Все кредиты, в том числе ипотека, кредитные карты и микрозаймы, оформленные на ваше имя, отражаются в кредитной истории. Там же появляется информация о просрочках, долгах и банкротстве. Проверять историю вы можете бесплатно дважды в год. Но что если о ваших долгах хотят узнать другие люди — например, родственники, работодатель, партнер? Разбираемся, кому доступны эти данные и как их получить.

Что такое кредитная история и какие данные в ней содержатся

Кредитная история (КИ) — это информация о всех ваших займах, кредитных картах, ипотеке, рассрочках, о процедуре банкротства, об отказах в кредите и просрочках, даже о долгах за ЖКХ и по алиментам. Банки изучают вашу КИ и на основе этой информации оценивают, сможете ли вы выплатить новый кредит без просрочек, чтобы решить, давать ли вам деньги в долг.

Где хранятся данные кредитной истории

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — сейчас в России их семь. А туда она поступает из банков, МФО, кредитных кооперативов, от операторов инвестиционных платформ и лизинговых компаний. Эти организации сами решают, в какие БКИ передавать данные. Бывает, что кредитная история хранится сразу в нескольких БКИ.

Что можно увидеть в кредитной истории:

Ваши ФИО, данные паспорта, СНИЛС, наименование юрлица, ИНН, ОГРН, место регистрации и фактическое место жительства.
Сведения о процедурах банкротства, данные о кредитах, задолженностях, размерах ежемесячных платежей, просрочках.
Данные о том, что вы обращались в кредитную организацию для заключения договора, о заключении такого договора или об отказе, информация о просрочке по договору займа (кредита), договору лизинга.

Как проверить кредитную историю

Вы можете проверять свою кредитную историю хоть каждый день. Но для начала выясните, в каком БКИ она хранится. Есть несколько вариантов, как это сделать: отправить запрос на «Госуслугах», на официальном сайте ЦБ, а также через банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы, нотариуса и даже почтовое отделение, которое осуществляет услуги телеграфа.

Как только вы узнали название БКИ, можете обращаться туда. Отправьте запрос: напрямую или через посредников, перечисленных выше. Бесплатно получить выписку можно раз в год — на бумажном носителе, два раза — в электронном виде. Если хотите чаще, придется платить: около 250–500 рублей за запрос.

На основе кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг — чем выше ваш балл, тем выше вероятность получить займ. Рассчитать этот показатель можно на Банки.ру.

Рассчитать кредитный рейтинг

Кто еще может получить вашу кредитную историю

Кроме вас получить вашу кредитную историю могут те, у кого на это есть законные основания. Согласно закону, это могут быть банки, опекуны, нотариусы, следователи и органы исполнительной власти для рассмотрения дел в суде, Банк России, арбитражные управляющие.

«В большинстве случаев заемщик должен дать свое согласие на запрос кредитной истории, — говорит профессиональный кредитный брокер Александр Ермаков. — В России это является обязательным требованием в соответствии с законодательством о защите персональных данных».

Без согласия, как сказано на сайте Банка России, можно получить только информационную часть КИ: сведения об обращении для заключения договора, о заключении такого договора или об отказе в его заключении, об отсутствии платежей по договору кредита, лизинга в течение 90 календарных дней с даты, когда этот платеж нужно было внести.

В согласии нужно прописать цель и дату его оформления, а также наименование пользователя кредитной истории. Действительно оно 6 месяцев.

«Однако есть исключения, когда вашу кредитную историю могут запросить без согласия. Например, в случае, если запрос делается в рамках уголовного расследования, при наличии судебного решения, на основании законодательства о налогах и сборах, а также в случае, если вы подали заявление на кредит и дали согласие на проверку кредитной истории при подаче заявки», — говорит Александр Ермаков.

Может ли работодатель запросить кредитную историю? А родственник?

Родственники, супруги, друзья могут запросить кредитную историю только с вашего согласия, говорит Александр Ермаков. У адвокатов, например, больше полномочий — они могут получить данные о ваших долгах во время расследования уголовного дела или при наличии судебного решения.

«Работодатель может запросить кредитную историю в том случае, если это необходимо для решения вопросов трудового договора или в соответствии с законодательством о налогах и сборах», — говорит Ермаков.

В этом случае тоже потребуется ваше согласие. Также при устройстве на работу вам не имеют права отказать на основании кредитной истории, объяснял ранее директор юридической практики в SuperJob Александр Южалин газете «Известия». Согласно закону, отказ может быть связан лишь с профессиональными качествами претендента. В случае, если вам отказывают в трудоустройстве из-за кредитной истории, вы можете обратиться в суд.