В России хотят сделать долгосрочные вклады более интересными для населения. Так, власти планируют повысить страховую сумму вкладов сроком на три — пять лет с текущих 1,4 млн рублей до 2,8 млн рублей.
Предполагается, что отчисления банков в фонд страхования вкладов по длинным вкладам будут ниже, а за счет полученной экономии кредитные организации смогут предлагать более привлекательную доходность.
Разбираемся, выгодно ли в текущих условиях открывать долгосрочный вклад и по каким параметрам стоит выбирать.
Как сейчас устроен спрос на вклады
Согласно исследованию Банки.ру, в феврале спрос на депозиты свыше года составил порядка 12%. В лидерах остаются трехлетние вклады с долей в 6% от общего спроса.
Спрос на вклады:
- 28% — доля шестимесячных вкладов;
- 26% — доля трехмесячных вкладов;
- 19% — доля годовых вкладов;
- 10% — доля месячных вкладов;
- 12% — доля вкладов сроком свыше года.
Долгосрочные вклады сейчас не являются фаворитами с точки зрения спроса, отмечает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
Спрос именно на трехлетние вклады обусловлен готовностью банков давать номинальные ставки, которые при условии капитализации процентов дадут доходность вклада до 16% годовых, объясняет он.
Если Банк России во втором полугодии перейдет к снижению ключевой ставки, то банки перейдут к снижению ставок по депозитам, замечает Зварич.
«Поэтому открытие трехлетнего вклада прямо сейчас позволит зафиксировать повышенную доходность на продолжительное время», — подчеркивает аналитик.
При этом стоит сказать о существенном минусе долгосрочного вклада, добавляет эксперт. Если деньги с вклада понадобятся раньше срока, то из-за досрочного закрытия проценты могут быть начислены по ставке до востребования. Поэтому при выборе долгосрочного вклада лучше выбирать депозит с опцией льготного досрочного расторжения, так можно будет получить больший доход.
Узнать условия по долгосрочным вкладам можно в этом разделе.
Что банки говорят про длинные вклады и почему рекомендуют диверсифицировать сбережения
Банки фиксируют тенденцию по удлинению вкладов.
Согласно данным ВТБ, в начале 2023 года почти 60% рублевых вкладов в банке были размещены на полгода, а к концу года их доля снизилась до 34%. Одновременно вырос интерес к долгосрочным продуктам: за год доля трехлетних депозитов увеличилась с 5% до 25%.
По оценкам экспертов банка, в ближайшее время спрос на долгосрочные депозиты будет сохраняться. Его будут поддерживать стабилизация ситуации на рынке вкладов, расширение горизонтов планирования клиентов, а также ожидаемое снижение ключевой ставки во второй половине 2024 года, полагают в банке.
Тем не менее каждый клиент сам выбирает для себя наиболее подходящие условия по срокам вклада, подчеркивают в пресс-службе ВТБ.
При выборе конкретного продукта и сроков размещения средств стоит ориентироваться прежде всего на личные финансовые цели, уточняют в банке. Деньги, которые в ближайшее время точно не понадобятся или должны быть отложены на будущие проекты, стоит направить на долгосрочный вклад, полагают в кредитной организации.
«Но наибольшую доходность можно получить сейчас по среднесрочным вкладам и накопительным счетам. ВТБ предлагает для всех клиентских сегментов доходность до 16% годовых как по среднесрочным вкладам, так и накопительным счетам, что сопоставимо с уровнем ключевой ставки ЦБ РФ», — отмечают в пресс-службе.
По оценке ВТБ, уже во втором полугодии на фоне ожидаемого снижения ключевой ставки основной спрос будет на вклады сроком до шести месяцев, так как банки будут предлагать наиболее выгодные условия по краткосрочным депозитам. На длинные сроки ставки будут корректироваться, полагают в банке.
В Банке ДОМ.РФ видят схожие тенденции. Сейчас доля долгосрочных вкладов (год и более) в депозитном портфеле банка составляет 40%, из них на три года — около 10%.
На данный момент наиболее выгодные условия по вкладам банк предлагает для краткосрочных депозитов — на три и шесть месяцев, говорит руководитель продуктов и сервисов Банка ДОМ.РФ Никита Казанцев. Максимальная ставка доступна при сроке три месяца — 16,2%.
При этом Казанцев рекомендует распределять депозитный портфель на несколько сроков — в зависимости от доходности предложений и индивидуальных потребностей в денежных средствах на горизонте нескольких лет.
По его словам, в первом полугодии банки будут предлагать очень привлекательные условия для сбережений, поэтому сберегательная активность россиян будет на пике.
С учетом ожидания снижения ключевой ставки к концу текущего года зафиксировать на долгий срок высокую доходность, конечно же, выгодно, говорят в пресс-службе МТС Банка. Доходность по вкладам на три года сейчас достигает 13–15% годовых, доля таких вкладов в портфеле банка не превышает 5%, отмечают в кредитной организации.
По оценке МТС Банка, в долгосрочной перспективе будет выгоднее держать средства на трехлетнем вкладе, чем перекладывать их на полугодовых вкладах в течение тех же трех лет.
С помощью сервиса Банки.ру вы также можете больше изучить тему инвестиций, а также найти интересующие вас акции, облигации или ПИФы, узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.
