Купленная в кредит машина автоматически становится залоговой собственностью банка. Но значит ли это, что до полного погашения долга с ней нельзя совершать сделок — в частности, продавать? Разбираемся.
Является ли машина в автокредите собственностью
Обычно при оформлении автокредита машина остается в залоге у банка. Это такая гарантия возврата средств. Если вы не сможете выплачивать займ, автомобиль продадут, а на вырученные деньги погасят долг.
Вы можете пользоваться таким автомобилем, но не в полную силу. Передвигаться на нем разрешено, а вот продавать, дарить, сдавать в аренду, передавать в качестве обеспечения по новым займам, переоформлять на другого человека, вносить конструктивные изменения — вряд ли. Как погасите кредит, сможете делать с машиной все что угодно, а до этого времени придется придерживаться ограничений, которые выставил банк.
Бывают ситуации, когда залогом по согласованию с банком становится другое имущество — оно должно быть не дешевле автомобиля. Сложно представить, что заемщик в качестве обеспечения по автокредиту предлагает, например, квартиру. Но обеспечением могут быть ценные бумаги и драгоценные металлы. Залог добавит банку уверенности в том, что вы расплатитесь по счетам. А вы, в свою очередь, получите кредит на более выгодных условиях: под меньшую процентную ставку, на более долгий срок, на большую сумму.
Можно ли продать машину, которая находится в автокредите
Можно. Во-первых, автокредит не всегда подразумевает, что машина становится залогом банка. Как мы писали выше, обеспечением может быть и другое имущество.
Во-вторых, можно попробовать согласовать с банком продажу кредитного авто, находящегося в залоге. Главное, не делать этого без ведома кредитора, в противном случае такую сделку признают недействительной.
Если вы собираетесь купить машину. воспользуйтесь сервисом Банки.ру. Здесь легко подобрать кредит под любую цель с наиболее выгодными условиями — нужно заполнить одну анкету, чтобы получить множество предложений с высокой вероятностью одобрения.
Чем залоговый автомобиль отличается от кредитного
Залоговый автомобиль — тот, который оказывается в залоге у банка до тех пор, пока вы не выплатите кредит. Это такая вещественная гарантия того, что кредитор в любом случае получит свои деньги назад. Машина может быть залогом не только в случае с автокредитом, но и по другим обязательствам, в том числе по кредитным поручительствам.
Кредитный автомобиль — тот, что куплен в кредит. Он может быть залоговым, а может и не быть. Все зависит от кредитного договора. В качестве залога (по договоренности с банком) вы вправе предложить другое имущество.
Как продать кредитный автомобиль с ПТС и без него
Обычно при покупке автомобиля в кредит паспорт транспортного средства (ПТС) остается у банка до полного погашения задолженности. Но в некоторых случаях этот документ может оказаться у вас. Например, при наступлении страхового случая, изменении регистрационной информации, смене номерных знаков. Тогда нужно обратиться в банк с заявлением на временную выдачу ПТС.
Обратите внимание. В заявлении должны быть указаны номер кредитного договора, дата, ФИО заемщика, подробная причина необходимости ПТС.
Кредитор рассмотрит вашу заявку в течение семи дней и в случае положительного решения вы сможете забрать паспорт. Но только на время, указанное банком. Если после этого срока ПТС не вернется, кредитор вправе вас оштрафовать. Полные правила возврата ПТС прописаны в договоре залога.
С паспортом транспортного средства на руках можно продать автомобиль, но это риск. Если кредитор узнает о сделке, то вас могут обвинить в мошенничестве.
Способы продать автомобиль, когда у вас на руках нет ПТС, выглядят куда безопаснее.
Как правильно продать кредитный автомобиль
Даже когда автомобиль находится в залоге у банка, это еще не значит, что его нельзя продать. Рассмотрим несколько ситуаций, как продать машину в залоге вполне легально.
Способ 1: кредит досрочно гасит владелец
Это простейший способ продать авто в залоге. Вы просто собираете необходимую сумму, гасите кредит в банке, машина переходит из залоговой собственности банка в ваше полное владение. Дальше вольны делать с ней все, что заблагорассудится. Хоть продать, хоть подарить, хоть в наследство вписать.
Способ 2: кредит гасит покупатель
Такая ситуация подходит для тех, кто давно хотел продать автомобиль и наконец нашел того, кто его купит. В этом случае покупателя нужно предупредить о том, что на автомобиль оформлен кредит и что он находится в залоговой собственности банка, и договориться об оплате. В то же время нужно сообщить в банк об изменениях в планах и рассказать о своей готовности досрочно погасить автокредит.
Если кредитор одобрит такую сделку, вы получаете деньги от покупателя и гасите кредит. Автомобиль переоформляется на нового владельца, который также получает ПТС.
Правда, в этом случае нужно быть готовым к тому, что найти покупателя получится не так быстро, как хотелось бы. Просто потому, что не каждый готов купить кредитный автомобиль.
Способ 3: переоформление кредита
Продать кредитный автомобиль можно, переуступив займ и переоформив его на нового владельца. Для этого нужно все так же найти покупателя, известить банк о грядущих изменениях и получить у кредитора одобрение на эти изменения. Хотя закон проводить такие сделки не запрещает, кому попало банк кредит не уступит. Для него это по сути новый заемщик, поэтому и спрашивать он будет по всей строгости, с документами и доказательствами платежеспособности.
Требования к новому владельцу автомобиля будут стандартными:
- гражданство РФ;
- возраст — от 21 года до 65 лет (на момент окончания срока кредитования);
- водительское удостоверение;
- положительная кредитная история;
- стаж на последнем месте работы — не менее полугода;
- выписка по счету — по ней банк сможет увидеть, насколько велика будет новая нагрузка для вашего бюджета.
А вот какие документы, помимо водительского удостоверения и выписки по счету, понадобятся:
- паспорт гражданина РФ;
- справка с места работы по форме банка;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- заверенная копия трудовой книжки;
- заверенная копия трудового контракта;
- военный билет (для мужчин призывного возраста);
- финансовые документы, подтверждающие наличие нетрудового дохода (например, вы сдаете в аренду недвижимость);
- дополнительные документы: ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, пенсионное удостоверение, военный билет.
Когда банк одобрит переуступку, долг полностью перейдет новому владельцу.
Минус такой процедуры заключается в том, что банки довольно неохотно на нее соглашаются.
Способ 4: переоформление залога
Чтобы продать кредитный автомобиль, вы также можете обратиться в банк с просьбой поменять объект залога. Для этого нужно предоставить другое ликвидное имущество. Это может быть недвижимость, другой автомобиль, ценные бумаги — главное, чтобы его стоимость не была ниже цены автомобиля, чтобы в полной мере покрывать финансовые риски банка.
Если банк все устроит и одобрит замену, вы сможете без проблем продать автомобиль. Условия кредитного договора при этом обычно сохраняются.
Способ 5: продажа автомобиля банку
К этому обычно обращаются в ситуациях, когда серьезно изменились финансовые обстоятельства и не хватает денег на то, чтобы продолжать гасить кредит. Нужно прийти в банк, объяснить ситуацию, доказать, что есть веские причины: потеря трудоспособности, увольнение, большая долговая нагрузка и т. д.
Но такой вариант не выгоден ни банку, ни заемщику. Потому что автомобиль продается на торгах, где залоговое имущество оценивается ниже рыночной стоимости. Из-за этого вырученной суммы может не хватить на полное погашение долга, и придется привлекать дополнительные средства.
Продажа залогового имущества — крайняя мера, которая применяется только в самых безнадежных случаях. Банк может не сразу одобрить такую сделку и предложит другие варианты выхода из положения, например реструктуризацию займа.
Получение разрешения банка
Чтобы получить разрешение от кредитора на продажу машины, которая находится в автокредите, нужно обратиться в банк с заявлением. В обращении честно изложить все обстоятельства и причины продажи. Его можно отправить заказным письмом, через службу поддержки на сайте вашего банка или принести лично в отделение.
Естественно, банк вправе отказать. Но клиенты с хорошим послужным списком, которые давно обслуживаются в банке и зарекомендовали себя с лучших сторон, вполне могут рассчитывать на положительное решение. Как только письменное согласие появится у вас на руках, можете приступать к поискам покупателя.
Обратите внимание. К договору необходимо приложить копию согласия на продажу от банка. И обязательно укажите в нем, что машина на момент продажи находится в залоге у банка, а вы после получения денег обязуетесь погасить кредит.
Погасив автокредит, дождитесь прекращения залога. Проверить это можно на сайте нотариальной палаты по VIN-коду автомобиля.
VIN-код — это уникальная для каждого транспортного средства комбинация цифр. С его помощью можно получить полную информацию об автомобиле, заводе производителе, бывших владельцах. Проще всего найти VIN-код в документах на автомобиль — он указывается в регистрационном свидетельстве или техпаспорте. Кроме того, VIN-номер указывается на специальной табличке-шильдике на кузове автомобиля. В зависимости от производителя и модели авто он может располагаться на панели в передней части кузова, на кузовной стойке со стороны водителя, под обшивкой пола, на дверных порогах, на торпедо со стороны водителя, в верхней части арки правого колеса.
Как только вы обнаружите, что автомобиль больше не является залоговым имуществом банка, его можно продать, а за счет вырученных средств погасить кредит.
Как нельзя продавать кредитный автомобиль
Пока кредит находится в залоге у банка, продажа должна быть обязательно согласована с кредитором. Любые действия в обход банка будут вне закона.
Как продать автомобиль, находящийся в залоге
Если вы намерены продать кредитный автомобиль, находящийся в залоге, действуйте максимально законно и придерживайтесь простых правил:
- Перед сделкой купли-продажи ставьте банк в известность. Просите разрешение на прямую продажу транспортного средства.
- Предупреждайте покупателя, что автомобиль находится в залоге.
- Погасите автокредит: за счет собственных средств или средств покупателя.
- Убедитесь, что автомобиль больше не является залоговым имуществом.
- Проведите сделку купли-продажи.
