Стоит ли брать кредит и что происходит со ставками в 2022 году: мнения экспертов

Ключевая ставка второй месяц подряд держится на уровне 7,5% годовых. При этом банки с сентября ужесточают кредитную политику на фоне частичной мобилизации. Какие ставки предлагают заемщикам сейчас? Что происходит с рынком кредитов? И стоит ли брать деньги в долг? Разбираемся вместе с экспертами.

Как меняется ключевая ставка

От уровня ключевой ставки, которую устанавливает Банк России, зависят и ставки по кредитам для населения — обычно они на несколько пунктов выше этого показателя. Вот как менялась ставка ЦБ в 2022 году:

• С 9,5 до 20% годовых — 28 февраля, после начала спецоперации на Украине;
• 17% годовых — 11 апреля;
• 14% годовых — 29 апреля;
• 11% годовых — 27 мая;
• 9,5% годовых — 10 июня;
• 8% годовых — 22 июля;
• 7,5% годовых — 16 сентября;
• 7,5% годовых — 28 октября.

Следующее заседание, на котором будут рассматривать уровень ключевой ставки, состоится 16 декабря.

Что происходит с выдачей кредитов в 2022 году

По данным Банка России, кредитование физлиц за 10 месяцев 2022 года выросло на 6,7%. При этом объем выдачи кредитов — и потребительских, и ипотечных — снизился относительно 2021 года. ЦБ прогнозирует, что розничный кредитный портфель банков до конца года вырастет на 7–10%, ипотечный — на 14–17%.

«Количество выданных кредитов, микрозаймов и кредитных карт сильно "проваливалось" в марте и апреле, потом восстанавливалось до конца лета, но снова пошло на спад в сентябре, после объявления о частичной мобилизации», — говорят аналитики Аналитического центра Банки.ру.

«В момент объявления частичной мобилизации мы видели снижение трафика по кредитам со стороны пользователей — в моменте на 30%. Но со временем ситуация стабилизировалась», — говорит Никита Егоров, руководитель направления кредитования Банки.ру.

С начала 2022 года начался рост стоимости кредитов, говорит Андрей Плотников, международный финансовый аналитик.

«В феврале объявили о начале спецоперации, а в сентябре — о частичной мобилизации. Эти геополитические моменты оказывают огромное давление на внутреннюю экономику страны. В такие форс-мажорные ситуации ЦБ просто обязан повышать ключевую ставку для укрепления национальной валюты. Соответственно, если повышается ключевая ставка, то растет и процентная ставка по кредитам, они становятся дорогими».

При этом закредитованность россиян продолжает расти, как и процент просроченной задолженности, говорит Денис Кузьменко, руководитель компании «Кредитный брокер»:

«Общая тенденция такова: при реальном падении доходов заемщиков растет размер выплат по кредитам».

Как ведут себя банки

Банки стали тщательнее оценивать каждого заемщика и его работодателя, особенно после объявления о частичной мобилизации.

«Причина в том, что государство приняло законопроекты и о списании задолженности в случае гибели мобилизованного заемщика, и о предоставлении кредитных каникул по потребительским и ипотечным кредитам мобилизованных и членов их семей», — говорят аналитики Банки.ру.

«Банки с осторожностью относятся к выдаче кредитов, их требования стали жестче, так как есть риски неуплаты в случае объявления военного положения», — говорит Андрей Плотников.

К середине 2022 года доля проблемной задолженности превысила уже 10% портфеля необеспеченных потребительских кредитов.

«У ряда банков доля необеспеченных кредитов выше рыночной (13% по II кварталу 2022 года). К ним могут быть применены отдельные персональные ограничения, — говорят аналитики Банки.ру. — Кроме того, с этой динамикой регулятор планирует бороться введением для банков с универсальной лицензией (с уставным капиталом от 1 млрд рублей) и МФО ограничения по количеству выдач необеспеченных потребкредитов и займов».

Стоит ли брать кредит сейчас и что будет дальше

Кредитование всегда востребовано и при грамотном использовании заемных денег оправдано, считает Денис Кузьменко:

«Взять, например, строительные материалы: их постоянное и многократное удорожание ставит крест на мечте "накопить на ремонт". Проще оформить кредит и зафиксировать бюджет ремонта, сделав его максимально быстро. Цель оправдывает средства, если цель капитализирует ваши активы».

Брать ли деньги в долг сейчас, зависит от цели. Но ждать улучшения условий по кредитам не стоит, говорят аналитики Банки.ру.

«Если вы уверены в своем будущем, в частности, в стабильных доходах, а кредит действительно необходим, то можно брать деньги в долг и сейчас, — говорят аналитики. — ЦБ перестает снижать ключевую ставку, в ближайшее время лучших условий по кредитам ждать не стоит. В следующие год-два существенного развития, восстановительных рекордов мы не ожидаем. Упомянутая Эльвирой Набиуллиной экономическая неопределенность и зависимость экономики страны от политических решений и их последствий будут продолжать влиять на потребительскую и инвестиционную активность более, чем что-либо еще».

«На последнем заседании ЦБ ключевая ставка впервые за долгое время осталась на том же уровне. На вероятность того, что спустя время ставка по банковским кредитам снизится существенно, я бы не рассчитывал», — говорит Никита Егоров.

Но если нет уверенности в том, что удастся выплатить кредит, брать его не стоит.

«Как финансист я не рекомендую брать кредиты, какими бы выгодными они ни были. Взяв кредит, вы автоматически вгоняете себя в долговые обязательства, которые можете не исполнить», — говорит Андрей Плотников.

Что делать, если нечем платить кредит

Существует несколько вариантов действий, когда нечем платить кредит. Например, кредитные каникулы. Сейчас есть отдельная программа для мобилизованных.

Можно попросить реструктуризацию: банк пересмотрит условия кредита, например, увеличит срок. За счет этого сумма ежемесячного платежа снизится.

Если денег нет и не предвидится, воспользуйтесь процедурой внесудебного банкротства. Ее условия собираются изменить:

• Распространить процедуру внесудебного банкротства на пенсионеров и получателей пособий.
• Распространить процедуру на граждан, в отношении которых более семи лет осуществляется принудительное взыскание задолженности в размере, который допускает внесудебное банкротство.
• Расширить диапазон долга, при котором возможно внесудебное банкротство: максимальную планку повысить с 500 тыс. до 1 млн рублей, а минимальную понизить с 50 до 25 тыс. рублей.

По каким ставкам банки предлагают кредиты сейчас

Вот какие условия предлагают крупные банки в ноябре 2022 года по нецелевым потребительским кредитам.