Обязательное условие по любому кредиту — своевременное погашение задолженности. Если не внести ежемесячный платеж, банк начнет начислять штрафы и пени, а кредитная история заемщика испортится. Рассказываем, как не допустить просрочку по кредитной карте и что делать, если не удалось вовремя внести платеж.
6 ситуаций, когда возможна просрочка по кредитной карте
По потребительскому кредиту или ипотеке банк формирует график платежей с фиксированными суммами и датами внесения платежа. С кредитками сложнее, поскольку единого графика платежей по ним нет.
Вот ситуации, когда можно допустить просрочку:
- Заемщик запутался в грейс-периоде. По карте действует льготный период, в течение которого за пользование кредитным лимитом не начисляется процент. В одних банках беспроцентный период распространяется только на безналичные операции, а после снятия наличных или переводов грейс-период обнуляется. В других банках беспроцентный период открывается только после окончания предыдущего. Подробно о видах и особенностях грейс-периодов рассказали здесь. Может произойти ситуация, когда беспроцентный период «слетел» и началась просрочка.
- Заемщик активировал карту, но не пользуется ей. В зависимости от банка и от кредитки, за ее годовое обслуживание может взиматься плата из кредитного лимита. Бывает, что первый год с момента оформления использование карты бесплатно, а комиссия за обслуживание взимается со следующего года. Или обслуживание бесплатно при соблюдении определенных условий (например, хранение на карте собственных денег или оплата покупок на определенную сумму в месяц). Плата также может взиматься за СМС-уведомления, страховку и другие услуги.
- У кредитки истек срок действия. В этом случае финансовые обязательства не прекращаются: банк перевыпускает карту, по которой продолжают действовать условия кредитного договора — списываться плата за обслуживание и прочие услуги, говорит эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко. Бывает, что обслуживание карты бесплатно первый срок ее действия, а со второго банк начинает взимать плату.
- Заемщик поменял номер телефона, к которому были привязаны уведомления по кредитной карте. Если не пользоваться номером в течение 180 дней, мобильный оператор отключает его. Клиент перестает получать уведомления об операциях и списании платы за обслуживание.
- Заемщик не внес минимальный платеж. Если клиент не укладывается в грейс-период, банк присылает выписку с минимальным платежом — обязательным ежемесячным взносом за пользование заемными средствами. Обычно это 2–10% от суммы задолженности. Невнесение минимального платежа означает просрочку.
- Заемщик внес минимальный платеж в неполном объеме. Такое может случиться при использовании сторонних сервисов для внесения денег, поскольку подразумевает комиссию за операцию. В итоге на кредитный счет зачисляется меньшая сумма, так как часть средств ушла в счет комиссии. Также при использовании сторонних сервисов средства на кредитный счет могут поступать с задержкой.
Что делать, если допустил просрочку
Если просрочка возникла по неосторожности, то необходимо как можно скорее погасить задолженность и начисленные пени и штрафы. Вся сумма долга отображается в мобильном приложении. Также за выпиской можно обратиться в отделение банка.
Если просрочка образовалась из-за финансовых проблем, рекомендуем обратиться в кредитное учреждение за реструктуризацией долга — изменением условий займа (снижение суммы ежемесячного платежа или снижение процентной ставки).
Чем опасно несвоевременное погашение долга
За просрочку любого кредита банк начисляет повышенные проценты и, как правило, взимает штрафы. Последствия при длительной просрочке:
- Банк прекращает возможность расходных операций по кредитной карте (даже при наличии неизрасходованного лимита деньгами воспользоваться не получится, пока задолженность с пени и штрафами не будет погашена), говорит Дайнеко. Также условия кредитного договора могут включать снижение доступного кредитного лимита.
- Вся информация о долгах заемщика отражается в его кредитной истории. Просрочки портят кредитный рейтинг — чем их больше, чем больше их срок, тем ниже скоринговый балл и пессимистичнее перспективы получения следующего кредита (в том числе по привлекательной ставке).
- При просрочке более одного месяца задолженностью занимаются специалисты отдела взыскания банка — это первая стадия урегулирования долга. Если заемщик игнорирует звонки и уведомления о долге из банка, финансовая организация может передать долг (по уступке требования) коллекторскому агентству. Если заемщику и новому кредитору не удается договориться, возврат заемных средств осуществляется в судебном порядке. На основании судебного решения (или судебного приказа) судебными приставами-исполнителями возбуждается исполнительное производство, на имущество и счета должника приставы накладывают арест. Долг может погашаться за счет имеющихся на счетах средств, а также за счет продажи имущества.
- При сумме судебного долга более 30 000 рублей накладывается ограничение на выезд за границу. Если со времени окончания сроков добровольного погашения задолженности (в исполнительном листе) прошло более двух месяцев, запрет может быть наложен, начиная от суммы в 10 000 рублей, отмечает Дайнеко.
Что делать, чтобы не допустить просрочку, кратко:
- Внимательно читайте договор на кредитную карту — прежде всего условия действия льготного периода, платы за обслуживание.
- Отслеживайте окончание грейс-периода и дату минимального платежа в онлайн-банке.
- Настройте автоплатеж по внесению минимального платежа.
- Заранее, в идеале за несколько дней, вносите платеж по кредитной карте.
- Если вносите платеж через сторонние сервисы, уточняйте комиссии за услугу, следите, чтобы на счет была полностью зачислена сумма долга.
- При смене мобильного номера обязательно уведомите об этом банки, клиентами которых вы являетесь (даже если вы не пользуетесь кредитной картой).
- Если вы не пользуетесь кредитной картой, закройте ее. Как это сделать правильно, мы уже рассказывали ранее.
