Коэффициент аварийности «бонус-малус», или КБМ, в ОСАГО — один из самых значимых факторов, определяющих стоимость полиса обязательного страхования автогражданской ответственности. Разобрались, хорошо или плохо, когда у вас высокий КБМ, и какой КБМ можно считать самым лучшим.
Что такое КБМ в страховке
Коэффициент «бонус-малус» в страховке зависит о того, как часто водитель попадает в ДТП, в которых он становится виновником. КБМ определяется классом водителя — он, в свою очередь, присваивается в зависимости от количества выплат по ОСАГО при ДТП и варьируется от класса М до 13-го. Проверить класс водителя можно по таблице из указания ЦБ РФ. Водителю, который только что получил права и оформил первый полис ОСАГО, присваиваются третий класс вождения и КБМ 1,17.
Какой КБМ лучше — больше или меньше
Начинающие водители часто задаются вопросом, какой же КБМ лучше — высокий или низкий? Чтобы ответить на него, достаточно вспомнить формулу расчета стоимости ОСАГО. В ней базовый тариф страховой компании (который всегда находится в рамках тарифного коридора, устанавливаемого ЦБ) умножается на коэффициенты ОСАГО.
БТ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС = итог
Расшифровываем:
- БТ (базовый тариф) — от 1 646 до 7 535 рублей.
- КТ (территориальный коэффициент): от 0,64 до 1,88.
- КБМ (коэффициент «бонус-малус»): с апреля 2022 года — от 0,46 до 3,92 (чем больше стаж безаварийной езды, тем выше скидка, при получении прав он равен 1,17).
- КВС (коэффициент возраста и стажа): от 0,83 до 2,27.
- КО (коэффициент ограничения, влияет на стоимость полиса при покупке страховки с неограниченным числом водителей): 1 — если водитель один или их несколько и все вписаны в полис; 2,32 — при оформлении полиса с функцией «мультидрайв».
- КМ (коэффициент мощности двигателя): от 0,6 до 1,6 (чем мощнее авто, тем выше коэффициент).
- КС (коэффициент сезонности, зависит от того, сколько месяцев в году используется авто): от 0,5 до 1.
Таким образом, очевидно, что чем выше будут все коэффициенты ОСАГО, тем дороже будет стоить полис. Соответственно, хороший КБМ — это меньший КБМ.
Влияние КБМ на стоимость страховки
Чем чаще страхователь становится виновником ДТП, тем ниже становится его класс и выше — КБМ. Например, чтобы новичку получить минимальный КБМ (поднять класс с 3-го до 13-го), понадобится десять лет безаварийной езды. То есть за один год езды без происшествий класс вырастает на один пункт. При этом после каждого ДТП, в котором страхователь будет становиться виновником, класс будет падать на несколько пунктов.
Какой самый хороший КБМ
Самый хороший КБМ присваивается водителю с 13-м классом, он равен 0,46. Это значит, что выгода при оформлении ОСАГО с таким КБМ — 54%.
При этом максимальный КБМ — 3,92. С ним финальная стоимость ОСАГО будет почти в четыре раза выше базового тарифа (без учета других коэффициентов, которые также могут быть повышающими).
Если водитель с 13-м классом и минимальным КБМ станет виновником ДТП четыре раза в течение года, его класс вырастет до М, и КБМ увеличится с 0,46 до 3,92. Чтобы снизить коэффициент аварийности с максимального до минимального, потребуется 14 лет полностью безаварийного вождения.
Пример влияния КБМ на стоимость
Чтобы понять, как влияет КБМ на стоимость страховки, достаточно знать свой класс водителя. Например, у водителя с классом 10 КБМ равен 0,63, то есть выгода составляет 37%. Для 9-го класса КБМ равен 0,68 — выгода чуть меньше, 32%. А новичок с 3-м классом и КБМ 1,17 переплатит 17% сверх базового тарифа.
Как узнать свой КБМ
Узнать свой КБМ можно онлайн: Калькулятор КБМ на Банки.ру делает расчет всего за несколько кликов. Для этого нужно:
- Перейти на страницу Калькулятора КБМ.
- Заполнить информацию о водителе (Ф. И. О., дату рождения, серию и номер водительских прав, дату окончания полиса ОСАГО, если есть действующий полис).
- Добавить несколько водителей (если их нужно будет вписать в полис): так вы сможете узнать КБМ всех водителей (при внесении в полис нескольких автомобилистов цена ОСАГО рассчитывается по максимальному коэффициенту).
- Авторизоваться на сайте: указать e-mail и телефон и подтвердить его СМС-кодом.
- Нажать «Проверить КБМ» и узнать КБМ для всех водителей и персональную скидку на полис ОСАГО, которая положена каждому из них.
На расчет калькулятору требуется меньше минуты — и сервис отобразит КБМ для каждого водителя, размер скидки на ОСАГО и подсказки: например, у водителя коэффициент новичка, так как он только что получил права, или его история вождения не найдена, или у водителя высокий КБМ, так как он был виновником нескольких ДТП, и для снижения стоимости ОСАГО ему может быть выгоднее выбрать полис без ограничения по водителям (с опцией «мультидрайв»).
Скидка, указанная в Калькуляторе КБМ, будет применена при оформлении полиса ОСАГО на Банки.ру.
Что важно помнить о КБМ
- КБМ зависит от количества ДТП, в которых водитель становится виновником.
- Чем чаще водитель становится виновником ДТП, тем выше КБМ и тем дороже стоит ОСАГО.
- Чем ниже КБМ, тем дешевле стоит полис ОСАГО.
- Самый низкий КБМ — 0,46, с ним выгода при оформлении ОСАГО составляет 54%.
