Как накопить на квартиру без ипотеки: разбираемся вместе с экспертами

Ипотека может ограничить ваш бюджет на 20 или даже 30 лет. Каждый месяц придется отдавать часть зарплаты банку, и пока вы не вернете весь долг, квартира будет в залоге. Такая ситуация может натолкнуть на мысль: лучше было накопить на покупку недвижимости. Разбираемся вместе с экспертами, как это сделать и нужно ли.

Можно ли купить квартиру без ипотеки

Приобрести недвижимость без использования кредита можно, но для этого должны быть определенные условия. Например, вам досталось наследство. Либо у вас высокая зарплата, премии, которые позволяют сразу купить квартиру. Либо вы продали один или несколько других объектов недвижимости и на вырученные деньги купили другой. Еще один вариант, о котором поговорим дальше — накопления.

Что лучше: взять ипотеку или накопить на квартиру

Рассмотрим оба варианта. Накопленные деньги, пока вы их не потратили на квартиру, должны работать, считает Дмитрий Ряховский, руководитель департамента налогов и налогового администрирования Финансового университета при Правительстве РФ.

«Вариантов не очень много: или классические вклады, или более высокорискованные и высокодоходные инструменты инвестирования, например, в ценные бумаги, при которых накопления можно и потерять, — говорит Дмитрий Ряховский. — При покупке жилья лучше выбрать консервативные депозиты».

Для того чтобы накопить на квартиру, нужен высокий доход и финансовая дисциплина, считает Ольга Романченко, доцент кафедры финансов и устойчивого развития Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.

«Важно планомерно откладывать определенную сумму каждый месяц, подбирать депозиты с максимально высоким процентом, хранить и накапливать свои сбережения до покупки квартиры, — говорит Ольга Романченко. — Деньги имеют свойство терять свою ценность во времени — это инфляция. Через несколько лет понадобится больше денег, чтобы купить то же количество товаров и услуг, чем прежде».

В случае с ипотекой платежи по ней могут быть сопоставимы с арендными, но платить вы будете уже за свое жилье, говорит Дмитрий Ряховский:

«При форс-мажоре ипотечную квартиру можно продать и закрыть ипотеку. С учетом того, что жилье дорожает, больше шансов сохранить деньги».

К плюсам ипотеки, по словам Ольги Романченко, можно отнести льготные программы, например:

• Господдержка на новостройки — до 8% годовых
• Ипотека для IT-специалистов — до 5% годовых
• Семейная ипотека — до 6% годовых

Как купить квартиру без ипотеки: способы

Собственные накопления

Чтобы накопить деньги на квартиру, нужно выбрать цель — она должна быть конкретной, с точной суммой и временным горизонтом, говорит Ольга Романченко. Дальше есть два пути: увеличить свой доход или сократить свои расходы.

«Самый простой способ — это свести к минимуму свои финансовые потери. Сократить незапланированные (импульсивные) расходы — например, ходить в магазин продуктов со списком и четко ему следовать. Или использовать упущенную выгоду — например, вернуть деньги, которые давали в долг», — говорит Романченко.

Поможет финансовое планирование, умение вести бюджет. Почитайте историю разработчика из Краснодара, который научился экономить после того, как оформил ипотеку.

Сколько придется копить на квартиру

Представим, что вам нужно 5 млн рублей на покупку недвижимости. Если вы будете откладывать каждый месяц по 30 тысяч рублей, то накопите на квартиру через 13,8 лет. Если по 50 тысяч рублей — то через 8,3 лет. Если по 100 тысяч рублей — то через 4 года.

Представим, что на квартиру нужно 3 млн рублей. Откладывая в месяц по 20 тысяч рублей, вы накопите сумму за 12,5 лет, по 40 тысяч рублей — за 6,2 лет.

В долг у родственников

Еще один способ обойтись без ипотеки — попросить взаймы у родственников. Есть несколько минусов: во-первых, у вашей семьи может не быть столько денег, сколько нужно на квартиру. Во-вторых, долг все равно придется возвращать, а если вы не сможете сделать это в срок — испортите отношения с родными.

Продажа старой недвижимости

Можно продать имеющуюся недвижимость и приобрести новую. Правда, этих денег может не хватить на квартиру, которая вам понравится.

Сдача в аренду своей квартиры

Сдача недвижимости в аренду — способ увеличить собственный доход. Ежемесячные выплаты, которые перечисляют вам жильцы, можно откладывать на будущую покупку.

Государственная поддержка

От государства можно получить выплаты на покупку жилья — например, материнский капитал. Жителям и работникам сельских территорий дают субсидию как на покупку жилья в таких районах, так и на его строительство, реконструкцию или участие в долевом строительстве. Подобная субсидия есть для молодых семей и для льготных категорий граждан, но в каждом регионе свои особенности программы. Почитайте подробнее, как сэкономить на покупке недвижимости.

Потребительский кредит

Потребительский кредит на покупку квартиры можно взять, если не хватает небольшой суммы. Тогда не придется оставлять недвижимость в залог банку. Кроме того, если вы приобретаете квартиру для дальнейшей перепродажи, лучше взять потребкредит — с ним проще в любой момент выйти на новую сделку, не нужно согласовывать ее с банком. Но переплата за тот же срок будет больше из-за разницы в ставке.

Как накопить на квартиру и каких ошибок избегать

Типичные ошибки при накоплении — необдуманные высокорискованные инвестиции в различные проекты, выдача накопленных сумм в долг, вложения в бизнес, говорит Дмитрий Ряховский.

Вот несколько правил накопления, которых советует придерживаться эксперт:

1. Все расходы разделить на обязательные, почти обязательные и желаемые. Оставить в тратах только обязательные (коммуналка, оплата телефона и т. д.).
2. Составлять каждый месяц план расходов.
3. Отложенные на квартиру деньги переводить на депозиты, чтобы исключить желание их потратить.
4. Откладывать отдельно деньги на обязательные расходы и тратить только их.
5. Найти подработку (стать самозанятым).
6. Любым тратам искать более дешевую альтернативу и преследовать главную цель — накопление на квартиру.