Каско является добровольным видом страхования, поэтому страховщик имеет право не оформить такой договор. Страховая компания может ставить условия, на которых она готова продавать свои страховки, однако эти условия должны оставаться в рамках правового поля. Один из пользователей Народного рейтинга страховых компаний Банки.ру столкнулся с ситуацией, когда страховая отказала ему в оформлении каско, несмотря на то что он долгое время страховал машину по ОСАГО в этой же компании. Выяснили, почему страховая может на законных основаниях не заключить договор каско.
Состояние автомобиля
В отличие от ОСАГО, полис автокаско страхует не ответственность водителя, а саму машину. Поэтому здесь важны возраст автомобиля, его марка и пробег. Многие страховые компании стараются не страховать старые машины — обычно речь идет об автомобилях возрастом более 10 лет. Большинство страховщиков охотно страхуют автомобили российского производства возрастом до 5 лет или иномарки с возрастом до 7 лет. И здесь все логично: стоимость запчастей для более старых автомобилей обычно выше, чем для новых. Этот вопрос особо остро стоит сейчас, когда из-за санкций и дефицита деталей ремонт автомобилей значительно подорожал, а для некоторых случаев и вовсе стал недоступным.
При этом прямого законодательного запрета на оформление полисов каско для старых автомобилей нет. Однако важно учитывать, что полис каско для старого автомобиля, скорее всего, будет стоить значительно дороже и, вполне вероятно, станет просто невыгодным для автовладельца.
Некорректная информация об автомобиле
Некоторые автовладельцы, чтобы получить более выгодное предложение по полису каско, вводят неточные данные как о своем опыте вождения, так и о характеристиках автомобиля. Например, некоторые скрывают от страховщика истинное назначение транспорта в случае, когда он используется в коммерческих целях, или намеренно увеличивают стаж одного из водителей. Проверить корректность введенных данных не составляет труда. Также страховщика могут насторожить: некорректная информация о количестве водителей, допущенных к управлению автомобилем, дубликат ПТС вместо оригинала, а также авто, которые не имеют установленный год выпуска и VIN.
И если страховщик выявит, что страхователь исказил данные намеренно, шанс возникновения проблем с оформлением каско многократно возрастает. Если же договор уже оформлен, страховая компания может расторгнуть его в одностороннем порядке, причем без возврата неизрасходованной части страховой премии.
Частые аварии и нарушение ПДД
Страховые компании следят за убыточностью договоров и принимают во внимание не только общий объем убытков по конкретной модели или возрасту автомобиля, но и по конкретному водителю. И здесь для оценки водителя в ход идет все: история страхования по каско и ОСАГО, факты ДТП, число судов со страховыми компаниями, семейное положение и наличие детей, просроченный кредит или его невыплата.
Страховщик может получить информацию о водителе из разных источников: от Российского союза автостраховщиков (РСА), ГИБДД, информационных систем государственных органов или так далее.
Если ДТП было слишком много, то вероятнее всего, автомобилиста ждут проблемы с оформлением каско, так как многие страховщики проверяют аварийную историю конкретного автомобиля даже при перезаключении договора на новый срок. Грубое нарушение ПДД, особенно неоднократное, также негативно повлияет на возможность купить страховку.
Нарушение условий договора
Страховщики в договорах автокаско иногда прописывают ряд обязанностей для клиента. Например, уведомление страховой компании о происшествии в определенный срок или использование автомобиля только с зимней резиной в определенном интервале дат. Нарушение этих условий может привести к отказу в выплате или к отказу в пролонгации договора.
Другие случаи
На самом деле причины для возникновения проблем с оформлением каско могут быть самые разные, порой достаточно субъективные. Иногда страховщики предварительно подтверждают страховку, но после осмотра авто экспертом отказывают в оформлении полиса. Страховые компании обычно не оформляют договоры каско на автомобиль, который был в угоне, а потом при каких-то обстоятельствах был возвращен владельцу. Могут возникнуть проблемы, если страховщику покажется, что у автомобиля слишком большой годовой пробег. Наконец, с покупкой страховки бывают трудности, если машина эксплуатируются в учебных целях, участвует в гонках или испытаниях.
Должен ли страховщик объяснять причины отказа
Руководитель продуктовой разработки страховой вертикали Банки.ру Юлия Корнеева говорит, что страховая компания не обязана объяснять клиенту причины отказа в заключении договора каско. По ее словам, в истории пользователя Народного рейтинга нет ничего, что выходило бы за рамки законодательства.
«Когда речь идет об ОСАГО, отказов по закону быть не должно, так как это обязательный вид страхования. В случае с каско страховщик принимает решение по каждому конкретному случаю, оценивает риски по своим закрытым параметрам и имеет право не принять автомобиль на страхование. Это не повод для паники, нужно просто обратиться в другую страховую компанию. При расчете стоимости каско на калькуляторе Банки.ру вы получаете предложения сразу от всех крупнейших страховых компаний, заполнив анкету всего один раз», — напоминает эксперт.
Если у вас есть свои истории о страховании автомобиля, поделитесь ими в Народном рейтинге страховых компаний Банки.ру. Кроме того, можно почитать отзывы других пользователей, которые помогут принять правильное решение в трудной ситуации.
