданин гарантированно. С 1 января 2024 года ее стандартный размер составляет 8 134 рубля 88 копеек. 

Коэффициент повышения фиксированной выплаты

Размер фиксированной выплаты и величину пенсионных баллов можно увеличить, если обратиться за страховой пенсией по старости позже положенного срока. Напомним, что все мужчины с 1963 года рождения могут выйти на пенсию не раньше 65 лет, а женщины после 1968 года — в 60 лет. Если отсрочить пенсию на несколько месяцев или лет, фиксированная выплата и баллы увеличатся так:

Как узнать размер будущей страховой пенсии

Теперь, когда разобрались в обозначенных величинах в формуле расчета страховой пенсии по старости — СП = ИПК × СПК + (ФВ × КвФВ), рассмотрим несколько примеров расчета. Например, посчитаем пенсию 25-летнего Михаила, как будто бы завтра он может выйти на пенсию.

Михаил не служил срочную службу и не находился в отпуске по уходу за детьми, соответственно дополнительных пенсионных баллов у него нет, а повышающие коэффициенты неприменимы, так как на пенсию он выходит сразу, соответственно формула будет выглядеть так:

СП = ИПК × СПК + ФВ.

Ему удалось накопить 5 лет и 19 дней страхового стажа, что оказалось равно 20,498 индивидуального пенсионного коэффициента. Стоимость одного пенсионного балла с 1 января 2024 года составляет 133 рубля 5 копеек, а фиксированная выплата стандартная — 8 134 рубля 88 копеек. Тогда получаем, что страховая пенсия по старости Михаила сейчас составляет:

20,498 × 133,05 + 8 134,88 = 10 862 рубля 14 копеек

Именно такую сумму ежемесячно получал бы Михаил, если при текущих показателях пенсионных баллов он вышел на пенсию. При этом даже с этими параметрами СФР откажет Михаилу в страховой выплате, так как он не достиг пенсионного возраста, а что самое важное — не накопил минимальное количество пенсионных баллов, а трудовой стаж меньше требуемого.

Формула выше универсальна для всех, у кого рабочий стаж формируется сейчас и будет формироваться в ближайшее десятилетие. Что касается стажа и баллов, которые были накоплены с 1 января 2015 года, то они автоматически конвертировались в баллы по периодам: до 2002 года и с 2002 по 2014 год.

Описать универсальную формулу расчета страховой пенсии по старости и пенсионных баллов сложно, так как человек в течение жизни получает разную зарплату, проживает те самые значимые периоды в жизни, а нормативная страховая база и стоимость пенсионных баллов меняются.

Попытаемся изобразить условную логику. Александра начала работать в 18 лет в 2023 году, до 60 лет всегда получала зарплату 55 тыс. рублей и дважды была в отпуске по уходу за ребенком до полутора лет. Тогда на момент выхода на пенсию, если к этому времени останутся те же правила, ее результат пенсионных баллов и других показателей будет следующим:

В итоге Александра будет получать пенсию в 39 295 рублей 19 копеек в месяц. Это при условии, что правила пенсионных начислений останутся теми же все 42 года, пока Александра будет работать и растить детей.

Как узнать свои пенсионные баллы?

Самый простой способ — в личном кабинете «Госуслуг». Запрос называется «Информирование зарегистрированных лиц о состоянии их индивидуальных лицевых счетов». В течение дня вам придет Pdf-файл, в котором помимо показателя ИПК будут указаны страховой стаж и сумма пенсионных отчислений от работодателя в каждом квартале.

Узнать о количестве пенсионных баллов (ИПК) можно также через личный кабинет на сайте Пенсионного фонда. Вход через те же данные, что и на «Госуслугах».

Частые вопросы

Как рассчитывается стаж ИП

Чтобы СФР засчитал стаж у ИП, предпринимателю нужно регулярно отчислять страховые взносы. Если за какой-то год деятельности не платить взносы, то эти 12 месяцев не учтут, даже если по факту вы активно вели бизнес. Чтобы получать страховую пенсию по старости, к выходу на пенсию стаж должен составлять 10 и более лет.

Для того чтобы подтвердить стаж, нужно обратиться в Пенсионный фонд через любое удобное отделение, сайт или многофункциональный центр, предоставив следующие документы:

• лист записи ЕГРИП;
• выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН);
• свидетельство об окончании деятельности ИП (если есть).

В страховой стаж  засчитываются и периоды, когда предприниматель не работал из-за тех самых значимых периодов в жизни — уход за ребенком до полутора лет, срочная служба в армии и так далее.

Что касается пенсионных баллов, то за уплату страховых взносов ИП получают порядка 1 балла ИПК в год. Это мало по сравнению с наемными сотрудниками, поэтому предпринимателям, которые приближаются к предпенсионному возрасту, необходимо рассмотреть возможность увеличения ИПК за счет других инструментов.

Что делать, если не хватает пенсионных баллов или стажа

К 2026 году минимальный размер ИПК для того, чтобы получать страховую пенсию по старости, вырастет до 30 баллов, а минимальный страховой стаж при этом достигнет 15 лет. В 2023 году эти показатели равняются 23,4 балла и 13 годам, с 2024 года ― 28,2 балла, а стажа ― 15 лет.

С помощью добровольных взносов в СФР можно докупить необходимые баллы и стаж. Стоимость меняется, исходя из МРОТ. В 2023 году минимальный взнос составляет 42 878,88 рубля, что приравнивается к 1,25 балла. Максимальный взнос — 343 031,04 рубля. Это 10 пенсионных баллов. Независимо от размера взноса, к стажу прибавится один год. Вы сами определяете, как оплачивать сумму — частями в течение года или сразу. 

Как рассчитать пенсию. Кратко

• В личном кабинете на сайте СФР и «Госуслугах» закажите выписку лицевого счета. Там будут указаны ваши пенсионные баллы (ИПК), страховой стаж и льготные показатели.
• Узнать точный размер пенсии не получится, если на пенсию вы выходите не в ближайший год. Стоимость одного пенсионного балла меняется ежегодно, поэтому будущую пенсию можно выяснить только приблизительно. С 1 января 2024 года 1 балл ИПК стоит 133 рубля 5 копеек.
• Умножьте ваш показатель индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК) на 133,05 рубля и прибавьте к полученной сумме фиксированную выплату, которая в 2024 году составляет 8 134 рублей 88 копеек. Это сумма пенсии в месяц, если вы выйдете на пенсию с вашими пенсионными показателями в 2024 году.
• Если у вас есть льготы или северная надбавка, то проще всего воспользоваться калькулятором пенсии на сайте ПФР. Он считает данные из базы фонда, поэтому если программа что-то забыла посчитать, то, вероятно, в ваших данных у ведомства ошибка. Это повод обратиться за корректировкой информации.