На днях Госдума узаконила цифровой рубль, приняв соответствующий законопроект. Хотя впереди документу нужно пройти еще две стадии — Федеральное собрание и подпись президента, действовать он будет в существующем виде: в тексте есть конкретная дата вступления закона в силу — 1 августа 2023 года.
Вместе с аналитиком Банки.ру Вадимом Тихоновым разбираемся, в чем минусы новой формы рубля, какие возможности получит Центральный банк и когда откроется массовый доступ.
Что случилось
Нижняя палата парламента приняла закон о внедрении цифрового рубля и об осуществлении безналичных расчетов с помощью этой формы национальной валюты. Документ определил такие понятия, как «платформа цифрового рубля», «правила платформы цифрового рубля», «участник платформы цифрового рубля», «пользователь платформы цифрового рубля», «цифровой счет (кошелек)».
Оператором, который будет хранить у себя эту форму рубля, открывать кошельки и проводить платежи, стал Центральный банк России. С 2022 года он уже проводит экспериментальные платежи, а с 1 апреля этого года часть клиентов российских банков получили доступ к цифровому рублю — в основном его открыли для корпоративного сектора.
О принудительном переводе всех физлиц и частных юрлиц на новую форму рубля речи не идет. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль. Клиенты сами смогут выбирать — открывать им кошелек или нет.
Совсем другая ситуация с бюджетными расходами. Скорее всего, их переведут на цифровой рубль, в том числе пенсии, пособия и зарплаты бюджетников. Однако для физлиц останется возможность конвертировать цифрорубль в другие формы валюты.
Документ вступит в силу уже с 1 августа, а значит, в ближайшую неделю законопроект примут и в Совете Федерации, далее его подпишет президент, а после текст закона опубликуют на kremlin.ru.
Подробнее прочитать о том, что такое цифровой рубль и зачем он нужен, можно в специальном материале.
Как цифровой рубль повлияет на клиентов банков
Предполагается, что клиенты банков смогут отправлять цифровые рубли по номеру телефона, оплачивать товары и услуги через QR-код или с помощью NFC в телефоне. Платежи должны проходить мгновенно. Все это не ново — точно такая же система действует для безналичных рублей.
Обычные граждане получат массовый доступ к цифровому рублю не раньше 2025 года, считает аналитик Банки.ру Вадим Тихонов. Пока в новой форме рубля для физлиц эксперт видит больше ограничений, чем преимуществ: «Проценты на остаток начисляться не будут, в банк на вклад цифровой рубль положить нельзя, счет-кошелек может быть только один для одного человека».
До 31 декабря 2024 года Центробанк и Росфинмониторинг должны определить круг пользователей. Есть вероятность, что цифровой рубль будет приниматься не везде.
Тарифы для бизнеса по приему оплаты цифрорублем пока установлены в размере 0,3%. Это ниже расходов на эквайринг: «Банки потеряют часть дохода и будут компенсировать ее за счет других инструментов, а юрлица смогут сэкономить на эквайринге, сумму расходов на который в итоге оплачивает конечный потребитель».
Принимать его к оплате будет дешевле, чем просто безналичные рубли, то есть этот фактор станет незначительно сдерживать рост цен в каком-то отдаленном будущем: маловероятно, что на рынке небольшого городка фермер станет принимать цифровые рубли за мешок картошки в ближайшие годы, считает Тихонов.
Зачем цифровой рубль государству
Выпуск цифрового рубля — это дополнительная эмиссия рубля без издержек на производство банкнот. «Соответственно, это может влиять на инфляцию в негативном ключе, — объясняет аналитик. — Хотя полагаю, что ЦБ будет выбирать корректные моменты и объемы эмиссии, чтобы этого избегать, поскольку показатели инфляции держит на постоянном контроле».
На постоянном контроле будут и все платежи цифровым рублем: с момента его эмиссии на платформе до попадания к последнему владельцу. ЦБ ранее отмечал одной из целей контроль за расходованием бюджетных средств. Поэтому новая форма рубля в первую очередь будет применяться в этой сфере.
Цифровой рубль для государства — это расширенные возможности для контроля за оборотом денег. То есть уклоняться от налогов и других обязательных платежей держателям новой формы рубля будет сложнее, как и проводить подозрительные трансакции.
