Зимние снегопады преподносят сюрпризы: помимо непроходимых сугробов, пробок и необходимости ежедневно чистить машину, это еще и гололед, скрытый под снегом. Выяснили, как и где можно застраховаться на случай такой травмы и как получить необходимую выплату или лечение, а самое главное, какая именно помощь положена по полису обязательного медицинского страхования (ОМС), добровольного медицинского страхования (ДМС) или полису от несчастных случаев (НС).
Полисы страхования от несчастного случая:
На языке страховщиков «телесные повреждения из-за падения на улице при гололедице» относятся к риску «травма», рассказали Банки.ру в страховых компаниях. «Падение с высоты собственного роста — это не риск, а опасность. Риски, связанные с этой опасностью: смерть, инвалидность, телесное повреждение (травма), госпитализация», — пояснили в «Совкомбанк Страхование». Именно такие риски должны быть вписаны в полис, если вы планируете застраховаться от непредвиденных травм зимой.
Застраховаться только от падения на скользком льду нельзя. Риск «травма» может быть включен не во все полисы страхования от несчастного случая: например, клиент может оформить страховку от несчастных случаев, которая будет включать только риски смерти и установления инвалидности. Однако в большинство полисов российских страховщиков сейчас риск «травма» включен.
Полисы страхования от несчастного случая можно заключить на ребенка, взрослого или всю семью сразу — договор оформляется для страхователей в возрасте от 1 года до 75 лет. Причем срок полиса может быть от 1 дня и до бесконечности. Некоторые страховщики предлагают подписную модель страхования, которая позволит оформить защиту на определенное количество времени. «Полис покрывает те же риски, но действует в тот период, который наиболее актуален для клиента. Например, защиту можно приобрести только на зиму, когда риски получения травмы из-за гололедицы наиболее актуальны», — поясняет директор проектов «СберСтрахования» Елена Кошелева.
Возмещение в рамках полиса от несчастного случая будет выплачиваться в денежной форме. Оно рассчитывается в соответствии со специальной таблицей, которая включает в себя множество параметров. С ней можно ознакомиться при заключении договора страхования. Предполагается, что клиент получит единовременную выплату, а также возмещение за каждый день, который он находился на больничном. Но все условия необходимо уточнять у своей страховой компании.
Сумму страховки клиент также может выбрать в рамках предложенного диапазона. Она будет влиять как на стоимость полиса, так и на риски, которые будут покрываться таким полисом.
«Стандартная программа страхования от несчастных случаев в "Согласии", например, при травмах шеи предусматривает выплату до 500 тысяч рублей, при переломе бедренной кости — до 50 тысяч рублей, при переломе кости запястья — до 25 тысяч рублей. Незначительные ушибы и ссадины полисами, как правило, не покрываются», — приводят пример в СК «Согласие».
Также есть дополнительные риски, которые могут быть включены в страховку: хирургическое вмешательство, госпитализация.
«То есть если застрахованный пешеход поскользнулся и ему потребовалась госпитализация или даже операция, то такие обстоятельства будут являться страховыми, а пострадавшему будет положено возмещение по расширенной страховке», — добавляют в компании.
Документы на выплату стандартные и зависят от того, по какому риску произошло событие, имеющее признаки страхового случая — смерть, инвалидность, травма, госпитализация. Чтобы получить выплату, необходимо заполнить бланк заявления и направить его в оригинале в страховую компанию. К нему будет необходимо прикрепить:
- паспорт или свидетельство о рождении, если речь идет о ребенке;
- медицинские документы, которые смогут рассказать о полученной травме;
- документы из полиции, пожарной или ГИБДД ;
- Если травма привела к летальному исходу или серьезным травмам, то понадобится свидетельство о смерти, свидетельство о праве вступления в наследство или листок о недееспособности.
Полис ДМС
В полисы ДМС включено оказание медицинской помощи, особенно когда речь идет об «острых» состояниях, требующих немедленного решения, отмечают в СК «Согласие». Однако бывают полисы ДМС, где страховыми случаями признаются только отравления, обморожения и другие несчастные случаи, предупреждает начальник управления продуктов медицинского страхования «РЕСО-Гарантия» Марина Черноморова.
«Получение травмы на гололеде — частный случай, поэтому рекомендуем клиентам внимательно читать всю информацию о его страховой программе. В большинстве случаев травма всегда признается страховым случаем в ДМС», — обращает внимание она. Бывают полисы, в которые включена только телемедицина или только защита от клещевых инфекций. Есть и виды полисов только на ведение беременности или роды — в них тоже травма не предусмотрена.
Получить денежную компенсацию в рамках полиса ДМС нельзя, здесь речь идет непосредственно о лечении. Если в договор включена амбулаторная помощь, то можно обращаться с травмой в ту клинику, где есть дежурный травматолог — это всегда подскажет диспетчер страховой компании. Если в договор включена стационарная помощь и необходима госпитализация по травме, то застрахованный клиент также будет госпитализирован по своей страховке.
Поэтому если вы точно хотите получить помощь при травме, необходимо, чтобы такой риск был указан в перечне страховых случаев. Может подойти и полис с общим амбулаторным обслуживанием и желательно экстренным стационаром, не предусматривающим лечение какого-то конкретного заболевания, например, клещевого энцефалита.
Полис ОМС
Помощь в рамках ОМС похожа на услуги по ДМС, отмечает директор департамента маркетинга «Медицина» «АльфаСтрахование» Алиса Безлюдова. Клиент получит всю необходимую медицинскую помощь как по ОМС, так и по ДМС. Разница может быть в клиниках и очередях. Речь идет о менее оперативном примере врача, менее подходящем случаю лечебном учреждении и необходимой помощи.
Например, в случае с ДМС застрахованный всегда может получить квалифицированную консультацию у своего страховщика по клиникам, наличию врачей, может быть госпитализирован в соответствующий стационар и размещен в маломестную палату. Кроме того, при ДМС обычно используются службы коммерческой скорой помощи.
В случае, например, переломов и возникновении необходимости в хирургическом лечении — остеосинтезе костей верхних и нижних конечностей — страховкой ДМС будет покрыта не только сама операция, но и расходные материалы (фиксирующие металлоконструкции: винты, пластины, штифты, проволока и другое). ОМС покроет лишь саму операцию, расходные материалы придется оплатить самостоятельно, отмечают в «РЕСО-Гарантии».
«При покупке страхового полиса на случай травмы нужно внимательно прочитать про все риски, включенные в покрытие. Если стоит цель получить страховую выплату в виде установленной договором денежной суммы, пригодится полис страхования от несчастного случая. Если нужно организовать лечение, стоит рассмотреть полис ДМС», — советуют в «Ингосстрахе».
