Даже у самого ответственного заемщика могут возникнуть проблемы с выплатой кредита. Причин много, например: задержка зарплаты, увольнение, незапланированные траты или рождение ребенка. Эксперт Банка России Ирина Тимоничева рассказала, какие ошибки нельзя допускать, если вы хотите вовремя и без штрафов вернуть долг банку.
Ошибка 1: не оценивать свои финансы
Перед оформлением кредита подумайте, так ли вам нужны эти деньги и как вы планируете возвращать всю сумму с процентами. Учитывайте не только доходы, но и возможное наступление таких обстоятельств, как длительная болезнь, потеря работы, развод, рождение ребенка, переезд. Определитесь, как будете справляться с выплатами по кредиту, если ваше финансовое положение ухудшится.
«Ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 30% вашего дохода, тогда риск не справиться с выплатами снижается», — говорит Ирина Тимоничева, заместитель начальника ГУ Банка России по Центральному федеральному округу.
Если собираетесь брать крупный кредит на долгий срок, изучите предложения по страхованию имущества, жизни и здоровья, права собственности.
Ошибка 2: соглашаться на кредит в первом же банке
Не стоит обращаться за деньгами в первый встретившийся в рекламе банк. Изучите предложения разных кредиторов, в том числе зарплатного банка. На Банки.ру есть такой каталог.
«Проанализируйте процент по кредиту, срок кредитования, размер штрафов и пени за просрочку, а также то, как наличие или отсутствие страховки повлияет на процентную ставку по кредиту», — говорит Ирина Тимоничева.
У банков есть льготные программы. Уточните, попадаете ли вы под их требования. Почитайте отзывы клиентов, обратите внимание на то, как кредитор общается с заемщиками в сложных ситуациях. Сделать это можно в Народном рейтинге банков.
Ошибка 3: обращаться к кредиторам без лицензии
Огромные штрафы и незаконные способы взыскания долга — с таким сталкиваются заемщики, обратившиеся к черным кредиторам.
«Берите кредит или займ только в организациях, у которых есть лицензия или соответствующее разрешение Банка России», — Ирина Тимоничева.
Проверить, легально ли работает компания, можно на сайте cbr.ru или в приложении «ЦБ Онлайн», указав название организации, адрес, ИНН или ОГРН. На сайте Банка России есть предупредительный перечень организаций с выявленными признаками нелегальной деятельности. Список обновляется ежедневно.
Почитайте, как вычислить черных кредиторов и что делать, если уже попался.
Ошибка 4: невнимательно читать договор
«Изучите весь текст договора, условия выдачи и погашения кредита. Обратите внимание на комиссии, штрафы, дополнительные условия — например, страхование. Проверьте полную стоимость кредита в процентах и в рублях — она указана в квадратной рамке на первой странице договора», — говорит Ирина Тимоничева.
Задайте вопросы сотруднику банка, проясните то, что вам непонятно. Если вам навязали дополнительную услугу, придите в банк, объясните ситуацию и напишите заявление об отмене.
Ошибка 5: скрываться от банка
Если у вас возникли сложности с выплатой кредита, сразу обратитесь в банк и расскажите о своей ситуации. Для ипотечных заемщиков существуют ипотечные каникулы — можно сделать паузу в выплатах на срок до полугода. Есть и каникулы для мобилизованных.
Можно обсудить с банком реструктуризацию — например, попросить на несколько месяцев снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. Долг все равно придется вернуть, но будет время поправить финансовое положение.
