Президент предложил создать международную систему переводов на основе хавалы: что это такое и как повлияет на россиян

Владимир Путин на прошлой неделе предложил создать новую систему международных переводов. В своем выступлении он рассказал о хавале — иранской расчетной системе, которая не контролируется банками и третьими странами. По мнению президента, модернизировав систему, ее можно применять и в России.

Вместе с экспертами разбираемся, что это за система, как она помогает иранскому бизнесу обходить санкции и какие перспективы у хавалы в России.

Что такое хавала и как эта система работает

Хавала — это неформальная расчетная система, которая появилась на Ближнем Востоке в Средневековье, задолго до появления банковской системы в Западном мире. Главная особенность этой системы в том, что все финансовые операции выполняются без всяких документальных подтверждений, вся работа строится на доверии участников процесса.

«Главное звено системы хавала — брокеры системы, которых называют "хаваладарами". Они организуют переводы между странами, при этом физически деньги не покидают пределы государства», — объясняет руководитель Аналитического центра финансового маркетплейса Банки.ру Дмитрий Хмелев.

Отправитель отдает деньги брокеру в своей стране, получает от него секретный код — набор слов или цифр, который затем получатель в другой стране называет второму брокеру и получает эквивалент начальной суммы в местной валюте. Время от времени расчеты денежных посредников балансируются.

Брокеры одной сети передают информацию с помощью факса, мобильного звонка или электронной почты, поэтому данные о платежах приходят быстро — полный процесс занимает от одного до 48 часов. При этом такие операции совершенно невидимы для властей стран, между которыми осуществляются трансакции, замечает Хмелев.

Брокерские сети открывают, как правило, не чужие друг другу люди, так как вся система строится на доверии. Это родственники или уроженцы одной провинции. Всего в мире насчитывается больше 5 тыс. хаваладаров.

Это базовый клиентский сценарий того, как используется хавала. Таким образом, например иранцы, которые переехали в другие страны, посылают деньги родным, оставшимся на родине. Однако неформальную расчетную систему использует и большой бизнес.

Как хавала помогает иранскому бизнесу обходить санкции

С 2012 года иранские банки полностью отключены от SWIFT-переводов. Полное торговое эмбарго США препятствует нормальному торгово-денежному обороту Ирана, но с некоторыми государствами сложился обмен на основе хавалы.

К примеру, Турция платит Ирану за природный газ в турецких лирах — они хранятся на иранских счетах в турецком Halkbank. На эти деньги иранцы покупают золото Турции, а далее специальные курьеры везут слитки в Дубай или Китай, где покупают иностранную валюту для Ирана. На эти же счета по той же схеме газ оплачивает Индия.

В последние годы этот процесс усложнился из-за отказа некоторых партнеров покупать золото у иранцев и страха перед вторичными санкциями США, поэтому все чаще государства прибегают к натуральному обмену, замечают исследователи из Всероссийской академии внешней торговли. Иран поставляет нефть, а покупатели-государства поставляют продовольственные и непродовольственные товары.

Весь крупный и средний бизнес Ирана владеет счетами в банках ОАЭ, Турции, Ирака и Тайваня. Как правило, владельцы — местные компании, аффилированные с иранским бизнесом. Кроме того, чтобы не раскрывать связи, деньги на оплату иранской продукции могут приходить и на счета физлиц. В 2012 году иранский Центральный банк выдал лицензии хаваладарам на финансовую деятельность — перевозку наличных из Ирана в банки Азии, Европы и США.

В инвойсе иранский поставщик указывает счет резидента какой-либо европейской страны. Деньги поступают только в тот момент, когда покупатель без ограничений получил иранское сырье.

Далее эти деньги хаваладары не торопятся привозить в Иран. Ими оплачиваются товары, которые нельзя привезти в страну напрямую из-за эмбарго. Поэтому доверие оказывается важным не только для переводов между физлицами, но и для крупного бизнеса.

Появится ли хавала в России

Хавалаподобными сервисами россияне уже пользуются, уверен Дмитрий Хмелев. «С учетом объективных сложностей, с которыми столкнулись российские банки и граждане, быстро набрали популярность сервисы быстрых денежных переводов, получающие свою комиссию на разнице курсов валют», — поясняет он. Обычно такие услуги оказывают представители русской диаспоры, у которых остались контакты в России.

В отличие от Ирана такой обмен находится в серой юридической зоне нашей страны. Между близкородственными людьми переводить деньги не запрещено, но крупные обороты выдачи — приема наличных можно квалифицировать как незаконную банковскую деятельность (ст. 172 Уголовного кодекса).

Второй риск связан с возможным мошенничеством. Учитывая объем финансовых преступлений в России, нарваться на мошенников просто. Пользоваться таким обменом стоит только в том случае, если все участники процесса друг другу доверяют.

«Основной минус хавалы для государства — непрозрачность системы, что делает ее привлекательным инструментом для отмывания денег или уклонения от уплаты налогов», — добавляет Хмелев. Поэтому надзор над такими операциями будет возрастать.

При этом президент России Владимир Путин на конференции «Путешествие в мир искусственного интеллекта» предложил создать новую международную систему платежей на основе хавалы. Однако базой, по мнению президента, новой системы взаиморасчетов должны стать технологии цифровых валют и распределенных реестров: «нужно объединить передовые технологии и тысячелетний опыт человечества».

Как считает Дмитрий Хмелев, при должной политической воле, с учетом наличия национальной системы передачи финансовых сообщений СПФС и развития финансовых технологий, такая система может быть реализована достаточно оперативно. «Однако значительным ограничением является отсутствие правовой базы, регулирующей "хавалу", а также отсутствие широкого распространения сложившихся традиций по использованию такой системы в российском обществе», — отмечает он.