Хотя накопительный счет является простым инструментом сбережения денег, часто у клиентов возникают вопросы по корректному начислению процентов.
В Народный рейтинг Банки.ру поступило несколько жалоб на ошибочный доход по счету.
Разбираем, почему между ожидаемым начислением и реальным может быть существенная разница и как получить все обещанные деньги от банка.
На что жалуются клиенты банков
Один из клиентов недоволен тем, что банк предлагает 9% по счету, а в итоге из-за условий договора ставка оказывается ниже.
«Какой классный накопительный счет придумал банк! Я в таком восхищении, что даже сердиться не могу. Честные 9% пообещали на первые два месяца, глянул условия по диагонали — все нормально, никакого обмана... А надо-то было не по диагонали», — рассказывает один из клиентов.
По его словам, он перевел деньги несколькими траншами из другого банка, где ставка была меньше. «Оказалось, банк начисляет проценты по накопительному счету на «минимальный остаток» за весь месяц. То есть все пополнения счета, кроме первого, — подарок банку. На них процента не будет», — жалуется клиент.
Другая клиентка жалуется на путаницу в расчетах при начислении процентов.
«Уважаемый банк! Когда будут ваши представители корректно и своевременно давать ответы по НС? Задавала вопрос в кол-центре, чате. Даже здесь вашему представителю. Почему не могут дать ответ на элементарный вопрос ваши сотрудники?» — возмущается она.
По ее словам, сотрудники банка в разных каналах коммуникации дали три разных, противоречащих друг другу разъяснения по начислению процентов. Хотя клиентка апеллировала к условиям договора.
Со схожей ситуацией столкнулся еще один клиент банка: он выполнил дополнительные условия по карте, чтобы банк начислил повышенный процент. Однако этого не произошло.
«Неверно выплатили процент на остаток (ПНО) за период 1–15 мая по накопительному счету. Согласно тарифам банка, базовая ставка составляет 8% и дополнительный 1% при условии трат более 7 000 по дебетовой карте. Выплачено: на накопительный счет 5 499.70. Должно быть выплачено: 5 640.63. Ответа нет, обращение закрыто. … Купите уже калькулятор!» – недоволен клиент.
Почему возникает путаница при расчете процентов
Накопительный счет — это гибрид текущего счета и вклада. Он открывается бессрочно и на любую сумму, но ставка по нему гибкая. То есть банк имеет право в любой момент изменить ее как в большую, так и в меньшую сторону.
Выплата процентов по накопительному счету происходит либо в последний день текущего месяца, либо в начале следующего.
Накопительный счет открывается дополнительно к дебетовой карте. Поэтому для повышенного процента банки зачастую устанавливают условия тратить по карте определенную сумму.
Чаще всего дату формирования выписки по процентам банк устанавливает индивидуально каждому клиенту, а первый расчетный период может быть больше одного месяца.
Здесь вы можете подобрать подходящие условия по накопительному счету, тут — выбрать интересующий вклад.
Так как сумма на накопительном счете может меняться в течение месяца, есть несколько способов начисления процентов на остаток:
- На минимальный остаток: банк фиксирует самую маленькую сумму, размещенную на счете в течение отчетного периода, и начисляет процент только на нее. Например, клиент внес 10 тыс. рублей, затем снял 9 тыс. рублей. Потом вернул 8 тыс. рублей, а в конце месяца положил еще 1 тыс. рублей. Хотя к концу расчетного периода на счете будут лежать изначальные 10 тыс. рублей, проценты за этот месяц начисляются только на 1 тыс. рублей. Именно этот способ встречается чаще всего, так что следует внимательно читать условия договора.
- На ежедневный остаток — это самый выгодный для клиента способ, при котором в конце каждого календарного дня банк фиксирует сумму на счете и рассчитывает проценты от нее. Проценты копятся, но выплачиваются только в конце расчетного периода.
- На среднемесячный остаток. Банк ведет ежедневный учет, а затем вычисляет среднее значение остатка за месяц, к которому и будет применяться ставка. Как правило, итоговая сумма дохода получается такой же, как и в предыдущем способе, хотя иногда расчет идет не от всей суммы остатка, а только в пределах установленного максимального лимита.
Например, в случае с этой клиенткой условия по накопительному счету были следующими:
- Проценты начисляются ежемесячно на сумму минимального остатка, находящегося (зафиксированного банком) на банковском счете на начало дня в течение расчетного периода, а также за период с первого числа по дату закрытия счета (включительно).
- При открытии счета расчетный период исчисляется со дня, следующего за днем открытия счета, по последний календарный день месяца включительно.
- Выплата процентов осуществляется ежемесячно в первый рабочий день месяца, следующий за расчетным периодом, а также в дату закрытия счета. При закрытии счета до истечения расчетного периода проценты за текущий месяц начисляются по ставке 0,01% годовых.
- В банке семидневная рабочая неделя. Начисление процентов по счету зависит от режима работы офисов банка в этот день. Если в филиале открытия счета офисы работают, например, в субботу, то проценты будут начислены в этот же день.
Как наиболее эффективно использовать накопительный счет
Перед тем, как решить, где лучше открыть накопительный счет, следует обращать внимание не только на заявленную ставку, но и на условия, при которых она будет действовать.
Нужно выяснить:
- Будет ли меняться ставка по истечении первых нескольких месяцев. Часто в первые два-три месяца действует повышенная ставка — например, 10%, а затем базовая — например, 6%.
- Зависит ли размер ставки от размещаемой суммы. Одни банки будут применять максимальную ставку при размещении любой суммы, другие — только от 10 тыс. рублей, третьи — от 100 тыс. рублей.
- Есть ли неснижаемый порог. Некоторые банки начислят ставку вне зависимости от суммы, другие — только при наличии фиксированной суммы, которая должна оставаться в течение расчетного периода или в конце периода.
- Есть ли дополнительные условия для получения заявленной доходности. Иногда для удержания максимальной ставки по накопительному счету нужно тратить какую-то сумму по карте ежемесячно или быть премиальным клиентом, либо пользоваться подписками банка.
- Каким будет способ начисления процентов и какие еще есть нюансы. Важно понять, на какой остаток банк начислит проценты, какие дни считаются рабочими, во сколько заканчивается один рабочий день и начинается новый.
Помните, что самое главное правило — сразу внимательно читать условия договора и при возникновении вопросов задавать их работникам банка.
Если же вы понимаете, что все условия соблюдены, но банк начислил меньше процентов, оставьте свое обращение в Народном рейтинге Банки.ру.
Также с помощью сервисов Банки.ру вы можете найти подходящую дебетовую или кредитную карты, подобрать вклад или накопительный счет, больше изучить тему инвестиций, выбрать брокера, а также узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.
Еще по теме:
