При оформлении потребительского кредита банк может предложить вам услуги, за которые придется платить. Разбираемся, какие именно и можно ли от них отказаться.
Какие услуги предлагают банки
Дополнительные услуги, которые предлагают вместе с кредитом, должны быть прописаны в договоре. Внимательно читайте его перед подписанием. Вот что банк может включить:
Страхование
Обязательным является только имущественное страхование, если вы оформляете кредит под залог недвижимости. Так банк получает гарантию, что деньги вернутся. Даже если вы не сможете платить, а с квартирой что-то случится, страховая возместит потери.
Другие виды страхования — жизни и здоровья, титульное — являются необязательными, и вы можете от них отказаться.
Банк, скорее всего, предложит вам оформить полис у фирмы-партнера. Но вы вправе выбрать свою страховую.
«Можно воспользоваться альтернативными компаниями, полис у которых раза в 2 или в 3 дешевле, — говорит Ирина Калинина, управляющий партнер Международной юридической компании Legal World, советник эксперта антикоррупционного комитета при Президенте РФ. — Вы можете застраховаться в любой удобной организации и принести полис в банк. Кредитор не сможет вам в этом отказать».
Телемедицина
Телемедицина — это дистанционная консультация с врачом с помощью мессенджеров, по видеосвязи или по телефону. У банка может быть партнер, оказывающий такую услугу, и вам будут предлагать подключить ее вместе с кредитом. Но соглашаться на нее необязательно.
Гарантия низкой ставки
Услуга позволяет снизить ставку по кредиту на определенный срок. За это вам придется заплатить комиссию, которая зависит от срока и изначальной ставки. Прежде чем соглашаться на подключение услуги, посчитайте выгоду, чтобы понять, в каком случае переплата будет меньше.
СМС-оповещение
Банк может предложить вам услугу СМС-информирования — присылать сообщения о том, что, например, приближается срок внесения очередного платежа. Но эту же информацию можно посмотреть в личном кабинете или в мобильном приложении банка бесплатно.
Консультация юристов или помощь на дорогах
По аналогии с телемедициной банк может предложить услуги и других своих партнеров. Например, юристов или компаний, оказывающих помощь на дорогах — эвакуацию, подвоз топлива, технические консультации.
Перевод пенсии в НПФ
Банк может предложить вам перевести накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, с которым сотрудничает. Вы не обязаны на это соглашаться.
Может ли банк брать деньги за допуслуги
Банк может взимать плату за дополнительные опции. Это не противоречит закону, говорит Светлана Зубкова, доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета:
«Но только если они являются самостоятельными, а не частью услуги кредитования. Например, за открытие счета или погашение кредита банки не имеют право взимать комиссии».
Где указана информация о подключенных услугах
Посмотрите полную стоимость кредита (есть на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу) — она указана со всеми процентами и платежами. Туда же включены дополнительные услуги, но лишь те, которые влияют на существенные условия кредита.
«Этот показатель отражает реальную стоимость кредита. То есть в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита, например, страховка. При условии, что без ее оформления выдача кредита невозможна или размер процентной ставки зависит от ее наличия», — говорит Ольга Жидкова, руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру.
Услуги, которые не влияют на условия кредита, могут быть прописаны в основном договоре отдельно либо оформлены отдельными договорами.
Кстати, в 2021 году вступил в силу ФЗ №328, по которому банкам запретили самим проставлять в заявлении о предоставлении потребкредита или займа отметку о согласии физлица получать дополнительные услуги. То есть клиент должен собственной рукой проставить каждую галочку по каждому пункту, с которым он согласен.
Как отказаться от допуслуг
Вы можете отказаться от любых дополнительных услуг, даже после оформления договора. Но есть ограничение по времени.
«Если после заключения договора и получения кредита вы обнаружили услуги, не относящиеся к кредитованию, то от них можно отказаться в течение 30 дней, — говорит Светлана Зубкова. — Направьте заявление по месту оказания услуги, то есть в банк или организацию, указанную в договоре. В течение 7 дней вам обязаны дать ответ и вернуть средства, либо банк пересчитает сумму кредита или платежи».
Если банк отказывается отменять допуслугу и возвращать деньги, напишите жалобу в ЦБ и в Народный рейтинг Банки.ру.
Что будет, если отказаться от допуслуг
Есть услуги, при отказе от которых банк может поднять ставку по кредиту — чаще всего это «личное страхование» и «гарантия снижения ставки по кредиту».
«Прочитайте кредитный договор и уточните у менеджера, повлияет ли отказ от какой-либо платной услуги на процентную ставку или другие существенные условия договора, — говорит Светлана Зубкова. — Процентная ставка может измениться, если отказаться от услуги гарантии скидки по процентной ставке или от отдельных видов страхования. В этом случае нужно посчитать все дополнительные расходы и взвесить, что выгоднее».
По словам эксперта, телемедицина, юридические консультации, дополнительное страхование не могут повлиять ни на ставку, ни на решение о выдаче кредита.
«Однако банки часто формируют пакетные предложения потребкредитов, куда включают ряд услуг. Без них пакетное предложение становится недействительным, а отдельный кредитный продукт уже будет с более высокой ставкой», — говорит Светлана Зубкова.
