С помощью одного микрозайма можно закрыть другой и избежать штрафов за просрочку. Главное — остановиться на этом и вовремя выплатить оставшийся долг. Но не у всех это получается. Герои нашего материала несколько лет не могут выбраться и долговой ямы и скрывают это от родных. Рассказываем, как не допустить такую ситуацию и что делать, если уже в ней оказался.
«Первый займ взяла, когда исполнилось 18 лет»
Валерии 23 года. Пять лет она пытается расплатиться с долгами перед микрофинансовыми организациями.
«Первый займ взяла, когда исполнилось 18 лет. Меня некому было обеспечить, кроме себя самой, а деньги, как казалось, легкие, — рассказывает девушка. — Легкие, но последствия страшные».
Валерия выплачивала долги и влезала в новые. Однажды посчитала все свои займы — их оказалось 35 на общую сумму почти 635 тысяч рублей.
«Работаю в госструктуре, поэтому зарплата небольшая — всего 60 тысяч рублей. Из них 16 тысяч — аренда квартиры, 27 тысяч — платежи по всем кредитам, — рассказывает Валерия. — Когда нет денег продлить займ, занимаю снова. Не хочу, чтобы коллекторы до матери дозвонились — у нее своих проблем достаточно. Скрываю и от молодого человека, чтобы не перекидывать на него ответственность».
При этом девушка не скрывается от кредиторов: отвечает на их звонки, а иногда и сама предупреждает о просрочке. Надеется, что рано или поздно погасит все задолженности своими силами, не доводя дело до банкротства.
«Это не выдержка, а трусость»
Артему 35 лет. Его микрокредитной истории — 12. Возвращать деньги вовремя получалось не всегда, и в качестве стратегии он выбрал пролонгацию займов, то есть перенос даты выплаты основного долга. Это удобно, если вы не можете выплатить все деньги в обозначенный срок. Но есть одно неприятное обстоятельство — увеличивается переплата, поскольку проценты по займу продолжат начисляться.
«Только в 35 лет осознал, что продление займов — это яма. Около 12 миллионов в общем потратил на погашение разных долгов. 12, Карл! Плюс 12 лет жизни», — признается мужчина.
Артем перезанимал где только мог, скрывал свои долги от родственников и надеялся, что кредиторы не позвонят родным или коллегам.
«В итоге терпеть надоело, принял ситуацию, рассказал родне. Да они уже и сами догадались. Потом на работе намекнул о долгах, — говорит Артем. — 12 лет скрывать — это не про выдержку, а про трусость. Сейчас думаю, может быть, подать на банкротство все-таки».
Что нужно учитывать при оформлении микрозайма
В сложной финансовой ситуации, когда денег нет, а банки отказывают в кредитах, можно обратиться за микрозаймом. Заявку рассматривают быстро, для оформления нужен только паспорт. Но при оформлении займов в МФО следует учитывать высокую ставку — до 0,8% в день — и большие штрафные санкции, говорит юрист практики проблемной задолженности юридической фирмы «Солнцев и партнеры» Екатерина Птахина.
«Как только человек допускает просрочки по оплате, активизируются сотрудники МФО, задача которых — вернуть деньги, — говорит Птахина. — Человеку предлагают оплатить хоть какую-то часть долга, а взамен обещают простить определенную сумму. Безусловно, это очень привлекательное предложение, но, соглашаясь на него, заемщику необходимо получить от МФО справку о погашении задолженности и закрытии займа».
Почему не стоит скрывать проблемы от близких
Адвокат по оспариванию сделок, защите активов и банкротству Евгений Кравченко считает, что микрозаймы могут вызвать зависимость, которую и скрывают заемщики.
«Я считаю, что скрывать от близких свои займы нет смысла, все тайное становится явным. Есть риск один из займов не закрыть и свалиться в долговую яму, из которой выбираться придется уже всем вместе, — говорит адвокат. — Прежде всего следует думать о своих супругах, ведь в случае банкротства отдавать долг придется продажей совместно нажитого имущества или заниматься разделом этого имущества, что значительно усложняет жизнь и не всегда подходит».
По словам Екатерины Птахиной, долго скрывать от близких проблемы с финансами не получится:
«Коллекторы могут звонить родственникам и просить передать информацию должнику. Лучше сообщить близким о том, что есть проблемы, и пытаться решать их сообща».
Стоит ли оформлять банкротство
Эксперты говорят, что банкротство — единственный способ законно освободиться от всех долгов, когда денег нет. Внесудебное банкротство доступно при сумме от 25 тысяч рублей до миллиона рублей и длится около полугода.
«В моей практике был случай, когда девушка на протяжении 5 лет брала новые кредиты, чтобы закрыть старые, а все начиналось с микрозайма. Только на третий год она рассказала об этом своей матери, когда была уже не способна в полном объеме нести бремя содержания своих займов, и ей помогала мать, — рассказывает Евгений Кравченко. — А уже когда и мать перестала справляться, то пришлось все рассказать мужу, который отправил ее ко мне за банкротством, так как другого выхода они уже не видели. Сумма долгов превышала 3 миллиона рублей».
Если вы столкнулись с похожей проблемой, юристы советуют первым делом поставить в известность всех своих близких, которые могут помочь, и вместе с ними разработать план действий. Все зависит от суммы долга, если общими усилиями вы можете закрыть долг, то лучше сделать это без банкротства.
Как не довести до банкротства
Если банкротиться вы не планируете и намерены справиться со сложившейся ситуации своими силами, специалисты советуют рассмотреть несколько способов выбраться из долговой ямы. При этом выстраиваться план действий нужно исходя из общей суммы задолженности и наличия просрочек.
«Если просрочек нет или они несущественные, можно попробовать оформить в банке кредитную карту и за счет нее перекрыть микрозаймы, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Сейчас в линейках банков есть много продуктов с длительным льготным периодом, за время которого можно найти деньги на погашение задолженности. Кроме того, в случае выхода за грейс-период проценты по кредитке будут ниже, чем по микрозаймам».
Однако, если сложность с возвратом денег наблюдается длительное время, разумнее обратиться за помощью к родственникам и закрыть микрозаймы. В том числе можно попросить их оформить кредитку, так как если у вас уже большие просрочки, банк, скорее всего, откажет в ее получении.
«Один из альтернативных вариантов — это доступные с 2024 года на постоянной основе кредитные каникулы, которые в том числе можно взять по микрозаймам на период не более полугода, — говорит Инна Солдатенкова. — Однако их дадут, только если ваш доход снизился в последние два месяца более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев, а размер задолженности не превышает 450 тысяч рублей. Если оснований для каникул у вас нет, попробуйте обратиться в МФО и попросить реструктуризировать долг. Например, снизить платеж за счет увеличения срока».
Кредиторы заинтересованы в том, чтобы вы смогли закрыть свои долги, поскольку накопление просроченной задолженности давит на их капитал и сокращает возможности для расширения бизнеса.
«Они все-таки рассчитывают на то, что вы деньги отдадите. Обратитесь к ним за реструктуризацией задолженности, пересмотром условий договора, кредитными каникулами, — перечисляет Евгений Кравченко. — Но следует помнить, что менять условия договора — право кредитора, а не обязанность».
Если же вы понимаете, что уровень дохода не восстановится и возможности использовать перечисленные варианты нет, можно воспользоваться процедурой банкротства. Однако важно понимать, что это самая крайняя мера, поскольку она наложит ограничения на выезд из страны, будущие кредиты и управленческую деятельность.
