«Я не пользуюсь кредитной картой». Как правильно ее закрыть?

При оформлении кредитной карты мы обращаемся в банк, подписываем договор и получаем сам пластик. Чтобы закрыть карту, нужно тоже обратиться в банк с заявлением — нельзя просто взять и положить карту на полку или разрезать и выбросить.

Окончание срока действия карты не означает, что автоматически закрывается кредитная линия, говорит аналитик-эксперт Банки.ру Илья Чуриков. К каждой карте привязан счет, через который проходят все трансакции, и он, в отличие от пластика, бессрочен. И если истек срок действия карты, счет переносится на новую. Банк будет брать плату за обслуживание, о чем клиент может даже не подозревать, полагая, что раз он не пользуется пластиком, то и платить не за что.

Рассказываем, как правильно закрыть кредитную карту и что нужно знать.

Если карта активна

Если карточка активна, то банк взимает плату за годовое обслуживание, уведомления и другие услуги. Если по какой-то причине вам больше не нужна кредитная карта, то ее лучше закрыть. План действий такой:

• уточнить в банке, есть ли задолженность, и погасить ее в полном объеме — счет с отрицательным лимитом финансовая организация не закроет. Это нужно сделать, даже если карточка не использовалась для оплаты покупок: банк мог взимать плату за обслуживание, за СМС или пуш-уведомления;
• написать заявление о закрытии счета;
• написать заявление на отключение услуг (обслуживание, страховка, подписки на дополнительные услуги банка, уведомления);
• вывести свои деньги, если они хранятся на кредитке — это так называемые деньги сверх лимита. Условия вывода средств с кредитной карты отличаются от условий по дебетовой карте. Их следует уточнять в банке;
• удалить кредитку из личных кабинетов онлайн-кинотеатров, интернет-магазинов, такси и прочих сервисов на случай, чтобы случайно не потратить кредитный лимит на оплату товаров и услуг.

Если срок действия карты истек

У пластика есть срок действия, обычно это 3, 5, 7 лет. Когда он истекает, договор между банком и клиентом не прекращается. Финансовая организация просто перевыпускает кредитку — пункт о переводе счета со старой карты на новую прописан в договоре. Иными словами, вы остаетесь клиентом банка, даже если не получили карту. Условия (всевозможные платы и комиссии, процентная ставка, кредитный лимит), которые прописаны в договоре, также переносятся со старой карты на новую. Бывает так, что для новых клиентов обслуживание карточки бесплатно, а вот за перевыпуск уже надо платить — плата будет списана из кредитного лимита. О таком нюансе за годы пользования кредиткой можно позабыть и столкнуться с просрочкой, потерять деньги, испортить кредитную историю.

Кредитную карту с истекшим сроком действия следует закрывать еще и потому, что она будет отражаться в показателе долговой нагрузки (ПДН) владельца и может ухудшить его шансы при оформлении других кредитов, например ипотеки, объясняет Чуриков.

Важно! Банк перевыпускает карту за два-три месяца до истечения ее срока действия. Лучше закрывать кредитку до перевыпуска. Если же срок действия закончился, тогда план действий такой:

• получить перевыпущенную карту в отделении банка/заказать доставку на дом;
• удостовериться, нет ли по ней задолженности;
• написать заявление о закрытии счета;
• написать заявление на отключение платных услуг;
• вывести свои деньги, если они хранились на старой карте и были перенесены на новую;
• не использовать карту для оплаты покупок.

Как подать заявление на закрытие счета и карты
 

Есть три способа, как обратиться в банк с заявлением о закрытии кредитного счета:

• в отделении. Понадобится паспорт и карточка;
• по телефону. Нужно позвонить на горячую линию финансовой организации, сообщить о намерении закрыть счет, привязанный к карте, продиктовать паспортные данные, кодовое слово;
• в мобильном банке. Самый быстрый способ — в приложении нужно найти карту, активировать ссылку «закрыть счет», заполнить заявление. Как вариант — написать в чат поддержки.

Важно! Вне зависимости от способа обращения в банк с просьбой о закрытии счета нужно обязательно запросить соответствующий документ, а еще справку об отсутствии задолженности перед финансовым учреждением (это может быть один документ). Это нужно на случай, если произойдет сбой и банк обнаружит задолженность, например, за годовое обслуживание.

Сколько времени требуется на закрытие счета

Зависит от финансовой организации. Обычно это 30–45 дней. За это время банк проверяет, не совершал ли клиент новых операций (например, не произошло ли ежемесячное списание за подписку на сервис электронных книг). 

«Банк может отказать в закрытии кредитной карты в случае, если имеется задолженность. Она может складываться не только из платежей по кредиту. В эту категорию попадают пени и штрафы за просрочки, а также различные комиссии», — предупреждает Чуриков.

Что делать с картой

Неработающий пластик можно оставить на память, а можно выкинуть. Не рекомендуется выбрасывать карту целиком — хоть она больше и не активна, но на ней содержится персональная информация. Лучше разрезать карту на несколько частей.

Что делать, если карта и счет закрыты, а долг образовался

На кредитные карты, как и на любые другие займы, распространяется срок исковой давности — время, в течение которого банк может требовать от клиента возврата долга. Во избежание неприятностей с начислением задолженности после того, как счет закрыт, справку лучше хранить как минимум три года — именно столько длится срок исковой давности. Но в идеале хранить любые банковские документы нужно бессрочно.

Если счет и карта закрыты, а долг все равно образовался, нужно обратиться в финансовую организацию с претензией и документами, подтверждающими отсутствие задолженности.

Когда не стоит закрывать кредитную карту

С помощью кредитки можно экономить и зарабатывать. Например, у некоторых кредитных карт существуют выгодные бонусные программы — банки предлагают серьезные скидки за покупки по кредитке у партнеров, а авиакомпании проводят закрытые распродажи билетов для владельцев кредиток, по которым начисляется кэшбэк в виде миль.

Подробно о том, кому и зачем нужна кредитная карта, как правильно ее выбрать, мы рассказывали в статье:

Информация о кредитных картах отображается в кредитной истории заемщика. Если время от времени оплачивать кредиткой покупки и исправно вносить платежи, можно сформировать безупречную кредитную историю (или поправить испорченную) и в будущем рассчитывать на кредиты посерьезнее, например, на ипотеку.
Наконец, кредитная карта — подстраховка на случай непредвиденных расходов (долг по которым можно погасить в течение льготного периода), особенно если обслуживание бесплатное.

Как закрыть кредитную карту: главное

• Убедитесь, что по кредитной карте нет задолженности (она может образоваться, даже если вы не оплачивали картой покупки — за годовое обслуживание или уведомления об операциях). Банк не закроет карту и счет, пока клиент не погасит задолженность.
• Напишите заявление о закрытии счета. Сделать это можно в онлайн-банке, в отделении финансовой организации или по телефону горячей линии (эта опция доступна не во всех банках).
• Удалите карту из личного кабинета онлайн-кинотеатра, интернет-магазинов и других сервисов. Это необходимо сделать, чтобы избежать незапланированной оплаты.
• Кредитная карта и привязанный к ней счет закрываются не сразу, а в течение 30–45 дней. В течение этого времени банк проверяет, не использовалась ли карта для оплаты новых операций. Финансовая организация не может взимать плату за обслуживание.
• Выведите с карты деньги сверх лимита. Некоторые банки могут взимать комиссию за обналичивание даже собственных средств.
• Если по кредитной карте накопились бонусы или авиамили, потратьте их.
• После закрытия счета и карты попросите в банке документ, подтверждающий отсутствие задолженности. Рекомендуется хранить эту справку в течение трех лет.