Лучший способ не утонуть в долговой яме — не брать кредитов. Но не во всех случаях это правило так уж легко соблюсти. Вот простые советы, которые помогут и с долгами рассчитаться, и в кредитное рабство не попасть.
Правильно оцените свои финансовые возможности
Перед тем как взять кредит, подумайте, действительно ли он вам так необходим. Например, вы решили купить новый телефон просто потому, что старый вам перестал нравиться. Тогда, возможно, в спешке нет никакой необходимости — лучше накопить необходимую сумму, чем брать ее в кредит.
Вместе с тем подумайте, из каких денег вы будете возвращать займ. Учитывайте не только доход, но и возможные непредвиденные обстоятельства — экономический кризис, увольнение или сокращение на работе и другие ситуации, которые могут пошатнуть ваше финансовое положение.
Не берите слишком много кредитов
Это правило вытекает из предыдущего. И здесь главное — правильно оценить возможности своего бюджета.
Обратите внимание, ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 30% вашего дохода, тогда риск не справиться с выплатами снижается.
Бывают случаи, что люди берут новый кредит, чтобы погасить предыдущие задолженности, но такой подход не всегда оправдан и может привести только к большей закредитованности. Поэтому лучше заранее изучить все возможности и рассмотреть, например, вариант реструктуризации кредита.
Сравните предложения разных банков
Перед тем как взять кредит, сравните предложения разных банков и отдайте предпочтение тому, что будет для вас наиболее выгодным. Причем речь здесь идет не только о процентной ставке. Также стоит обратить внимание на срок кредитования, необходимость страховки и ее стоимость, пени и штрафы за просрочку и неустойку при досрочном погашении.
Заодно выясните, насколько удобно вам будет гасить кредит (какие способы для этого предлагает банк, сколько у него банкоматов, где они расположены и т. д.), есть ли в банке программа льготного кредитования и подходит ли она вам. К тому же не помешает проверить репутацию кредитора и отзывы клиентов о нем.
Внимательно изучите договор
Если какие-то условия договора кажутся вам непонятными, не спешите подписывать документы, пока не найдете ответы на все вопросы. Прочитав текст договора, поговорите с кредитным менеджером по поводу моментов, которые кажутся вам неясными. Да, это потребует немного больше времени, но в будущем, возможно, сохранит вам деньги.
Особое внимание обратите на условия выдачи и погашения кредита — дополнительные требования (например, страховку), комиссии и штрафы за просрочку. Кроме того, на первой странице договора в квадратной рамке должна быть указана полная стоимость кредита, отражающая максимально возможные расходы заемщика.
Постарайтесь не допускать просрочек
Одна из главных причин, по которой заемщики начинают тонуть в долгах, — просрочки. Чтобы их не допустить, лучше вносить платежи за несколько дней до обозначенной даты. Представим себе ситуацию: вы дотянули до последнего, и в итоге оказалось, что приложение, через которое вы хотели вносить платеж, сломалось, ближайшие банкоматы не работают, а в самом банке именно этот день решили сделать сокращенным. Понятно, что все эти ситуации от вас не зависят, но просрочка-то в результате появится, а расплачиваться вам.
Кроме того, если у вас оказались свободные деньги, ими можно досрочно погашать кредит. Для вас это будут мелочи, а в результате получится выплатить задолженность раньше срока и немного сэкономить.
Уточните размер последнего платежа
Предположим, что вы вносили платежи всегда в бо́льших размерах, чем были обозначены в договоре. В результате, понятно, сумма финального платежа у вас стала меньше. Но не пытайтесь рассчитать сумму заключительного платежа в голове. Даже если промахнетесь на один рубль, это будет считаться задолженностью. Вы про нее и знать не будете, а банк продолжит начислять проценты и отразит просрочку. Потом придете, например, за новым займом, а вам откажут, потому что ваша кредитная история испорчена.
Лучший вариант в таком случае — обратиться к сотруднику банка, вместе с ним рассчитать размер заключительного платежа, а потом отправиться в кассу.
Рассчитались по кредиту — закройте его
Сделав заключительный взнос, возьмите в банке справку о том, что ваш кредит закрыт и у вас перед кредитором нет никаких обязательств.
Через пару недель после этого для большего спокойствия можно проверить свою кредитную историю, чтобы быть уверенным в том, что у вас не осталось задолженностей. Ее можно получить бесплатно дважды в год.
