Ипотечные каникулы в 2024 году: кому их дают и как оформить

Потеря работы — страшный сон ипотечника. Как выплачивать кредит, если дохода не будет? Что делать, чтобы банк не забрал квартиру в счет долга?

Когда ипотека есть, а денег нет, спасают ипотечные каникулы. О том, кому их дают и на каких условиях, рассказала Банки.ру Александра Львова, главный экономист Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу.

В чем суть ипотечных каникул

Ипотечные каникулы — это льготный период, во время которого банк дает вам отсрочку по выплате кредита или уменьшает размер ежемесячных платежей. Срок каникул вы определяете сами, но он не должен превышать 6 месяцев. В это время банк не может расторгнуть договор досрочно, а также забрать ипотечное жилье. Срок кредита после окончания каникул продлевают на время предоставленного льготного периода.

«Ипотечные каникулы нужны, чтобы взять передышку в платежах и исправить свое финансовое положение, если вы оказались в тяжелой ситуации», — говорит Александра Львова.

Взять ипотечные каникулы можно только один раз по одному кредиту. Информация о них отражается в кредитной истории, но не ухудшает ее.

В каких случаях дают ипотечные каникулы

Вы получите ипотечные каникулы, если соответствуете нескольким условиям. Вот они:

1. Ипотека оформлена на единственное готовое или еще строящееся жилье.
2. Размер кредита составляет не более 15 млн рублей.
3. По этому кредитному договору и для оплаты кредита по этой недвижимости вы не оформляли каникулы.
4. Вы оказались в сложных обстоятельствах, которые резко ухудшили финансовое положение. Полный список таких обстоятельств прописан в ФЗ №76 «О праве на ипотечные каникулы».
   
   К ним относятся:

• Потеря работы.
• Проживание в зоне природных и техногенных чрезвычайных ситуаций и потеря жилья из-за ЧС (изменения с 25 апреля 2023 года)
• Потеря трудоспособности на два месяца подряд и больше (в том числе по болезни и из-за декретного отпуска).
• Получение инвалидности I или II группы.
• Существенное снижение дохода: средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода.
• Появление новых иждивенцев (к ним относятся дети, инвалиды I и II групп или люди, которых вы взяли под опеку либо попечительство) и одновременное уменьшение дохода: средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, при этом ипотечный платеж превышает 40% месячного дохода.

Как оформить ипотечные каникулы

Для оформления каникул обратитесь в банк, которому вы выплачиваете ипотеку. Напишите заявление и приложите все документы, доказывающие ваши финансовые трудности.

«В заявлении укажите причину, по которой вам нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период (он может быть и нулевым), — говорит Александра Львова. — Укажите также срок и дату начала каникул. Если этого не сделать, каникулы по умолчанию продлятся шесть месяцев, а датой их начала будет считаться день, когда вы подали заявление».

Предоставьте выписку из Росреестра — она подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье. Документ можно заказать онлайн.

От причины, по которой вам нужны ипотечные каникулы, зависит и список документов. Это может быть:

• справка о постановке на учет в качестве безработного
• больничный
• справка об инвалидности
• справка о доходах
• свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка или справка об оформлении опекунства или попечительства

У банка есть пять рабочих дней для принятия решения.

«После этого он или даст положительный ответ, или попросит предоставить дополнительные сведения. И тогда пять рабочих дней начнут отсчитывать с момента, когда вы ответите на запрос банка, — говорит экономист ЦБ. — Способ обратной связи обычно указан в договоре. Если там нет такого пункта, то банк отправит уведомление по почте заказным письмом или вручит его под расписку».

Как пользоваться ипотечными каникулами: советы экономиста ЦБ

Лучше всего оформлять каникулы сразу на полгода. На это время лучше устанавливать минимальные платежи, которые вам точно по силам, или полностью отказаться от выплат. Ведь каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей — нельзя.

«Если финансовая ситуация улучшится раньше, чем закончатся каникулы, можно не прерывать их, а свободные средства разместить на банковском вкладе, чтобы таким образом сформировать финансовую подушку безопасности. Ведь второй раз по одному и тому же кредиту каникулы оформить нельзя», — говорит Александра Львова.

«После окончания каникул сначала гасится основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце — часть, которая выпадала на льготный период. Если в период каникул вносились деньги, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита», — говорит экономист ЦБ.

Вы можете пожаловаться на банк, который необоснованно отказал в ипотечных каникулах — для этого напишите в интернет-приемную ЦБ РФ.

Почитайте, что делать, если нечем платить кредит. И какую отсрочку по кредитам дают участникам СВО.

Если вы только собираетесь оформить ипотеку, изучите чек-лист того, что нужно сделать перед подписанием договора.

И прежде чем брать деньги в долг (даже на привлекательных условиях), подготовьтесь. Как именно, рассказывала экономист ЦБ Александра Львова.