По данным Центробанка, количество заемщиков в России уверенно стремится к юбилейной цифре в 50 миллионов человек. Причем наиболее выдающийся рост показывают те, у кого не меньше трех кредитов. Разбираемся, как начать эффективно гасить существующие кредиты и не набирать новые.
Рост задолженности опережает рост доходов
Итоговую статистику о том, как вели себя российские заемщики в 2023 году, Центробанк обещает опубликовать в марте 2024 года. Но вот, например, данные главного управления ЦБ РФ по Центральному федеральному округу: по итогам первого полугодия 2023 года число заемщиков с тремя и более кредитами составляло 11,2 млн человек, а во второй половине года продолжило расти.
«Мы видим, что рост задолженности по кредитам значительно опережает рост доходов населения, и это приводит к увеличению долговой нагрузки граждан, — сообщили в пресс-службе Главного управления ЦБ РФ по ЦФО. — Однако мы ожидаем, что макропруденциальные меры будут способствовать сдерживанию роста их закредитованности».
Вместе с тем РБК со ссылкой на данные бюро кредитных историй «Скоринг бюро» в начале февраля сообщал, что к концу 2023 года в России увеличилось число людей с несколькими кредитами: у четверти заемщиков — больше трех ссуд, у 8,6% — не меньше пяти. При этом количество заемщиков с несколькими кредитами растет с 2019 года, а наибольший прирост произошел в 2022 году.
Как правильно гасить несколько кредитов одновременно
Один из главных принципов для всех заемщиков гласит: платежи по кредитам не должны быть больше 30% ежемесячного дохода.
«Самой большой ошибкой при нехватке средств на реализацию очередного "хочу" становится кредит или кредитная карта. Так люди попадают в долговую зависимость, выбраться из которой бывает крайне сложно. Мы ведь так устроены, что очень легко расстаемся с деньгами, которые нам легко достаются», — говорит начальник отдела финансовой грамотности Главного управления Банка России по ЦФО Ольга Милова.
Проанализируйте доходы и расходы
Прежде чем начать избавляться от кредитов, проанализируйте все свои траты и сравните их с доходом. Сколько у вас уходит на проезд, коммунальные платежи, еду, детские сады и школы, связь, одежду, автомобиль и т. д. У всех крупных банков сейчас сервис анализа доходов и расходов есть в приложениях. Но если у вас такого нет, придется записывать все самостоятельно.
Если в результате краткого сравнительного анализа вы поняли, что ежемесячные расходы превышают доходы, измените подход к деньгам. Например:
- Сократите расходы. Готовьте дома, а не ходите в ресторан, ездите на общественном транспорте, а не на такси, откажитесь от утренней чашки кофе в любимой кофейне.
- Найдите способы увеличить доход. Поищите подработку как самозанятый, попросите прибавку к зарплате, подайте документы на налоговые вычеты, если у вас есть на них право.
В ситуации, когда расходы все-так меньше доходов, определитесь с суммой, которую вы сможете безболезненно вносить в качестве досрочного погашения кредита. Те же дополнительные пять тысяч в месяц скорее приблизят вас к избавлению от задолженностей.
Если у вас больше двух кредитов, рассмотрите два метода их погашения: «снежный ком» и «лавина».
Метод погашения кредита «снежный ком»
Идея заключается в том, чтобы в первую очередь избавиться от самых маленьких долгов. Для этого нужно составить список займов от меньшего к большему. Ежемесячно внося минимальные платежи по ним, добавляйте комфортную вам сумму к кредиту поменьше. Как только погасите его, придерживайтесь такого же плана в дальнейшем, чтобы как можно скорее расквитаться с долгами. Такой вариант считается психологически более комфортным, потому что вы будете сразу видеть результат.
Метод погашения кредита «лавина»
От «снежного кома» этот метод отличается тем, что нужно выбрать не самый маленький кредит, а тот, у которого выше процентная ставка. В остальном он выглядит так же:
- Составьте список кредитов от займа с большей процентной ставкой к ссуде с меньшим процентом.
- Исправно вносите ежемесячные платежи по всем кредитам.
- Увеличьте платеж по кредиту с наибольшей процентной ставкой.
- Как только погасите кредит с наибольшей ставкой, переходите к следующему, и так до тех пор, пока вы не выплатите все задолженности.
В этом случае вы, возможно, не так быстро будете видеть результат, зато переплата по кредитам в итоге будет меньше.
Стоит ли оформлять рефинансирование кредитов
Одним из выходов из ситуации с несколькими кредитами может быть рефинансирование. То есть получение нового кредита, который закроет и объединит все предыдущие. Подробнее об этом способе почитайте здесь.
«Рефинансирование имеет смысл, если вы видите, что текущие ставки на рынке отличны от вашей действующей ставки как минимум на 1 процентный пункт, и если вы не планируете быстрое досрочное погашение своего кредита, — напоминает аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Оно подойдет, если вы хотите снизить размер ежемесячного платежа по кредиту или же уменьшить его изначальный срок. Вне зависимости от выбранного варианта за счет экономии на процентах произойдет уменьшение общей переплаты».
Вот какие варианты рефинансирования существуют:
1. Все потребительские кредиты и кредитные карты объединяют в один потребительский кредит.
2. Оформляют кредит под залог недвижимости, которым можно погасить имеющиеся.
«Это выгодный вариант, так как данный продукт можно оформить по ставке ипотеки, а она, как правило, ниже, чем на потребительские кредиты, — говорит директор ипотечного агентства Анна Цыбина. — И кредитную нагрузку можно снизить путем увеличения срока кредита до 20 лет».
Для того чтобы вы могли рефинансировать кредит, он должен соответствовать нескольким условиям:
- С момента его получения должно пройти не менее 6 месяцев. Иногда банки разрешают рефинансировать кредиты меньшей длительности, например, такое практиковалось в 2022 году.
- По нему не должно быть просрочек и непогашенных штрафов. В некоторых банках допускается просрочка до 30 дней, но лучше, чтобы ее не было совсем.
- По нему не должна была проводиться реструктуризация, то есть изменение условий банком по вашей просьбе в связи с уважительными причинами.
Если ваш кредит удовлетворяет этим критериям, можете подавать заявку на рефинансирование. Это касается и тех кредитов, по которым уже проводилось перекредитование — повторное рефинансирование банками не запрещается, за исключением кредитов, которые были оформлены по льготной ипотеке.
«Помимо процентной ставки важным является и наличие или отсутствие по программе комиссии за снижение ставки. При подборе новой программы я рекомендую посчитать расходы на рефинансирование — общий размер переплаты новому банку с учетом новой ставки, стоимости дополнительных услуг — и сравнить их с размером переплаты по вашей текущей ставке, — предупреждает Инна Солдатенкова. — Здесь важно учесть возможные досрочные погашения. Если вы планируете осуществлять их часто и на крупные суммы, выгода от рефинансирования может нивелироваться».
Когда невыгодно оформлять рефинансирование
В то же время есть ситуации, когда рефинансирование кредитов невыгодно. Например, если прошло больше половины срока действия вашего кредитного договора. Большинство кредитов выдаются с аннуитетным графиком погашения, при котором в начале срока большую часть платежа составляют проценты и только ближе к концу срока договора — тело кредита, поэтому чем раньше вы снизите процентную ставку, тем бо́льшую сумму вам удастся сэкономить на процентах.
Стоит ли гасить кредиты досрочно
Гасить кредиты досрочно, конечно, стоит. Причем чем раньше погасили, тем выгоднее. Потому что так деньги уйдут на оплату тела кредита, а не процентов по нему. Но здесь надо обращать внимание на условия вашего кредитного договора — процентную ставку, остаток задолженности, предполагаемый размер переплаты на текущий момент.
«Если у вас есть свободные денежные средства, которые вы не планируете разместить на вклад или потратить на иные нужды, можно пускать их в досрочные платежи, — говорит Инна Солдатенкова. — Но принимать решение я бы рекомендовала после расчета — возможно, при текущих ставках доход от вклада будет выше, чем выгода от досрочного погашения, если кредит вы оформляли по ставке существенно ниже, чем та, что сейчас предлагается банками по вкладам, и наоборот».
Как не попасть в долговую яму
Те, кто хочет избавиться от привычки жить не по средствам, в перспективе смогут воспользоваться самозапретом на выдачу кредитов. Пока законопроект не дошел еще до второго чтения в Госдуме, но в случае принятия он вступит в силу 1 июля 2024 года.
Изначально инициатива задумывалась для того, чтобы мошенники не могли оформить кредит на кого-то другого, воспользовавшись утечкой его данных: копией паспорта, логинами, паролями и т. д.
«Банки и микрофинансовые организации (МФО) перед выдачей кредитов и займов должны будут проверять в кредитной истории заемщика наличие самоограничений, — объяснял ранее руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. — И если, несмотря на то, что они действуют, кредитор все равно выдаст деньги, он не сможет требовать погашения долга».
Подробный механизм действия такого самозапрета станет известен, когда закон будет подписан и вступит в силу. Пока же предполагается, что заемщик сможет выбрать опции, при которых кредит ему не одобрят: при обращении в банк или МФО, в офисе или дистанционно, на определенный вид кредита или на все везде и сразу. Также известно, что такой запрет будет не вечным, и в случае жизненной необходимости человек сможет снять ограничения.
«Самозапрет на выдачу кредитов выступает больше как мера поддержки для незащищенных слоев населения. Это возрастные люди, мамы в декрете, граждане с отклонениями в здоровье, — рассказывает кредитный и ипотечный брокер Юлия Подольская. — Очень часто в работе мы сталкиваемся с выдачей мошеннических кредитов и микрозаймов. Гражданам приходится не один год после этого восстанавливать кредитную историю, а еще хуже — выплачивать не свои кредиты. Мошенники регулярно меняют схемы обмана, а с помощью услуги самозапрета будет возможно этого избежать».
Впрочем, по словам начальника отдела финансовой грамотности Главного управления ЦБ РФ по ЦФО Ольги Миловой, «в моду входит культура ответственного потребления».
«Бо́льшая часть потребностей навязывается рекламой. При вдумчивом подходе человек способен осознать, что это была не потребность, а навязанное извне желание иметь ту или иную вещь, которая "съела" весомую часть его бюджета, — говорит Ольга Милова. — Например, когда траты на каждодневные мелочи, о которых даже трудно потом вспомнить, не позволяют к концу месяца сводить концы с концами».
