Кредитная история — как диплом об образовании: сначала вы работаете на нее, а потом она на вас. Разбираемся, как долго она хранится и может ли случиться так, что она аннулируется сама собой.
Что такое кредитная история и где она хранится
Кредитная история — это информация о ваших финансовых операциях. Не обо всех, а о тех, которые связаны с кредитами. Ваши заявки в кредитные организации (как банки, так и МФО), одобренные займы и отказы в них, сколько денег вы взяли и сколько вернули, наличие задолженностей, просрочек — эти данные и формируют кредитную историю. Кроме того, в нее вносят сведения о случаях, когда вы были поручителем или созаемщиком.
Хранится эта информация в бюро кредитных историй — банки и МФО обязаны передавать ее в организации, с которыми у них заключен договор об оказании услуг информационного обмена. И не важно, дошло у вас дело до заключения сделки или вам отказали, а может, вы и сами передумали после заявки брать кредит — это все равно становится историей.
Нужно все это для того, чтобы у кредиторов перед глазами была информация о заемщике, его благонадежности, финансовой дисциплине. Из кредитной истории банк узнает, можно ли вам доверять и насколько велики риски невозврата долга.
Чтобы не оказаться в долговой яме, нужно правильно подобрать кредит — с таким ежемесячным платежом, который будет для вас комфортен. Сделать это можно с помощью Банки.ру. Специальный сервис за 5 минут найдет предложения, подходящие под ваши параметры.
Сколько хранится кредитная история
Срок хранения кредитной истории регламентируется законом «О кредитных историях». Сейчас он составляет семь лет. Рассчитывается в отношении каждой отдельной сделки, а не для всей кредитной истории в целом. То есть семь лет будут высчитываться с даты последней записи.
Срок хранения кредитной истории в бюро кредитных историй время от времени сокращается. В первой редакции закона (а это был 2004 год) он составлял 15 лет, в 2016 году снизился до 10 лет, а существующая норма в семь лет появилась в начале 2022 года. Снижение периода хранения кредитных историй понадобилось для защиты интересов заемщиков — в частности, чтобы люди, кредитная история у которых испортилась из-за форс-мажорных обстоятельств, могли быстрее реабилитироваться в глазах кредиторов и получить новый займ.
Обратите внимание. В кредитной истории отображается каждое действие. Поэтому если вы хотите, чтобы оно «обнулилась» через семь лет, за этот срок нельзя допускать просрочек, нужно вовремя вносить все платежи. Также не стоит путать нулевую и чистую кредитные истории. В чистой содержатся только положительные записи, в нулевой — никаких вообще, что никак не повышает кредитный рейтинг заемщика в глазах кредитора.
Как часто обновляется кредитная история
Все по тому же закону любые обновления поступают в бюро кредитных историй в течение трех рабочих дней. В том числе после погашения кредита. То есть если вы во вторник внесли последний платеж и закрыли кредит, банк должен будет сообщить об этом в БКИ не позднее вечера четверга. Кроме того, еще в течение двух дней бюро кредитных историй должно сообщить об изменениях в Центральный каталог кредитных историй.
Повлиять на ускорение обновления кредитной истории заемщик не может. Зато легко может этот срок продлить, если обратится за новым кредитом. В остальном все данные будут хранить в БКИ необходимое количество лет.
Исключение составляют только те случаи, когда вы кредитов не брали, а они отразились в вашей истории. Тогда вам придется доказывать, что эти записи появились ошибочно — например, из-за мошеннических действий или из-за сбоя в системе БКИ.
Когда кредитная история может быть аннулирована
Чтобы кредитная история аннулировалась, в ней не должно появляться никаких записей на протяжении семи лет. То есть вы не должны обращаться ни за какими кредитами, включая покупку товаров в рассрочку. Планируете купить новенький телефон, но не хватает денег? Если хотите, чтобы ваша кредитная история аннулировалась в срок, лучше подкопите или займите у друзей. В противном случае придется снова отсчитывать семь лет с того момента, как вы обратитесь за займом.
Вместе с тем не забывайте, что в кредитной истории отражаются случаи, когда вы выступали созаемщиком или поручителем. Такие обязательства брать на себя тоже не стоит, если вы намерены «обнулить» кредитную историю. Кроме того, в эти семь лет необходимо своевременно оплачивать услуги ЖКХ, не иметь долгов по штрафам и алиментам.
Если же информация о вас то и дело будет поступать в БКИ, ваша кредитная история будет обновляться постоянно и никогда не аннулируется.
В любом случае для «обнуления» кредитной истории необходимо на протяжении семи лет придерживаться следующих правил:
- Не брать кредиты.
- Не подавать заявки на кредиты.
- Не пользоваться кредитными картами (лучше вообще их закрыть).
- Не брать товары в рассрочку.
- Своевременно вносить регулярные платежи за ЖКХ, мобильную связь, алименты и т. д.
- Не допускать задолженностей перед брокерами, компаниями каршеринга и ломбардами.
Но важно помнить, что отсутствие кредитной истории представляет для банков определенный риск. Кредитор не видит, насколько вы благонадежный заемщик, и не может быть уверен в том, что вы вернете долг. Соответственно, есть вероятность, что вам с чистой кредитной историей в займе откажут. Лучше, когда в ней есть хотя бы одна положительная запись. Это может быть небольшой кредит, который вы выплатили целиком и в четко обозначенные сроки.
Как можно проверить свою кредитную историю
Банковские специалисты рекомендуют время от времени проверять свою кредитную историю, даже если вы ни разу в жизни кредитов не брали — на случай возможных ошибок и мошеннических действий. Это позволит вам контролировать информацию, поступившую о вас в кредитные бюро, своевременно находить ошибки и неточности, влияющие на кредитный рейтинг, или обнаруживать возможное мошенничество.
Проверить свою кредитную историю можно несколькими способами. Один их них — отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй: на сайте ЦБ РФ или на «Госуслугах».
Для подачи заявки через сайт Центробанка вам нужно будет указать код субъекта кредитной истории. Для этого проверьте все документы, что вы получали при оформлении предыдущих кредитов. Если кода там не окажется, придется сформировать новый код субъекта. Он бессрочный, так что, получив его однажды, запишите и пользуйтесь.
Чтобы через «Госуслуги» узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, придерживайтесь следующего плана:
- На сайте «Госуслуги» (или в приложении) найдите графу с получением информации о хранении кредитной истории и нажмите «Начать».
- Проверьте, насколько корректно указаны данные, и отправьте запрос.
- В ответ в ваш личный кабинет в течение дня придет информация от ЦБ РФ — откройте это письмо, выберите нужное БКИ (если их несколько) и перейдите на его сайт.
- Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, запросите кредитную историю и дождитесь ответа.
Если вы знаете, в каких бюро хранится ваша кредитная история, то уточнить данные можно, направив запрос через МФО, БКИ, кредитные потребительские кооперативы, нотариуса или в почтовом отделении, где есть услуги телеграфа.
Один из популярных вопросов — как часто можно проверять кредитную историю. Делать это можно хоть каждый день, но стоит иметь в виду, что только дважды в год такая услуга доступна бесплатно. Все следующие запросы будут платными. Тарифы каждое конкретное бюро устанавливает самостоятельно.
Как избежать плохой кредитной истории
Самый простой способ не беспокоиться за свою кредитную историю — не допускать ошибок во время выплаты кредитов. Для этого достаточно следовать некоторым простым правилам:
- Перед тем как взять кредит, подумайте, насколько он вам действительно необходим.
- Оцените свои возможности своевременно и без задержек вносить ежемесячные платежи.
- Не допускайте просрочек.
- Если ваша финансовая ситуация резко изменилась и вам стало тяжело выплачивать кредит, не скрывайтесь от кредитора.
- При появлении трудностей лучше заранее обратитесь к кредитору, чтобы вместе найти выход из ситуации. Возможно, вам предложат рефинансирование или другие варианты.
