Чтобы кредит вас не разорил, важно не допускать ошибок при его оформлении. Рассказываем, каких именно.
Ошибка 1. Попасться на мошенников или черных брокеров
При оформлении кредита случаи мошенничества тоже возможны. Причем рискуют и заемщики, и кредиторы.
Оформление кредита по чужому паспорту
Один из наиболее распространенных вариантов кредитного мошенничества — оформление по чужим документам. Причем о долге вы можете узнать не сразу, а лишь после того, как вас начнут беспокоить кредиторы.
Если вы никаких кредитов не брали, запросите у банка копию договора, на котором стоит подпись заемщика. После этого направьте в банк претензию, указав причины, по которым вы просто не могли взять кредит — например, вас не было в городе, вы потеряли паспорт, вы были на свадьбе лучших друзей и т. д. После этого подайте заявление в полицию, подробно описав ситуацию, и иск в суд, ответчиком в котором будет банк. Если суд удовлетворит ваши требования, в вашу пользу взыщут судебные затраты и моральный ущерб, а кредит закроют. До этого времени вы все еще будете должны банку.
Чтобы своевременно замечать такие ситуации, периодически проверяйте свою кредитную историю.
Дубликат сим-карты
Мошеннику не обязательно нужен ваш паспорт для оформления кредита. Достаточно номера телефона. Он может составить поддельную доверенность от вашего имени и отправиться с ней в салон сотовой связи, чтобы оформить дубликат сим-карты.
Дальнейшее — дело техники: установив дубликат в смартфон, мошенник скачивает банковское приложение и с помощью СМС-кода, который придет на новую сим-карту, восстанавливает к нему доступ. Затем заходит в приложение и оформляет кредит. Защититься от такой схемы можно несколькими способами:
- Обратиться к своему оператору сотовой связи с просьбой запретить выдачу дубликата вашей сим-карты кому бы то ни было без вашего личного присутствия.
- В настройках телефона выбрать отказ от СМС-оповещения и оставить только push-уведомления.
- Выпустить виртуальный номер, к которому будут привязаны все ваши банковские приложения.
Черные брокеры
Иногда, чтобы сэкономить время при выборе подходящих условий по кредиту, заемщики обращаются к кредитным брокерам. Это посредники, которые помогают собрать необходимый пакет документов, рассылают заявления в кредитные организации — в общем, сделают все, чтобы избавить клиентов от волокиты. В целом это специалисты полезные, но работу их никто не контролирует и не регламентирует.
Из-за этого есть вероятность встретиться с черными брокерами. Они могут взять аванс за свои услуги и пообещать, что вы-то уж точно получите самое-самое выгодное предложение, а на деле ни один банк заявку не одобрит.
Если брокер говорит, что благодаря ему вам точно одобрят кредит, что он поможет снизить процентную ставку и даже исправить кредитную историю — лучше держаться от таких «специалистов» подальше. Потому что у них попросту нет полномочий. Еще дальше бежать нужно от тех, кто предлагает вам подделать документы (например, о доходе), чтобы повысить шансы на одобрение сделки.
Ошибка 2. Подписаться на дополнительные услуги
Вместе с кредитом банки могут предложить и дополнительные услуги. Они прописаны в договоре. Если невнимательно читать документ, можно оформить на себя то, чего вы и не планировали: платное СМС-информирование, страховку, телемедицинские консультации, услуги психолога и т. д. Но что бы ни было написано в договоре, главное помнить, что обязательной дополнительной услугой является только имущественное страхование. Да и оно необходимо лишь при оформлении кредита под залог недвижимости — если вы не сможете выплачивать кредит, потери банку возместит страховая компания.
От остальных страховок вы вполне можете отказаться. Здесь на вашей стороне закон «О защите прав потребителя», в котором так и говорится: исполнитель (банк) не вправе отказывать в заключении договора «по причине отказа потребителя в приобретении иных услуг».
Если же вы пропустили строчку, в которой был пункт про дополнительные услуги, вы все еще можете оспорить эту опцию и отказаться от них. Правда, лучше успеть сделать это в течение 14 дней с момента подписания договора.
Чтобы отказаться от договора добровольного страхования, нужно направить письменное заявление в указанную в документе страховую организацию. Если вы уложитесь с этим в две недели, деньги вернутся вам в течение 10 дней — полностью и без удержаний. Спустя 14 дней тоже можно обратиться с заявлением, но в этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не оговорены иные условия. Ну а когда услугу вам уже оказали, об отказе можно забыть.
Правда, специалисты напоминают, что не от каждой страховки стоит отказываться — лучше взвесить все за и против, прикинуть все возможные ситуации развития событий и только потом делать выводы и подписывать отказы.
«Например, оформляя кредит на длительный период времени, будет правильно застраховаться от потери работы и трудоспособности», — напоминает начальник отдела финансовой грамотности Главного управления Банка России по Центральному Федеральному округу Ольга Милова.
Ошибка 3. Забыть о правилах разумного заемщика
Чтобы вместе с получением кредита не выписать себе путевку в долговую яму, лучше придерживаться простых правил разумного заемщика. Их немного, но они спасут вас от разорения и других неприятных ситуаций.
Определитесь с суммой займа
Первым делом определите, сколько вам нужно денег и на что вы хотите их потратить.
«Важно рассчитать, как долго вы будете выплачивать кредит, — обращает внимание Ольга Милова. — Какой бы ни была ситуация, из-за которой вы решили воспользоваться заемными средствами, нужно помнить: если вы решили взять в долг, то должны быть уверены в том, что сможете его вернуть».
Чтобы определиться с посильной суммой, которую вы сможете безболезненно отдавать в счет погашения кредита, возьмите свой ежемесячный доход и вычтите из него все свои обязательные расходы — на транспорт, еду, детей, коммунальные платежи и т. д. Оставшуюся сумму поделите надвое — обычно комфортным считается именно такой размер платежа. Если он будет выше, то любая непредвиденная ситуация (болезнь, увольнение, авария) приведет вас к форс-мажору, в котором придется чем-то жертвовать — отпуском, покупками, развлечениями.
Проанализируйте все возможные риски
Чтобы форс-мажоров в вашей жизни было меньше, стоит подготовиться к ним заранее. Для этого достаточно перед оформлением кредита просчитать возможные риски, оценить свое финансовое положение и подушку безопасности — резерв, который поможет вам прожить от 3 до 6 месяцев, если что-то случится и вы потеряете доход.
Убедитесь в необходимости кредита
Перед обращением в банк стоит задуматься, зачем вам понадобились заемные деньги. Чтобы сделать крупную покупку, на которую вы пока не накопили? Тогда подумайте, действительно ли она вам так необходима, и подсчитайте, сколько еще придется на нее копить, если не брать деньги в долг. Может быть, куда эффективнее окажется отказаться от некоторых привычных вещей, без которых вы спокойно проживете какое-то время — пока не накопите на приобретение мечты.
Сравните предложения разных банков
Перед тем как подписать договор, сравните предложения разных банков и их продукты. Возможно, кредит вам совсем не нужен, и достаточно будет кредитной карты — для небольших покупок и возможностью бесплатно пользоваться деньгами банка на протяжении льготного периода.
Не скрывайтесь от кредитора
Если по каким-то серьезным причинам вы не можете сделать очередной платеж, не скрывайтесь и не меняйте номер телефона, а честно поговорите с представителями банка.
«Это не значит, что вам простят долг, — вернуть деньги придется в любом случае, но банк может предоставить отсрочку или пересчитать суммы взносов. Например, уменьшит размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита либо предоставит кредитные каникулы», — говорит Ольга Милова.
Ошибка 4. Невнимательно изучить договор
Также Ольга Милова обращает внимание на то, что не стоит подписывать кредитный договор, если не понимаете его условий.
«Не поленитесь прочитать весь текст договора, это сэкономит вам время и в дальнейшем деньги. Внимательно изучите все условия выдачи и погашения кредита. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия вроде страхования, — советует специалист. — Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить, проконсультируйтесь с юристом. У вас будет 5 рабочих дней, чтобы внимательно изучить все условия договора. Именно в этот срок банк не имеет права менять условия кредитования».
Если же в банке по каким-то причинам не могут раскрыть информацию или не в силах ответить на появившиеся у вас вопросы, это повод усомниться в том, что вам стоит получать здесь кредит. Но даже если на все ваши вопросы в банке ответили, это еще не значит, что договор читать не нужно. Не торопитесь подписывать документ прямо в отделении — возьмите его с собой домой и в спокойной обстановке, никуда не торопясь, прочтите все целиком и только потом принимайте решение. Вот на какие пункты в кредитном договоре нужно обратить особенное внимание:
- График платежей — размер ежемесячных взносов должен быть для вас комфортным и посильным для бюджета.
- Условия досрочного погашения: на каких условиях оно возможно и придется ли оплачивать комиссию, если вы решите досрочно погасить кредит — целиком или частично.
- Условия неисполнения договора: какие санкции и штрафы к вам могут применить, если вы не сможете соблюдать график внесения платежей.
- Дополнительные услуги.
- Разрешение на обработку и использование ваших персональных данных в коммерческих целях.
- Дополнительные комиссии и платежи: полная стоимость кредита должна быть указана в правом верхнем углу договора.
- Страхование жизни и здоровья заемщика. Так банки подстраховываются на случай непредвиденных ситуаций, чтобы в любом случае гарантировать возврат кредита, но страховка дело добровольное, и заемщик вправе либо отказаться от нее либо выбрать страховщика самостоятельно, не следуя рекомендациям банка.
Еще один пункт, достойный вашего пристального внимания, касается споров и места их рассмотрения. Некоторые банки могут прописать в договоре, что они возможны только по месту нахождения основного офиса. Тот, в свою очередь, может находиться в другом городе, не самом ближнем, и не каждый заемщик согласится ехать туда для решения вопросов и защиты прав и интересов. Чтобы исключить такую вероятность, предложите банку включить в договор права на альтернативную подсудность.
Ошибка 5. Не уточнить, сколько будет стоить обслуживание кредита
Каждый заемщик желает знать, сколько заплатит за кредит. И чтобы не промахнуться с итоговой суммой, стоит обратить внимание не только на проценты, но еще и на график взносов и на обстоятельства, при которых размер платежей может измениться.
Также возможны, например, комиссионные платежи (согласно тарифам банка). Они, как и другие детали обслуживания кредита, должны быть прописаны в договоре. А в правом верхнем углу его первой страницы вообще должно быть указание полной стоимости кредита. То есть это та сумма, которую вы в итоге заплатите при условии, что не допускали просрочек и вам «накапали» проценты на остаток. Так вы можете сравнить финальную стоимость кредитов в разных банках и выбрать тот, условия получения займа в котором окажутся наиболее выгодными.
Как понять, насколько выгодны условия кредита
Полная стоимость кредита — главный показатель, по которому вы сможете определить, в каком банке условия более выгодные. Здесь все просто: чем ниже это значение, тем меньше окажутся в итоге ваши расходы. Если в договоре указаны проценты за день, то этот показатель нужно будет умножить на 365 (количество дней в году), если за месяц — на 12 (месяцев). Так вы узнаете годовую процентную ставку.
