Как рассчитать переплату по кредиту

Банки выдают кредиты с условием, что вы заплатите за пользование деньгами. Сколько — зависит от процентной ставки, срока выплаты, дополнительных услуг. Рассказываем, как рассчитать сумму переплаты и как ее уменьшить.

Что такое переплата по кредиту и что в нее входит

Переплата по кредиту — это сумма, которую вы платите банку помимо основного долга. Обычно речь идет о начисленных процентах, но в переплату могут быть включены дополнительные расходы при оформлении: страховой полис, услуги «Гарантия низкой ставки», СМС-оповещение, телемедицина, оценка объекта залога и другие.

Всю сумму выплат можно посмотреть в договоре в строке «Полная стоимость кредита» (ПСК) — в нее включены тело долга, проценты и сумма всех комиссий.

Например, вы взяли в долг у банка 100 тысяч рублей. Проценты, которые начислят за весь срок погашения — 30 тысяч рублей. На комиссии вы потратите еще 10 тысяч рублей. Значит, ПСК = 100 000 + 30 000 + 10 000 = 140 000. 

Кстати, в каталогах Банки.ру можно увидеть и ставки, и полную стоимость кредита. 

Переплата зависит от срока, процентной ставки, стоимости допуслуг, суммы кредита, а также от способов погашения. Их два: аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном графике размер ежемесячного платежа не меняется. Но он состоит из двух частей — основного долга и процентов. В начале срока вы платите меньше основного долга, но больше процентов. В конце — наоборот.

При дифференцированном графике размер основного долга делится на весь срок кредита. Проценты начисляются на остаток. То есть вначале вы платите больше, а чем ближе к концу, тем выплаты по процентам меньше. Сам размер ежемесячного платежа каждый месяц меняется.

Банки чаще всего используют именно аннуитетный график. Рассказываем, как с учетом этого способа вычислить приблизительную переплату по кредиту.

Как узнать переплату: формула и калькулятор

Формула

Вычислить примерную переплату можно по формуле: Переплата = Ежемесячный платеж X Количество месяцев — Сумма основного долга

К ней можно прибавить стоимость дополнительных услуг.

Пример

Вы собираетесь взять кредит на сумму 1 млн рублей на 3 года (36 месяцев) по ставке 10,3% годовых. Ежемесячный платеж при этом будет 32 400 рублей. Рассчитаем переплату:

Переплата = 32 400 X 36 — 1 000 000 = 166 400 рублей

Калькулятор

На Банки.ру есть сервис «Кредитный калькулятор». С помощью него можно рассчитать сумму кредита и сравнить предложения по размеру ежемесячного платежа, сумме переплаты и процентной ставке. 

Для расчета необходимо ввести несколько параметров кредита.

1. В поле «сумма кредита» выбрать размер займа, который вы планируете оформить в банке.
2. Определить, сколько времени нужно на погашение, и указать данные в поле «срок». Доступен выбор от 1 месяца до 30 лет.
3. В поле «ставка» написать, под какой процент вы планируете взять кредит.

В результате сервис покажет информацию о размерах ежемесячного платежа и переплаты, а также сформирует график платежей и список банков с кредитами, подходящими под заданные параметры.

Как уменьшить переплату

Чем ниже ставка, тем меньше переплата. Поэтому изучите предложения разных банков, в том числе зарплатного, и выберите самое подходящее.

Если у вас уже есть кредит, рассмотрите вариант досрочного погашения. При аннуитетной схеме оно поможет вам сократить переплату, если до окончания срока кредита осталось больше половины. Если меньше — проценты банку вы уже выплатили, и деньги уйдут в счет погашения основного долга.

Изучите предложения по рефинансированию. Возможно, в другом банке вы найдете кредит с более выгодными условиями, сможете снизить ставку и таким образом уменьшить переплату.

Проанализируйте, какие дополнительные услуги вам нужны, а от каких можно отказаться. Если вы оформили страховку и погасили кредит досрочно, то неиспользованную сумму страховой премии вернут.