Как выбрать между краткосрочным и долгосрочным вкладами, зачем учитывать инфляцию и на какие дополнительные опции обращать внимание.
Традиционно самые высокие ставки банки устанавливают для долгосрочных вкладов, то есть сроком более одного года. Это позволяет дольше использовать деньги вкладчика и больше зарабатывать, строить стратегию развития бизнеса. Однако в 2022 году ситуация изменилась: из-за высокой неопределенности россияне стали снимать деньги со вкладов. Чтобы вернуть их назад, банки начали повышать привлекательность вкладов с коротким сроком: ставки по ним превысили ставки по долгосрочным депозитам.
Рассказываем, какие ставки сейчас предлагают банки, на какой срок стоит класть деньги на вклад и на какие дополнительные опции следует обращать внимание.
Предпочтения россиян и тенденции на рынке вкладов
В последние месяцы россияне проявляли наибольший интерес ко вкладам срочностью до года, говорят эксперты аналитического центра Банки.ру. Это связано с желанием вкладчиков иметь оперативный доступ к деньгам без существенных потерь в процентах, которые могут возникнуть при досрочном расторжении долгосрочного депозита.
Так, в середине ноября максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках в среднем составила 7,06% годовых, показав рост с уровня конца сентября в 6,5%. При этом на срок один — два месяца некоторые банки привлекают вклады под 9–11%, на три месяца— под 10–12%, на шесть месяцев — под 8–9%.
Некоторый рост ставок связан со стремлением банков привлечь вкладчиков, чтобы компенсировать отток средств в конце сентября, отмечают аналитики Банки.ру. В основном повышение затрагивает вклады на срок от полугода, уточняют они.
Также традиционно перед новогодними праздниками банки в рамках различных промоакций и маркетинговых активностей предлагают улучшенные условия по вкладам, говорят аналитики. Поэтому можно ожидать небольшого улучшения условий по ним на уровне нескольких десятых процента (0,1–0,3%), поясняют они.
«Таким образом, по нашему мнению, сейчас подходящее время для открытия вклада по привлекательной ставке», — считают эксперты.
Какой срок вклада выбирать сейчас
В декабре интерес граждан может сместиться в сторону вкладов длительностью один — два года, считают аналитики Банки.ру. «Причиной может стать повышение банками ставок по долгосрочным депозитам как для удержания средств вкладчиков, так и в рамках предновогодних маркетинговых акций», — уточняют они.
Сейчас вклады на срок около одного года выглядят как оптимальное решение в выборе между уровнем процентных ставок и рисков изменения трендов на рынке, считает директор департамента дебетовых карт и сберегательных продуктов Банка «Хоум Кредит» Игорь Кривонос. На данный момент ставки достаточно стабильны, и вряд ли они сильно изменятся в краткосрочной перспективе, говорит он.
ВТБ в IV квартале отмечает повышенный интерес вкладчиков к длинным депозитам, говорят в пресс-службе банка. Долгосрочные вклады, помимо повышенной доходности сбережений, позволяют зафиксировать выгодную ставку по депозитам на длинный срок, то есть доходность вложений не зависит от изменения внешних обстоятельств и ключевой ставки ЦБ, поясняют в банке. «Такие депозиты подходят для тех, кто предпочитает планировать свой бюджет на длительный срок и заботиться о будущем, и позволяют заранее отложить средства на высшее образование детей, пока они учатся в школе, на будущий ремонт в квартире или сформировать пенсионный капитал к моменту выхода на пенсию», — отмечают в пресс-службе ВТБ.
При выборе депозита в банке рекомендуют обращать внимание на:
- условия досрочного расторжения договора;
- возможное различие в ставке при открытии депозита онлайн и офлайн;
- срок начисления процентов, а также возможность их капитализации, которая повышает итоговую доходность вложений.
При открытии вклада стоит подробно ознакомиться с условиями разных депозитов и определить, какой из них наиболее соответствует горизонту вашего личного планирования и ожидаемой инфляции, говорит руководитель центра накопительных и трансакционных продуктов ПСБ Дмитрий Амиров.
Тем, кому сбережения могут понадобиться в ближайшее время, есть смысл открыть краткосрочный вклад, отмечает он.
Если есть возможность держать деньги на депозите долго, тогда стоит разобраться, что будет с инфляцией и ставками, советует эксперт. «Если ожидается рост инфляции и, как следствие, рост ключевой ставки — не кладите средства на долгий срок, скоро может появиться возможность разместить их выгоднее», — объясняет Амиров.
Также следует обращать внимание на дополнительные условия депозитов, которые при равенстве или небольшом различии ставок могут дать ряд преимуществ вкладчику, добавляет он. «Например, ежемесячное начисление процентов по вкладу предпочтительнее выплаты в конце срока: деньги можно положить на накопительный счет и использовать их в качестве резерва», — заключает эксперт.
С помощью сервисов Банки.ру вы можете подобрать вклад сроком на три месяца, полгода или год, найти интересующий накопительный счет и научиться инвестировать.
Еще по теме:
